30260 (604450), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.
Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.10
2. Набор документов для заключения кредитного договора
Принятые в банковской практике необходимые документы для заключения кредитного договора делятся на следующие 6 групп11.
1. Юридические документы:
- устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица), нотариально заверенные;
- свидетельство (решение) о государственной регистрации;
- карточка образцов подписей и печати (ф. № 0401026), заверенная нотариально;
-документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность).
2. Бухгалтерская отчетность:
- баланс (ф. № 101), заверенный налоговым органом по месту регистрации организации;
- отчет о финансовых результатах и их использовании (ф. № 102), а также справка к ф. № 102;
-другие формы квартальной отчетности на последние 2 даты;
- отчетность за последний год с приложениями;
- расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения задолженностей);
- справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит;
- справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);
- копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).
3. ТЭО (бизнес-план) использования кредита.
4. Документы о кредитуемой хозяйственной операции:
- договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);
-документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.);
- договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;
- другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).
5. Дополнительная информация о заемщике, в том числе:
- аудиторское заключение;
- рекламные проспекты и публикации в СМИ;
- сведения от деловых партнеров заемщика.
6. Документы об обеспечении кредита.12
3. Набор документов и особенности получения кредитов малыми предприятиям на примере Сбербанка России13
3.1 Овердрафтное кредитование
Особенности кредитования
Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.
Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.
Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:
-
по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;
-
по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.
Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения.
Необходимые документы:
Анкета заемщика (см. ниже)
Анкета заемщика
| | | |
| | | |
| | | |
| | |
3.2 Краткосрочное кредитование (Краткосрочный беззалоговый кредит)
Особенности кредитования
| Кто может получить | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет |
| Цель | Пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции |
| Срок | До 2 лет |
| Валюта | Рубли РФ, доллары США, евро |
| Максимальная сумма | До 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте |
| Процентная ставка | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика |
| Погашение | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев |
| Обеспечение | Не требуется |
| Поручительство | Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика |
| Досрочное погашение | Без ограничений |
Необходимые документы:
Основные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя приведены ниже.
3.3 Долгосрочное кредитование
Виды кредитов
| Вложения во внеоборотные активы (инвестиции) | Долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств |
| Бизнес-авто | Целевой кредит под залог приобретаемых транспортных средств |
| Коммерческая недвижимость | Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости |
Особенности кредитования: См. таблицу ниже
Необходимые документы: как для краткосрочного кредитования
Таблица 1
Сводная таблица особенностей выдачи долгосрочных кредитов малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям
| Вложения во внеоборотные средства (инвестиции) | Бизнес-авто | Коммерческая недвижимость | |
| Кто может получить | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 3-х месяцев | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев |
| Цель | Приобретение, капитальный и (или) текущий ремонт объектов недвижимости; приобретение оборудования и транспортных средств и т. д. | Приобретение транспортного средства для использования в хозяйственной деятельности, страхование приобретаемого транспортного средства | Приобретение объектов коммерческой недвижимости (производственные и офисные помещения; офисы и склады; бизнес-центры; магазины; торговые центры; пункты сервиса; рестораны и другие объекты общественного питания; гостиницы, санатории и другие объекты гостиничного бизнеса; фермы, элеваторы и другие объекты сельскохозяйственного назначения), находящейся на территории Российской Федерации; Получение кредита на цели развития бизнеса под залог находящейся в собственности коммерческой недвижимости. |
| Срок | До 5 лет | До 5-ти лет | До 10-ти лет |
| Валюта | Рубли РФ, доллары США, евро | Рубли РФ | Рубли РФ, доллары США, евро |
| Максимальная сумма | Определяется финансовым состоянием Заемщика | До 80% цены приобретаемого транспортного средства плюс страховая премия за 1-й год пользования кредитом | До 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости |
| Процентная ставка | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика |
| Погашение | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 3-х месяцев | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 1года |
| Обеспечение | Движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, поручительства Гарантийных фондов, а также Фондов микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства | Приобретаемое транспортное средство | Залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости, поручительство собственников бизнеса. Страхование имущества обязательно |
| Поручительство | Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика | Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика | - |
| Досрочное погашение | Без ограничений | Без ограничений | - |
Основные документы, необходимые для рассмотрения вопросов кредитования (краткосрочного и долгосрочного) владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя
| | |
Заключение
Анализ организации кредитования показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Постепенно улучшается структура кредитов: сокращаются доля просроченных платежей по банковским ссудам и доля проблемных и безнадежных кредитов, наблюдается более высокое покрытие кредитных вложений резервами, создаваемыми на возможные потери по ссудам. Из банковского лексикона уходят старые термины и приходят новые, характерные для экономики рыночного типа. Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений. Господствующей тенденцией кредитного процесса становится формирование системы, адекватной современным условиям.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
