1757 (684682), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

Каждый банк желает, чтобы его процентная ставка смотрелась как можно ниже. Поэтому, многие банки занижают начальную ставку по кредиту, но компенсируют «потери» за счет обязательных комиссионных сборов (за поддержание счета, за рассмотрение заявки и т.д.). В результате может получиться так, что с учетом дополнительных платежей ставка, указанная в рекламе банка, и ставка, по которой вы будете реально оплачивать кредит, будут различаться в два раза.

Например, банк "Русский стандарт" одновременно с начислением процентов за пользование кредитом взимает ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 1,9% от суммы кредита, что существенно увеличивает процентную ставку. При этом банк рекламирует свой кредитный продукт, как один из самых дешевых.

По прогнозам специалистов, в 2005 году каждая третья покупка будет совершаться в кредит. По логике, после столь бурного роста должно рано или поздно начаться хоть какое-то насыщение. Вопрос — когда это случится.

Есть надежда, что скоро.

Борьба за кошельки потребителей набирает обороты все больше. Руководители крупных торговых структур все чаще сами разрабатывают системы, которые, на их взгляд, могли бы привлечь покупателей, и выходят с инициативой к банкам.

Если раньше взять кредит можно было только на полгода или год, то теперь рассрочка может растянуться на три года или даже на пять лет.

Существенный минус – покупатель платит тем больше, чем дольше срок погашения кредита.

Опять же необходимо внимательно рассматривать кредитные договоры на предмет возможности досрочного погашения кредита. Те проценты, которые покупатель должен заплатить банку, как правило, находятся в прямой зависимости от срока кредита. Если покупатель рассчитается с банком быстрее, чем предусмотрено договором, то банк не получит существенную часть своей прибыли. Разные банки решают этот вопрос по-разному. Региональные банки, для которых кредитование населения не является основным видом деятельности, как правило, приветствуют досрочное погашение кредитов, освобождая покупателя от уплаты процентов по принципу «быстрее кредит вернешь - меньше заплатишь за пользование кредитом».

Крупные общероссийские банки («Русский стандарт»), иностранные банки («Хоум Кредит») занимают несколько иную позицию. Даже если покупатель вернет кредит раньше срока, проценты за пользование кредитом он заплатит за весь период, предусмотренный договором, либо вместо этих процентов покупатель заплатит разовый «сбор за досрочное погашение кредита».

Приведем таблицу, которая дает сравнительную характеристику процентных ставок по кредитам в ведущих банках занимающихся потребительским кредитованием.

Таким образом, если взять сопоставимые по популярности (начальный взнос 10%, кредит сроком на 12 месяцев, без поручителей) кредиты «Вятка-Банк», «Кировского филиала банка «Центральное ОВК» и «Русский стандарт», мы увидим, что кредитный продукт банка «Центральное ОВК» на целых 25% (!) выгоднее «Русского стандарта», при аналогичных предоставляемых документах, а АКБ «Вятка-Банк» позволяет сэкономить до 60% от тех денег, которые покупатель заплатит «Русскому стандарту».

Воистину говорят старый друг - лучше новых двух!

Ну и какой же вывод следует сделать из всего вышеизложенного?

Покупая в кредит, Вы платите свои деньги, причем больше и даже еще не заработав их, поэтому будьте осмотрительны. Проверяйте - под чем вы подписываетесь. Ведь слово к делу, как известно, не пришьешь. Если Вам объясняют условия получения кредита, то эти же условия должны быть отражены и в документах, которые Вы подписываете.

4. Условия и порядок предоставления потребительского кредита

4.1. Условия предоставления кредита

Банк – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2. изучение кредитоспособности клиента;

3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный мониторинг.

Рассмотрение кредитной заявки

Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них входят:

А. нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

Б. Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

В. отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Г. внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

Д. Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные , которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании – заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Ж. Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

З. Налоговые декларации , как важный источник дополнительной информации.

И. Бизнес – план;

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

Изучение кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

А. материала, полученного непосредственно от клиента;

Б. материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

В. сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом /его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;

Г. учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов /отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д./. Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги /т.е. кредитные истории/.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

• расчете обязательных нормативов;

• анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках /форма № 2/, оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

Характеристики

Список файлов ВКР