31931 (658357), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Законодательством установлены следующие формы ответственности банка плательщика и банка-посредника перед плательщиком. Пунктом 3 ст. 866 ГК предусмотрено, что, если нарушение правил расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК. В соответствии с п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" неправомерное удержание денежных средств имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.
Арбитражные суды не взыскивают с должников одновременно и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, и неустойку. В связи с этим Высший Арбитражный Суд РФ установил правило применения п. 3 ст. 866 ГК в тех случаях, когда за совершенные банком нарушения он может быть одновременно привлечен к ответственности в форме неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК. Так, в соответствии с п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК.
Помимо начисления и взыскания процентов, предусмотренных п. 3 ст. 866 ГК, плательщик вправе потребовать взыскания с банка убытков в части, не покрытой процентами (п. 7 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).
Ответственность банка получателя средств перед получателем средств определяется в особом порядке. Банки, выполняющие кредитовый перевод, не несут ответственности перед получателем средств за ненадлежащее его осуществление, за исключением обслуживающего банка. Это объясняется следующими причинами.
Во-первых, поворотным пунктом в динамике всего кредитового перевода является момент исполнения денежного обязательства между плательщиком и получателем средств, ради достижения которого и производятся расчеты. Как было указано выше, это момент зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств. Указанное действие приведет одновременно к прекращению двух обязательств: 1) банки, участвующие в кредитовом переводе, будут считаться надлежаще выполнившими обязательства перед плательщиком; 2) а плательщик - рассчитавшимся перед получателем средств по основному договору. Соответственно, только в указанный момент времени получатель платежа приобретет право на переводимую сумму. Поэтому банки будут нести ответственность перед плательщиком до момента зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств, а перед получателем средств - после указанного действия.
Во-вторых, после зачисления переводимой суммы на корсчет банка получателя средств банк плательщика и банк-посредник уже считаются исполнившими обязанность в рамках кредитового перевода. Следует помнить, что они никогда не вступали с получателем средств в договорные отношения. Поэтому они не могут нести перед ним ответственности. Соответственно, единственным субъектом ответственности остается банк получателя средств.
В-третьих, после зачисления средств на корсчет банка получателя средств возникает обязанность указанного банка перед своим клиентом своевременно зачислить полученную сумму на его банковский счет. Поскольку указанное действие составляет обязанность банка получателя средств по договору банковского счета, дальнейшая ответственность этого банка перед своим клиентом будет определяться нормами об ответственности по договору банковского счета. Если переводимая сумма не будет зачислена на счет получателя платежа либо операция по зачислению средств будет произведена несвоевременно, получатель платежа получит право привлечь обслуживающий банк к ответственности в виде неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, потребовать возмещения убытков. Кроме того, с момента зачисления переводимых средств на корреспондентский счет банка получателя платежа его клиент получит право потребовать от банка переведенную сумму, поскольку плательщик потерял на нее право.
§ 3. Расчеты по инкассовым операциям
1. Инкассовая операция представляет собой совокупность различных действий одного или нескольких банков, которые направлены на исполнение поручения клиента о получении причитающегося ему от его должника платежа и (или) акцепта. Аналогом инкассо в зарубежном законодательстве является дебетовый перевод.
Под дебетовым переводом средств (или переводом дебета) понимается безусловный перевод средств, осуществляемый по инициативе получателя платежа, т.е. должника (см.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. Подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенный Наций по праву международной торговли. С. 422 - 438).
Легальное определение расчетов в порядке инкассо содержится в ГК. В соответствии с п. 1 ст. 874 ГК при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.
2. Поручение клиента банку о получении причитающегося ему платежа и (или) акцепта называется инкассовым поручением. Согласно российскому законодательству инкассовое поручение может быть оформлено как с помощью различных расчетных документов (платежное требование, инкассовое поручение), так и иным способом (чек, вексель). Возможно инкассо слипов (оттисков с банковских карточек).
3. Механизм инкассо может быть различным в зависимости от количества банков, участвующих в его осуществлении, а также расчетного документа, использованного для оформления инкассового поручения. Вместе с тем можно выделить две общие стадии любой инкассовой операции: стадия представления расчетных и иных документов; стадия получения исполнения (платежа и (или) акцепта) от должника и передачи его получателю платежа.
Рассмотрим подробнее механизм инкассовой операции на примере расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми в порядке акцепта.
На стадии представления расчетных документов получатель средств должен представить в обслуживающий банк (банк-эмитент) надлежащим образом оформленное платежное требование вместе с реестром переданных на инкассо документов. В соответствии с п. 8.4 части 1 Положения N 2-П банк плательщика обязан проверить соответствие подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, образцам подписей, заявленным в банковской карточке. Кроме того, сотрудник банка-эмитента проверяет правильность заполнения платежного требования. Если требования законодательства соблюдены, расчетный документ оформляется подписями работников банка и соответствующим штампом. Банк-эмитент может самостоятельно выполнить все действия по инкассированию документов либо привлечь исполняющий банк. Последнее действие осуществляется банком-эмитентом путем пересылки представленных плательщиком документов в исполняющий банк по почте или с использованием иных средств связи. Документы, поступившие в исполняющий банк, также проходят проверку правильности их заполнения и наличия штампа банка-эмитента. Последний экземпляр поступившего платежного требования должен быть вручен плательщику не позднее следующего рабочего дня после поступления его в исполняющий банк. В течение срока для акцепта (5 дней или более) плательщик должен принять решение об акцепте или об отказе от акцепта требования. Акцепт (согласие на платеж) может быть полным или частичным. Требуемая сумма списывается со счета только после акцепта требования, выраженного путем предъявления в банк соответствующего документа (предварительный положительный акцепт). Если в течение указанного срока документ об акцепте платежного требования не был получен, либо, напротив, было получено заявление об отказе от акцепта, платежное требование подлежит возврату без исполнения в банк-эмитент, а оттуда - получателю средств.
Стадия получения денег начинается с момента списания исполняющим банком суммы, обозначенной в расчетных документах. Списанные средства направляются исполняющим банком для зачисления на счет банка-эмитента. В рассмотренном нами случае объектом обязательства банка-эмитента (исполняющего банка) было получение акцепта и платежа одновременно.
Бесспорное (безакцептное) списание средств имеет тот же механизм расчетов, что и рассмотренный выше, в котором, однако, отсутствует процедура получения согласия плательщика на списание денежных средств с принадлежащего ему счета (отсутствует акцепт). Учитывая, что данная форма расчетов приводит к ограничению прав владельца счета по свободному распоряжению денежными средствами, она допускается только по решению суда, в случаях, установленных законом, а также на основании договора между плательщиком и обслуживающим его банком (п. 2 ст. 854 ГК).
Говоря о списании средств без согласия владельца счета, банковские правила употребляют два термина: "бесспорное" и "безакцептное" списание средств. Установить различия между ними довольно сложно, так как разнообразные нормативные акты нередко употребляют эти термины в разных значениях. Однако некоторые различия все же существуют. Исходя из содержания гл. 11 и 12 части 1 Положения N 2-П, можно сделать вывод, что эти две формы расчетов отличаются видом расчетного документа, порядком его заполнения и еще рядом конкретных случаев, в которых они могут употребляться.
4. Ниже будет показано, что инкассовая операция состоит из нескольких сделок. Их правовая природа различна.
Авторы, исследовавшие правовую природу инкассовой операции, предложили три различные конструкции. Одна группа исследователей полагает, что инкассовые операции кредитных организаций являются разновидностью договора поручения. (Гражданское право. Учебник. В 2 ч. Ч. II. М., 1938. С. 193; Гражданское право. Учебник. В 2 т. Т. II. М., 1944. С. 184).
Другие правоведы рассматривают инкассо как разновидность договора комиссии (см.: Агарков М.М. Основы банкового права. С. 143; Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Харьков, 1929. С. 169). Л.А. Новоселова также не оспаривает возможности квалификации инкассового поручения как разновидности комиссии. Однако она считает, что такой подход правомерен, лишь если рассматривать только отношения между взыскателем и обслуживающим банком. При рассмотрении всего комплекса возникающих при исполнении такого поручения правоотношений неизбежен вывод о том, что договор комиссии не может охватить эти отношения в совокупности, в частности определить природу отношений, возникающих между банками, банками и плательщиком. (см.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. С. 84). В конечном итоге она высказалась за самостоятельный характер сделок, возникающих в ходе инкассо.
Мысль о том, что инкассовая операция является самостоятельной сделкой, в разное время высказывалась в литературе. По мнению Е.А. Флейшиц, инкассо - односторонняя сделка, но сама обязанность банка принять инкассовое поручение и совершить действия, необходимые для получения платежа по счету - платежному требованию, вытекает из договора расчетного счета (см.: Флейщиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. С. 114, 156 - 159). К этой же точке зрения присоединилась А.Н. Самцова (см.: Советское гражданское право. Учебник / Под ред. В.А. Рясенцева. В 2 т. Т. 2. М., 1965. С. 248). Таким образом, вывод о самостоятельном характере инкассовой операции основывается здесь на одностороннем характере действия по передаче получателем средств на инкассо соответствующих расчетных и коммерческих документов.
Анализ правоотношений по договору между получателем средств и обслуживающим его банком показывает, что основной обязанностью банка-эмитента по договору с клиентом является получение платежа и (или) акцепта, которое следует в пользу его клиента во исполнение договора с плательщиком. Таким образом, речь идет о получении банком исполнения по обязательству, в котором его клиент является кредитором. Получение исполнения является односторонней сделкой.
Таким образом, объект обязательства банка-эмитента по договору с получателем платежа - действие по совершению сделки в интересах последнего. Платеж, произведенный должником не кредитору, а третьему лицу (банку), может привести к погашению обязательства только в том случае, если это третье лицо имеет от кредитора соответствующие полномочия, т.е. является его поверенным. Следовательно, банк-эмитент и исполняющий банк - представители получателя платежа (кредитора). Отсюда следует, что договор между получателем средств и банком-эмитентом является разновидностью договора поручения, а между банком-эмитентом и исполняющим банком - договором о передоверии (ст. 976 ГК). Полномочия банков как коммерческих представителей основаны не на доверенности, а на договоре с представляемым. Письменной формой этого договора служит соответствующий расчетный документ.
На первой стадии инкассовой операции имеется несколько односторонних сделок. Выполняя поручение получателя средств, исполняющий банк предъявляет плательщику требование об исполнении обязательства от имени его кредитора в форме, предписанной законодательством о расчетах. В свою очередь плательщик совершает акцепт и тем самым выражает согласие предоставить исполнение. Указанные действия следует рассматривать как односторонние действия должника, направленные на предоставление исполнения. Получив согласие плательщика на списание средств со счета, исполняющий банк списывает деньги, т.е. принимает исполнение. Указанное действие следует также квалифицировать как одностороннюю сделку. При безакцептном (бесспорном) списании средств денежное обязательство исполняется без согласия плательщика. Следовательно, первая односторонняя сделка отсутствует.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
