Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

В функции СОБС входят задачи аутентификации, приема, контроля, обработки и распределения потока сообщений. Обмен сообщений происходит по схеме “звезда”. СОБС находится в центре системы обмена сообщениями. Все сообщения, поступающие от отправителей в СОБС, без изменений пересылаются получателям, если в них не обнаружено ошибки.

МСПД принимает, обрабатывает сообщения и осуществляет перевод денег по счетам пользователей, открытых в МСПД, в момент поступления сообщений и при соблюдении условий возможности такого перевода.

СРП принимает, обрабатывает и производит взаимозачет платежей пользователей СРП, вычисляет их нетто-позиции, передает нетто-позиции пользователей в МСПД для расчета. Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA. [9, стр. 38]

Финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ) предназначена для организации защищенного обмена информацией между участниками системы. Обмен информацией в системе осуществляется через сервер ФАСТИ. Пользователи системы имеют зарезервированное системой защиты имя, уникальный комплекс программных средств для доступа в систему и организации защищенного обмена информацией со всеми пользователями системы.

Системы крупных платежей (СКП), переименованная в межбанковскую систему перевода денег (МСПД) в мае 2002 года, осуществляет расчеты в реальном времени и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени). Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.

Используя терминалы, участники напрямую работают между собой в этой системе. НБК гарантирует переводы денег пользователя в пределах суммы, зарезервированной им на корреспондентских счетах в НБК для участия в СКП. Здесь происходит разделение ответственности между НБК, КЦМР и остальными пользователями системы. При этом НБК отвечает за то, чтобы нетто расчеты пользователей в СКП были отражены в бухгалтерских книгах НБК в конце операционного дня. КЦМР несёт ответственность за обработку платежей, принятых от пользователей системы, и перевод денег от одного пользователя другому.

Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.

2.3 Разработка мероприятий по улучшению платежной системы АО ДБ «Альфа-Банк»

Наряду с существующими системами, участником которых является АО ДБ «Альфа-Банк», можно предложить еще один метод проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).

Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем, используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк – Банк, а направление Банк – Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи, используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные за день. После получения такой ведомости банки производят сверку корреспондентских счетов с чистыми позициями, полученными из КЦМР.

В случае, если после выверки платежей, возникли проблемы банки решают проблемы между собой путем предоставления друг другу всей необходимой информации, к примеру, повтор недостающего платежа. Все условия и принцип работы должен быть оговорен в контракте, составленном на взаимовыгодных условиях. Ведомость свернутых платежей должна содержать все необходимую информацию о платеже: референс, счет получателя и отправителя, номер документа и назначение платежа. Корреспондентские счета должны соответствовать документу «Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций».

Правила разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года. Приняты в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и устанавливают особенности открытия, ведения и закрытия корреспондентских счетов банков второго уровня Республики Казахстан и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций в тенге, а также порядок расчета лимита по оборотам платежей банков и небанковских организаций.

Договор корреспондентского счета должен содержать следующее:

1. предмет договора;

2. регистрационный номер налогоплательщика – Респондента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы;

3. условия оказания Корреспондентом услуг и порядок их оплаты;

4. порядок распоряжения деньгами Респондента;

5. порядок передачи платежных документов и способы обмена информацией о платежах и/или переводах денег;

6. порядок представления Корреспондентом Респонденту ежеквартальной финансовой отчетности, в том числе бухгалтерского баланса, отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности, отчета о движении денег и, при необходимости, иных форм финансовой отчетности, на основании которых Респондент анализирует финансовое состояние Корреспондента в целях контроля и снижения кредитного и ликвидного рисков;

7. ответственность Корреспондента за несвоевременное уведомление Респондента об отзыве лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;

8. срок действия договора и порядок его расторжения;

9. порядок разрешения споров;

10. иные условия, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Для открытия корреспондентского счета Респондент представляет Корреспонденту документы, предусмотренные нормативным правовым актом Национального Банка, регулирующим порядок открытия банковских счетов, а также следующие документы:

1. заявление на открытие корреспондентского счета;

2. для банков – нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение банковских операций;

3. для небанковских организаций – нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение переводных операций.

Респондент обязан представить Корреспонденту дополнительные документы, если это прямо установлено законодательством Республики Казахстан. Респондент вправе совершать по своему корреспондентскому счету операции, не противоречащие законодательству Республики Казахстан, и в соответствии с договором корреспондентского счета. Корреспондент осуществляет банковские операции по корреспондентскому счету Респондента в соответствии с внутренними правилами об открытии и ведении корреспондентских счетов, утвержденными уполномоченным органом Корреспондента.

Внутренние правила об открытии и ведении корреспондентских счетов должны содержать следующее:

1. порядок осуществления платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

2. виды платежных документов, используемых при осуществлении платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

3. форматы электронных сообщений при передаче платежных документов электронным способом;

4. порядок предоставления Респонденту выписок по его корреспондентскому счету и иные формы контроля за своевременностью выполнения Корреспондентом своих обязательств по оказанию банковских услуг и осуществлению платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

5. порядок начисления вознаграждения на остаток денег на корреспондентском счете Респондента (если такое начисление производится);

6. порядок взимания комиссии за обслуживание корреспондентского счета Респондента;

7. иные условия по усмотрению Корреспондента.

Виды и порядок оформления платежных документов определяются в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами Национального Банка. После завершения операционного дня Корреспондент составляет выписку о движении денег по корреспондентскому счету Респондента и передает ее Респонденту в порядке, способами и в сроки, установленными договором между ними. По выпискам, получаемым от Корреспондента, Респондент осуществляет контроль правильности отражения сумм произведенных платежей, реквизитов бенефициара и сроков проведения платежей и/или переводов денег. Все расхождения, выявленные в результате осуществления проверки операций по корреспондентскому счету как со стороны Корреспондента, так и Респондента, регулируются в соответствии с условиями договора между ними и законодательством Республики Казахстан.

Закрытие корреспондентского счета производится:

1. по заявлению Респондента в любое время, если иное не предусмотрено законодательством или договором;

2. при прекращении действия договора корреспондентского счета;

3. при отзыве у Корреспондента лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;

4. при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение банковских операций в случае, если он является банком;

5. при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение переводных операций в случае, если он является небанковской организацией;

6. в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором корреспондентского счета;

В случае ликвидации Корреспондента требования Респондента к Корреспонденту удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Казахстан. В случае отзыва у Корреспондента или Респондента лицензии на открытие и ведение корреспондентских счетов или закрытия корреспондентского счета Респондентом Корреспондент обязан осуществить перевод денег на указанный Респондентом счет в соответствии с условиями договора между ними. [9, стр. 44]

Респондент осуществляет платежи в текущем месяце через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях, в объемах, не превышающих лимит, установленный Национальным Банком. Данный лимит рассчитывается в процентном соотношении от общего объема исходящих безналичных платежей Респондента, осуществленных через платежную систему Республиканского государственного предприятия на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» за предыдущий месяц.

Респондент обязан представлять в Национальный Банк не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, сведения о количестве и объемах платежей, осуществленных через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, Респондент несет ответственность в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Экономическая эффективность и мероприятия предложенного мной метода проведения платежей и сравнение его с существующими платежными системами АО ДБ «Альфа-Банк» будут рассмотрены в третьем разделе.

3. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ АО ДБ АЛЬФА-БАНК

3.1 Формирование условий для внедрения усовершенствованной платежной системы

Процесс внедрения новой платежной системы прямых корреспондентских отношений (СПК) не составит для банка никаких материальных и технических затрат, так как используются существующие форматы платежей и существующее программное обеспечение и техника.

Банк А

Банк Б

Заключение

договоров

Внедрение платежной системы прямых корр.отношений (установка даты начала работы)

Начало работы

Схема 1. Порядок внедрения системы прямых корр. отношений.

Представленный на схеме 1 порядок внедрения складывается из следующих пунктов.

1. Составляется договор между АО ДБ «Альфа-Банк» и банками участниками СПК, который должен соответствовать «Правилам установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций»;

2. На основании Договора в банках открываются корреспондентские счета;

3. Составляется план внедрения системы прямых корреспондентских отношений, с указанием сроков внедрения и даты ввода в эксплуатацию новой системы, который утверждается правлением банка;

4. Составляется регламент проведения платежей, с указанием подразделений банка, ответственных за сопровождение платежа по назначению и своевременное зачисление поступивших платежей на счета клиентов.

3.2 Оценка социально-экономической эффективности мероприятий по усовершенствованию платежной системы

Для оценки социально-экономической эффективности предложенного мной метода расчета платежей необходимы некоторые данные, расчеты по которым предложены ниже. Предложенный мной метод совершенствования платежной системы банка в первую очередь направлен на снижение затрат банка на оплату платежей. Тарифы на услуги устанавливаются Постановлением Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан, за участие в межбанковской системе перевода денег и в межбанковском клиринге. Оказываемые Республиканским государственным предприятием на праве хозяйственного ведения "Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан" (КЦМР) за участие в межбанковской системе перевода денег и межбанковском клиринге тарифы введены с 01 февраля 2002 года (таблица 1).

Таблица 1

Межбанковская система переводов денег (МСПД):

Межбанковский клиринг (СРП):

До 1 февраля 2002 года действовали следующие тарифы, представленные в таблице 2.

Таблица 2

Характеристики

Список файлов курсовой работы