3292 (600022), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

-оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя (например, доноров при выполнении ими донорских функций – за счет средств службы крови, спасателей – за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п.1 ст.936 ГК) – сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира;

-страховое обязательство оформляется договором страхования (п.1 ст.936 ГК), который в силу императивно предписанной обязанности его заключения следует признать принудительным договором. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика в силу отнесения договора личного страхования к числу публичных (абз.2 п.1 ст.927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;

-ГК РФ устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст.937).

Обратим внимание, что основные элементы данной формы страхования – объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм – определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

Отметим, что особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:

-оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;

-оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (Федеральный закон от 10.01.1996г. "О внешней разведке"), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (Федеральный закон от 28.03.1998г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"); обязательное государственное страхование проводится не за счет средств застрахованных лиц, а из централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня), что, с одной стороны, определяет некоммерческую сущность данного страхования, а с другой – не позволяет рассматривать его как своеобразный способ налогообложения физических лиц; круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи – исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики – как государственные страховые и иные организации (например, пециализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст.938 ГК); застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК).

Однако следует иметь в виду, что данное страхование распространяется на более широкий круг лиц, что объясняется тремя обстоятельствами:

-отсутствием каких-либо ограничений по кругу лиц в п. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем аналогичное страхование;

-установлением Федеральным законом от 27.07.2004г. №79-ФЗ "О государственной гражданской службе РФ" обязательного государственного страхования всех лиц, подпадающих под этот статус (ст. 15);

-регулированием специальными законами обязательного государственного страхования лиц, не являющихся по формальным критериям государственными служащими, в частности Федеральным законом от 21 декабря 1994г. "О пожарной безопасности"; оплата страхования производится в размере, определяемом законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК); правила гл. 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений (п. 4 ст. 969 ГК).

При исследовании вопроса об обязательном страховании в России следует обратиться к решению аналогичного вопроса за рубежом.

Так, мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений); страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений); страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника; страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности. Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место между системой обязательного и государственного социального страхования.

Российская правовая наука также выделяет в рамках обязательного страхования: обязательное медицинское страхование; обязательное социальное страхование; обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих; обязательное личное страхование пассажиров; обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ; страхование ответственности на фондовом рынке.

Таким образом, обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК РФ). То есть, имеет место понуждение к заключению договора страхования, продиктованное общественной необходимостью.

ГЛАВА II. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Обязательное медицинское страхование. Данный вид обязательного страхования представляет собой систему государственных гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации. Целью обязательного медицинского страхования является гарантирование всем гражданам РФ равных возможностей в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансирование профилактических мероприятий.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

Отметим, что в качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Среди принципов обязательного медицинского страхования выделяют: всеобщность, государственность, некоммерческий характер, обязательность. Данный вид обязательного страхования закреплен в Закону "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

Обязательное социальное страхование. Социальное страхование, прежде всего, имеет отношение к расходам и потерям дохода, возникающим в результате болезни, причинения вреда здоровью в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, наступления преклонного возраста, отсутствия занятости или вследствие преждевременной смерти кормильца. Социальное страхование охватывает все виды потери заработка, является материальным или имущественным страхованием, осуществляемым по закону.

Таким образом, обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков.

Правоотношения по обязательному социальному страхованию возникают у: страхователя (юридического или физического лица) по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения с работником трудового договора; застрахованных (физических лиц) по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора с работодателем; страхователя (работодателя) со страховщиком с момента заключения договора страхования (свидетельство о регистрации в качестве страхователя).

Данный вид страхования предусмотрен Федеральным законом от 24.07.1998г. №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

Страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

При этом, обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

-всех видов транспорта международных сообщений;

-железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

-автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Как и в предыдущих случаях, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

Однако, в обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Спецификой данного вида страхования является то, что сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Кроме того, выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Правовая регламентация обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта в современных условиях приобретает принципиальное значение.

До недавнего времени практически отсутствовали конкретные правовые механизмы проведения обязательного страхования в таких важных направлениях, как страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, использующих атомную энергию, не действовало давно востребованное обществом обязательное противопожарное страхование и страхование ответственности при использовании гидротехнических сооружений. А, следовательно, принятие соответствующих законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности стало объективной необходимостью.

Характеристики

Список файлов курсовой работы