3031 (599931), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

а) юридическим лицам - 0,1% от суммы, подлежащей возврату,

б) физическим лицам - 0,5% от суммы, подлежащей возврату.

При коллективном страховании, когда количество застрахованных лиц уменьшилось, страховой взнос возврату не подлежит.

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан не позднее тридцати пяти календарных дней в письменной форме уведомить страховщика о его наступлении, обратившись к нему с письменным заявлением о выплате страхового обеспечения. Для получения страхового обеспечения страхователь (выгодоприобретатель) предоставляет страховщику следующие документы:

1. страхователем (застрахованным лицом) в связи с временным или постоянным (инвалидность) расстройством здоровья:

а) страховой полис;

б) заявление о выплате в произвольной форме;

в) документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения, определенного действующим законодательством, об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий факт временного расстройства здоровья, подтверждение от компетентных органов о том, что расстройство здоровья застрахованного лица произошло в результате ДТП и др.);

г) документ, удостоверяющий личность;

2. в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем (наследником (наследниками) застрахованного лица):

а) заявление о выплате в произвольной форме;

б) свидетельство ЗАГСа или заверенная копия о смерти застрахованного лица;

в) документы, выданные в установленном порядке компетентными органами (судом, прокуратурой и др.), подтверждающие неразрывную причинно-следственную связь между происшедшим страховым событием и смертью застрахованного лица;

г) документ, удостоверяющий личность;

д) документы о вступлении в права наследования.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, он обязан в течение пяти рабочих дней после получения последнего необходимого документа, подтверждающего факт наступления страхового случая и размер ущерба, составить акт о страховом случае.

Страховое обеспечение, подлежащее выплате застрахованному лицу (выгодоприобретателю) выплачивается в размере причиненного вреда (ущерба), но не более размера страховой суммы по договору страхования. При наступлении страхового случая размер страхового обеспечения определяется следующим образом:

1. в случае временного расстройства здоровья размер страхового обеспечения определяется исходя из срока лечения застрахованного лица:

1.1. при сроке лечения до 30 дней включительно – 0,5% от страховой суммы за каждый день лечения;

1.2. при сроке лечения более 30 дней – 0,4% от страховой суммы за каждый день лечения.

2. в случае постоянного расстройства здоровья (инвалидности) выплата страхового обеспечения застрахованному лицу производится в процентах от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности:

2.1. инвалид 1 группы – 80% от страховой суммы;

2.2. инвалид 2 группы – 60% от страховой суммы;

2.3. инвалид 3 группы – 50% от страховой суммы.

3. в случае смерти застрахованного лица, производится выплата полной страховой суммы наследникам застрахованного лица (выгодоприобретателю).

При страховании по Варианту А (по системе мест) выплата страхового обеспечения производится в пределах страховой суммы, установленной для каждого места. При страховании по Варианту Б (по паушальной системе) выплата страхового обеспечения производится каждому пострадавшему лицу, находящемуся в момент страхового случая в транспортном средстве, в равных долях от общей страховой суммы, которая не может превышать суммы, определенной как отношение общей страховой суммы к количеству лиц, находящихся в момент страхового события в транспортном средстве.

Страховщик производит выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в течение десяти рабочих дней после составления акта о страховом случае. За несвоевременную выплату страхового обеспечения по вине страховщика он уплачивает застрахованному лицу пеню в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате. [11]

Страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

2. военных действий;

3. гражданской войны;

4. умысла страхователя.

Споры по договору страхования между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), не разрешенные путем переговоров, разрешаются в судебном порядке. [1, с.40]

2. АНАЛИЗ РЫНКА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВОДИТЕЛЕЙ И ПАССАЖИРОВ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

2.1 Статистика и анализ страховых рисков, событий и случаев по добровольному страхованию водителей и пассажиров от несчастных случаев

Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев с каждым годом набирает свою популярность. Это связано, прежде всего, с увеличением различных транспортных средств, и как следствие происходит рост количества страховых случаев на дорогах. Все это приводит к травмам, инвалидности и смерти водителей или пассажиров [8].

В таблице 1 приведены данные по количеству произошедших страховых случаев за период с 2003 по 2005 года.

Таблица 1 – Страховые случаи, произошедшие с 2003 по 2005 года

Страховой случай	Кол-во пострадавших в 2003 г., чел.	Кол-во пострадавших в 2004 г., чел.	Кол-во пострадавших в 2005 г., чел.	Динамика страховых случаев в 2005 г. по сравнению с 2004 г.,%	Динамика страховых случаев в 2005 г. по сравнению с 2003 г.,%
Временная утрата трудоспособности застрахованных в результате ДТП	4569	5698	6012	105,5	131,6
Полная утрата трудоспособности застрахованных в результате ДТП (инвалидность), в том числе:
1 группа	2564	2984	3056	102,4	119,2
2 группа	2638	2745	3120	104,6	118,3
3 группа	3694	3954	4163	105,3	112,7
Смерть застрахованного	1254	1698	2045	120,4	163,1

Источник: разработка автора по материалам, предоставленным БРУСП «Белгосстрах»

Данные таблицы свидетельствуют о том, что количество страховых случаев в 2005 году намного возросли по сравнению с 2003 и 2004 годами. Особенно остро отмечается рост смертей в сравнении 2003 и 2005 годов, что составляет 63,1%. В среднем на 16,7% возросли страховые случаи в результате ДТП, связанные с получением инвалидности 1, 2, 3 группы страхователей. Больше, чем на 30% увеличились травмы, связанные с получением временной нетрудоспособности граждан. Основной причиной столь значительного увеличения страховых событий является, прежде всего, неосторожность водителей при управлении транспортом и небрежность пассажиров, находящихся в них.

Ежегодно в Беларуси более чем на 10 процентов увеличивается количество транспортных средств, соответственно, растет и количество ДТП.

Показатель автомобилизации достиг почти 200 автомобилей на одну тысячу жителей. Ежегодно в стране на дорогах гибнет около 2 тысяч человек, около 7 тысяч - получают ранения. При этом значительную часть пострадавших составляют дети, престарелые, инвалиды, велосипедисты, а также водители мопедов.

Основной причиной гибели и ранения людей, по мнению специалистов, является их пренебрежение правилами дорожного движения. Так, около 45% гибели людей на дорогах происходит вследствие внезапного появления пешехода перед движущимся транспортным средством. Смерть в результате столкновения транспортных средств происходит почти в 30% случаев.

Смертельные исходы из-за превышения скорости имеют место в 15% случаев. Более 25% случаев, приводящих к смерти, происходят по вине пешеходов; на совести нетрезвых водителей - около 12% погибших. Травмированные в результате ДТП зачастую становятся инвалидами, занимая в структуре инвалидности около 10%. В структуре смертности от травм, отравлений и других несчастных случаев смертельные исходы в результате ДТП составляют около 10%. [8]

Страховые компании исследовали причины 12000 аварий, в которые попали шоферы в возрасте от 18 до 60 лет и выяснили, что 81% водителей во время поездки в автомобиле постоянно отвлекаются от процесса вождения.

Водители во время движения, как правило:

1. настраивают радио – 32%

2. разговаривают по телефону – 27%

3. едят за рулем – 19%

4. отправляют сообщение по телефону – 12%

5. красят губы – 5%

6. бреются – 2%

7. меняют контактные линзы – 1%

8. укачивают детей – 1%

Среди беспечных водителей были и те, кто во время движения менялся местами с пассажирами, просматривал видеофильмы и даже красил ногти на ногах. Но это – единичные случаи. [6]

Также в зависимости от страхового случая: при наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти, страховые организации начисляют страховое обеспечение (денежную компенсацию).

Таблица 2 – Начисление страхового обеспечения в зависимости от страхового случая

Страховой случай	В % от страховой суммы
При наступлении временной нетрудоспособности	0,25% за каждый день амбулаторного лечения (по больничному листу); 0,5% за каждый день стационарного лечения (по больничному листу); 0,5% единовременно за факт травмы (по справке врача).
При наступлении инвалидности	90% - 1 группа, 70% - 2 группа, 50% - 3 группа.
При наступлении смерти	100%

Источник: www.belgosstrakh.by

Учитывая, что непредвиденные обстоятельства могут стать причиной нетрудоспособности или смерти, вызвав потерю дохода или дополнительные расходы на лечение (реабилитацию), страховой полис даст гарантию застрахованному или его семье получения денежной компенсации (страхового обеспечения) при наступлении страхового случая. Застраховавшись, люди тем самым допускают вероятность той или иной неприятной ситуации и продумывают модель своего поведения в таком случае. Это позволяет избавляться от страхов, чувствовать себя более уверенно. [10]

2.2 Анализ деятельности субъектов на рынке добровольного страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев

На 1.03.2007 г. в республике действует 23 страховых организации, из которых 4 занимается страхованием «жизни» и 1 специализированная перестраховочная компания. Также на рынке осуществляет деятельность 4 страховых брокера. В 2006 году еще три страховщика «сошло с дистанции». Всего же за последние 3 с небольшим года, после известных изменений на страховом рынке, прекратили деятельность 16 компаний: Агро, БелАСКО, Бояр, БелБрит, БелКаско, Белстрахинвест, ПФ Вест, ВестАСКО, Жизнь, Капитал, Медполис, МТЗ-перспектива, Саламандра, Славнефтегаз, СлавПолис, Челенджер.

Структура рынка за 2006 г. существенно не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на нем около 60%. Лидирующие позиции по взносам держат страховщики, занимающиеся обязательным страхованием, и Би энд Би иншуренс Ко, темпы роста и активность которой достойны особой похвалы. В первую десятку входит и два основных страховщика «жизни» - Стравита и БНСПФ. Первые 10 компаний собирают более 96% взносов. Среди негосударственных страховщиков лидирующие позиции кроме Би энд Би сохраняют известные бренды – Бролли, Альвена, Белвнешстрах [9].

Объем премий по страхованию от несчастных случаев водителей и пассажиров за 2006 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2005 годом на 37%. Объем страховых выплат – 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом, эти цифры составляли 75% и 80% соответственно, динамика также отрицательная (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Поквартальная динамика премий и выплат по страхованию от несчастных случаев водителей и пассажиров, 2004-2007 гг., млн. руб.

Источник: www.belbroker.com

Поквартальная динамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первом и четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можно охарактеризовать следующим образом:

1. сокращается доля операций с монополистами, где выплаты соответствуют уплаченной премии, т.е. прирост выплат замедляется;

2. налоговые инициативы для развития корпоративного личного страхования остаются пока только в законопроектах;

3. растут премии по страхованию от несчастных случаев в розничном сегменте, что обусловлено развитием страхования жизни и здоровья при автокредитовании и ипотечном кредитовании, при страховании пассажиров железнодорожного и авиационного транспорта. [9]

Несмотря на небольшое количество заключенных договоров по добровольному страхованию от несчастных случаев, все же страховые выплаты по ним намного меньше, чем страховые взносы, что ведет к положительной динамике поступлений почти во всех страховых организациях Республики Беларусь (Таблица 3).

Таблица 3 - Данные по добровольному страхованию от несчастных случаев, включая добровольное страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров за 2005 год по сравнению с 2003 годом, тыс. руб.

№		Название организации	Поступило взносов в 2005 году, тыс. руб.					Выплачено страхового возмещения в 2005 году, тыс. руб.	Уровень выплат, %			Поступило взносов в 2003 году, тыс. руб.			Динамика поступлений за 2 года, %
1		Белгосстрах	1317022,9					328576,1	24,9			413541,9			+218,5
2		ПромТрансИнвест	1013077,3					124798,8	12,3			177011,0			+472,3
3		Бролли	854534,3					274770,1	32,2			640778,3			+33,4
4		ТАСК	765635,3					127443,1	16,6			173219,5			+342,0
5		Белнефтестрах	740356,4					32872,6	4,4			13477,9			+5393,1
6		АльВеНа	574692,3					323127,7	56,2			582281,6			-1,3
7		Купала	487515,7					60306,6	12,4			113487,8			+330,0
8		Белэксимгарант	473313,6					67841,6	14,3			288765,9			+64,0
9		Кентавр	322448,8					51222,0	15,9			283418,7			+13,8
10		БелИнгострах	321815,5					96331,8	29,9			304925,7			+5,5
11		БАСО	258287,2					32033,7	12,4			233714,9			+10,5
12		Би энд Би иншуренс Ко	210700,0					37410,0	17,8			47792,0			+341,0
13	СлавПолис			163122,8		14432,8				8,8			64555,5			+152,7
14	Белкоопстрах			89905,5		1261,6				1,4			-			-
15	Белвнешстрах			77441,4		39283,0				50,7			104317,8			-34,7
16	Гарантия			34239,3		800,3				2,3			10311,4			+232,0
ИТОГО					7704108,3		1612511,8				20,9			3451599,9		+123,2

Источник: www.belbroker.com

Характеристики

Список файлов курсовой работы