31809 (658324), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Лицензии институциональным инвесторам выдаются Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг; иным видам организаций, привлекающим денежные средства других лиц, - Министерством финансов РФ и его органами на местах. Лицензии кредитным организациям выдаются Центральным банком РФ, который осуществляет контроль за их деятельностью.

Кредитные организации в структуре экономики страны занимают строго определенное место: их социально-экономическое назначение - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и граждан, предоставление кредитов, оказание иных финансовых услуг.

Однако не все кредитные организации выполняют весь комплекс банковских операций. В зависимости от того, осуществляет ли кредитная организация открытие и ведение расчетных (текущих) счетов физических и юридических лиц и привлечение денежных средств других лиц во вклады, все кредитные организации делятся на две классификационные группы: небанковские кредитные организации и коммерческие банки (ст.1 Закона "О банках и банковской деятельности").

Кредитные организации, не ведущие расчетных счетов юридических лиц и текущих счетов граждан и потому не являющиеся банками, могут совершать отдельные виды банковских операций на основании лицензии Банка России. Виды банковских операций для небанковских кредитных организаций указываются в лицензии. В зависимости от своего функционального назначения небанковские кредитные организации могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также иные сделки, предусмотренные их уставами. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет¹.

Среди небанковских кредитных организаций выделяют расчетные, кредитные, организации инкассации и кредитные союзы. Примером расчетных небанковских кредитных организаций являются клиринговые организации (центры, дома, палаты), проводящие расчеты путем зачета взаимных требований юридических лиц - участников цепочки взаимоотношений².

Небанковские кредитные организации участвуют, как правило, только в кредитных организациях либо в роли заимодавцев, либо в роли посредников - финансовых брокеров, оказывающих посреднические услуги при совершении кредитных сделок. Организации инкассации вправе осуществлять лишь один вид деятельности: инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов. Кредитные союзы учреждаются ограниченным составом участников, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то групповыми интересами; участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы; аккумулированные таким способом финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза.

Все виды небанковских кредитных организаций входят в банковскую систему и осуществляют свою деятельность под контролем Банка России.

Основным видом кредитных организаций и основным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Определение банка дано в ст.1 Закона "О банках и банковской деятельности": банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой свет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В зависимости от специализации коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Большинство коммерческих банков осуществляют весь комплекс кредитно-расчетных операций, эти банки являются универсальными. Некоторые банки сосредоточиваются на определенном участке финансового рынка. Такими специализированными банками являются, например, инвестиционные, ипотечные банки, банки развития и реконструкции.

По составу обслуживаемых клиентов можно выделить банки, которые обслуживают организации отдельных отраслей народного хозяйства ("Газпромбанк", "Нефтехимбанк", "Желдорбанк", "Промрадтехбанк").

По территории деятельности различают банки межрегиональные и региональные (местные).

В процессе своей деятельности кредитные организации нередко вынуждены взаимодействовать и координировать свои действия. Путем заключения договоров многие. банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг друга, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые комбинации с государственными ценными бумагами.

Наиболее типичными для банковской системы являются следующие варианты взаимодействия кредитных организаций.

Банковский альянс - группа банков, заключивших между собой договор о координации и совместном осуществлении каких-либо банковских операций. Банковский альянс не является юридическим лицом.

Банковский консорциум - группа банков, договаривающихся о совместном финансировании какого-либо проекта или программы; консорциум не является юридическим лицом; входящие в него банки действуют на основании и в рамках заключенного договора простого товарищества.

Банковский холдинг - хозяйственное общество, которое владеет крупными пакетами акций других хозяйственных обществ.

В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" указано, что "холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями".

Банковские объединения, как и любые объединения, согласно п.1 и 2 ст.121 ГК РФ, являются некоммерческими организациями, они не могут преследовать цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции.

Процесс создания кредитных организаций подчиняется общим правилам, но имеет и свои особенности, специальные правила.

По общему правилу учредителями кредитной организации могут быть юридические лица и граждане. Однако юридические лица - учредители кредитных организаций должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; в состав учредителей не может входить юридическое лицо, имеющее задолженность перед бюджетом.

Минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению с предшествующими. Так, на первое полугодие 1998 года Банк России установил следующие минимальные размеры уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и для действующих, заявляющих о дополнительных лицензиях:

для банков, не являющихся дочерними кредитными организациями иностранных банков, ходатайствующих о получении лицензии на осуществление операций: а) со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - 26,4 млн. руб.; б) со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - 33,0 млн. руб.; в) с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; г) для дочерних кредитных организаций иностранных банков - 66,0 млн. руб.; д) для небанковских кредитных организаций - 0,66 млн. руб.;

для действующих банков: а) для получения лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях - 26,4 млн. руб.; б) для получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; в) для получения генеральной лицензии на осуществление банковских операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) - 33,0 млн. руб.1

Вклады в уставный капитал кредитной организации могут вноситься в виде денежных средств и материальных активов; предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% первые два года ее деятельности и 10% в последующие годы; нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал кредитной организации.

Кредитная организация может создаваться в организационно-правовой форме только хозяйственного общества: открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Кандидаты на должность руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны соответствовать определенным критериям: высшее или среднее специальное образование, опыт работы в банковской организации, отсутствие судимости.

Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь специальное оборудование, охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для осуществления кассовых операций - технически укрепленный кассовый узел, отвечающий соответствующим требованиям.

Пакет учредительных документов представляется учредителями кредитной организации в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации, которое дает заключение о возможности государственной регистрации кредитной организации и передает документы в Банк России.

Решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций принимается Банком России в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех документов. В течение одного месяца после регистрации кредитной организации ее учредители должны оплатить 100% уставного капитала. И только после этого в течение трех рабочих дней после получения заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала Банк России принимает решение о выдаче лицензии².

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций возможен только по основаниям, указанным в ст.16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности": несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, конкретным требованиям федеральных законов. Например, в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации должно быть отказано, если кандидат на руководящую должность был хотя бы один раз за последние два года уволен с работы по п.2 ст.254 КЗоТ РФ (по причине совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дали основание для утраты доверия к нему со стороны администрации.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России соответствующего решения в установленный срок могут быть обжалованы учредителями в арбитражный суд.

Участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничивается определенной квотой, которая рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. Конкретный размер квоты устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Введение названного ограничения преследует две цели: сосредоточение основных финансовых ресурсов в руках кредитных организаций, созданных без участия иностранных инвестиций, и под их контролем, ограничение собственных банковских структур от жесткой конкуренции со стороны иностранного банковского капитала.

Банку России предоставлено право устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями дополнительные требования по размерам обязательных экономических нормативов, по порядку представления отчетности, по квалификационным и иным требованиям к руководителям, по перечню осуществляемых банковских операций.

Может быть повышен уровень минимального размера уставного капитала, вновь создаваемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков.

Во всех остальных элементах правовой статус кредитных организаций с иностранным участием, филиалов и представительств иностранных банков и правовой режим их деятельности - такой же, как у кредитных организаций без иностранного капитала.

С момента государственной регистрации Банком России кредитные организации приобретают статус юридического лица и с этого момента у них возникает способность участвовать в гражданских правоотношениях - общая гражданская правоспособность. С момента получения лицензии у кредитной организации возникает способность осуществлять кредитно-расчетные операции, т.е. заниматься профессиональной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли - специальная правоспособность, объем которой зависит от вида лицензии.

Вопросы реорганизации и ликвидации кредитных организаций решаются на основании общих норм части первой ГК РФ (ст.57 - 65). Детальное регулирование дается в ведомственных правовых актах Банка России. Если при реорганизации создаются новые кредитные организации (вследствие слияния, разделения, выделения), им необходимо получить новые лицензии Банка России. В случае присоединения одной кредитной организации к другой, Банк России вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о прекращении деятельности присоединенной кредитной организации с указанием правопреемника и формы регистрации. Изменения, которые вносятся в учредительные документы кредитных организаций в связи с реорганизацией, подлежат государственной регистрации.

Прекращение кредитных организаций может быть добровольным и принудительным. Добровольная реорганизация и ликвидация кредитной организации производится по усмотрению ее учредителей (участников) и оформляется решением высшего органа управления хозяйственного общества - общим собранием участников (акционеров) общества. На моменты принятия решения о добровольной ликвидации (самоликвидации) кредитная организация обязана погасить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвидации кредитной организации не может быть принято в случае, если она фактически является неплатежеспособной.

Принудительная реорганизация кредитной организации может производиться по требованию Банка России, если нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) данной кредитной организации.

Если кредитная организация не выполняет требования Банка России, последний может обратиться в арбитражный суд с иском о принудительной реорганизации кредитной организации.

Принудительная ликвидация кредитной организации также осуществляется по решению суда. Одним из оснований принудительной организации является признание ее несостоятельной (банкротом).

Характеристики

Список файлов реферата