2821 (599838), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Аккредитив - обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента (приказодателя) об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), должен провести платежи получателю денежных средств (бенефициару) либо оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) провести платежи получателю денежных средств либо оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель. Исполнение аккредитива может осуществляться путем платежа по предъявлении, либо платежа с рассрочкой, либо акцепта, либо учета переводного векселя.

Инкассо представляет собой поручение клиента (приказодателя) банку (банку-ремитенту) произвести передачу плательщику документов (векселей, чеков, платежных требований и др.), сопровождаемых коммерческими документами (документарное инкассо) либо не сопровождаемых коммерческими документами (чистое инкассо), с целью взыскания платежа. [8, c.615-618]

В отечественную практику уверенно входят расчеты с помощью банковских пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством РФ.

Наиболее распространены в настоящее время карты следующих категорий:

• Maestro;

• Maestro International;

• Visa Electron;

• EuroCard/MasterCard Standard;

• EuroCard/MasterCard Gold;

• EuroCard/MasterCard BusinessCard.

Значительную роль в банковской деятельности играют валютно-обменные операции.

Иностранную валюту в нашей стране традиционно используют в качестве накопления денежных средств, пытаясь защитить себя от растущей инфляции и постоянно "убегающих" цен.

Самые известные и наиболее популярные валютно-обменные операции – это покупка и продажа наличной валюты. Вместе с тем, в отделениях банка можно произвести размен банкнот иностранных государств, продать, заменить или сдать на инкассо неплатежные (изношенные, поврежденные и даже выведенные из обращения) купюры, а также сдать на экспертизу банкноты, подлинность которых вызывает сомнение. Покупка, продажа и прием банкнот на экспертизу совершаются бесплатно. За другие операции банком взимается комиссионное вознаграждение.

Порядок совершения сделок купли-продажи иностранной валюты, а также конверсионных операций банками и субъектами хозяйствования на валютном рынке РФ утвержден Федеральным Законом «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 №173-ФЗ [12].

В современной банковской практике традиционно используются операции банковского хранения.

По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.

Хранитель может принимать от поклажедателя на хранение денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы.

Инкассация денежных средств и иных ценностей - очередная посредническая банковская операция.

Под инкассацией понимается предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями другим лицам услуг по сбору и доставке (перевозке) наличных денежных средств и иных ценностей.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации при наличии соответствующей лицензии, вправе осуществлять деятельность по инкассации наличных денежных средств и иных ценностей банков и других юридических и физических лиц.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» [12]. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Таким образом, современная банковская система в своей практике использует широкий перечень традиционных и новых, перспективных операций. Помимо описанных, получили распространение и следующие операции: денежные переводы, финансовый лизинг, маркетинговые и консультационные услуги, операции с векселями и банковскими сертификатами, операции с корпоративными ценными бумагами, работа с государственными ценными бумагами, сделки на зарубежных фондовых рынках, кассовое обслуживание, удаленное обслуживание клиентов с использованием электронной почтовой системы, услуги по оценке и экспертизе имущества и т.д.

3. Тенденции и перспективы развития Банковских операций

Для определения тенденций развития банковских операций проанализируем макроэкономические показатели экономики России в 2005 году.

Сложившиеся в 2005 году макроэкономические условия сформировали хорошие предпосылки для повышения роли банковского сектора в экономике России, что, согласно «Стратегии развития банковского сектора до 2008 года», является одной из важнейших задач государства. За год доля активов банковской системы в ВВП страны выросла с 42,0 до 45,0%. В целом активы банковской системы за год увеличились на 36,6% — до 9,8 трлн. рублей.

Высокие темпы роста реальных располагаемых доходов населения способствовали сохранению высокого спроса на кредитные ресурсы со стороны физических лиц. Остаток ссуд, предоставленных банковским сектором населению, увеличился в 2005 году на 90,6% — до 1,2 трлн. рублей. Их удельный вес в активах банковской системы вырос с 8,7 до 12,1%.

Динамика роста ссудной задолженности корпоративных клиентов по сравнению с ростом активов банковской системы в 2005 году носила умеренный характер. Во многом это могло быть связано с дальнейшим развитием трансграничного кредитования и расширением практики выпуска компаниями облигационных займов. По итогам года остаток кредитов, предоставленных российскими банками юридическим лицам, увеличился на 31,3% и достиг 4,2 трлн. рублей.

В целом за 2005 год удельный вес кредитов, выданных населению и реальному сектору экономики, в совокупных активах банковской системы вырос с 60,0 до 62,2%. Сохраняющийся профицит госбюджета в 2005 году обусловил низкие темпы роста рынка государственных ценных бумаг (прирост рынка за год по номиналу составил 5,3% против 8,9% за 2004 год) и невысокую инвестиционную привлекательность данного инструмента. Операции банков на рынке государственных ценных бумаг были ограничены также вследствие конкуренции со стороны небанковских финансовых институтов: Пенсионного фонда России, негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и пр. В 2005 году произошло ускорение прироста капитала российских банков: 31,2% против 16,2% по итогам предыдущего года. Тем не менее уровень достаточности капитала банковского сектора за год снизился с 17,0 до 16,1% в силу опережающего темпа прироста активов, взвешенных с учетом риска. Для ускоренной капитализации объема прибыли банков оказалось недостаточно, а практика привлечения субординированного капитала только начала формироваться. Следует отметить, что благоприятная экономическая конъюнктура и повышение суверенного рейтинга России способствуют превращению таких инструментов, как первичное размещение акций, субординированные и синдицированные кредиты, в важные источники ресурсов и капитала для российских банков.

Рост доходов населения в 2005 году, а также повышение доверия частных клиентов к российским банкам способствовали увеличению средств, привлеченных банками во вклады. Депозиты физических лиц в российских банках выросли на 39,2% до 2,8 трлн. рублей, увеличив долю в совокупных пассивах банковской системы за год с 28,1 до 28,6%. Опыт развитых стран свидетельствует о наличии потенциала дальнейшего роста данного показателя в российской банковской системе [16]. Развитию конкуренции на рынке вкладов способствовала реализация принятого в 2003 году закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Тем не менее развитие самой системы не выразилось в ожидаемом резком всплеске сберегательной активности населения: на рынке вкладов продолжался естественный рост, обусловленный увеличением доходов населения.

Сохранение в 2005 году тенденции к укреплению реального курса российского рубля по отношению к доллару США способствовало преобладанию рублевой составляющей в приросте рынка вкладов (прирост рублевых вкладов за год составил 42,4%, вкладов в валюте — 24,2%).

На благоприятном макроэкономическом фоне российский банковский сектор в 2005 году продемонстрировал степень финансовой стабильности адекватную уровню развития экономики. Показатели прибыли и рентабельности банковских активов и капитала находились на высоком уровне. Прибыль банков по итогам года (без учета прибыли/убытков предшествующих лет) увеличилась по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года на 31,5%. При этом удельный вес прибыльных кредитных организаций в общем количестве действующих кредитных организаций вырос с 98,3 до 98,9%.

Рентабельность банковского капитала за 2005 год составила, по оценке Банка России, 24,2%. При этом во второй половине 2005 года уровень рентабельности капитала банков был самым высоким за период мониторинга с 1998 года. Величина данного показателя свидетельствует о высокой привлекательности банковского сектора с точки зрения потенциальных инвестиций. В целом развитие банковского сектора России в 2005 году характеризовалось существенным изменением и развитием его институциональной среды.

В 2005 году вступили в силу изменения в законодательстве Российской Федерации, которые стимулируют дальнейшее развитие банковской системы и экономики страны в целом.

В отчетном году началось практическое применение законодательных актов Российской Федерации, принятых в конце 2004 года и направленных на создание рынка доступного жилья и развитие ипотечного кредитования. В частности, банки смогли расширить перечень имущества, принимаемого в залог, включив в него жилые дома, земельные участки (независимо от их использования) и объекты незавершенного строительства, повысив тем самым инвестиционную привлекательность и надежность операций по жилищному кредитованию.

Важным событием для Сбербанка России в 2005 году явилось вступление в систему страхования вкладов. Перечисление страховых взносов стало новой статьей расходов Банка, которая по итогам года составила 7,7 млрд. рублей (или 3,2% совокупных расходов) [16].

Принятый в конце 2004 года Федеральный закон «О кредитных историях» обязывает кредитные организации представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка банки оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью российские банки ставят задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса на основе использования продуктов комплексного обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного и овердрафтного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов.

Для расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.

Введена услуга, позволяющая получить выписку по счетам банковских карт по электронной почте и через отделения Почты России или оформить заявку на получение банковской карты на сайте Банка в сети Интернет.

Осуществляется поддержка карточных продуктов в евро. Произведено подключение фронтальных устройств Сбербанка России к платежной компании Diners Club [16].

Прдолжено внедрение технологии приема и обработки платежей от физических лиц с использованием биллинговых центров, обеспечивающих безбумажное проведение платежей за услуги жилищно-коммунального хозяйства и сбор информации о получателях платежей. В ряде территориальных банков система используется для обработки операций по погашению кредитов.

Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Для поддержки и дальнейшего развития этого направления завершается внедрение автоматизированных систем кредитования в центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России.

Клиентам – юридическим лицам предоставляется услуга «Клиент-банк» по коммутируемым каналам связи и через сеть Интернет.

Обеспечивается возможность получения информации по счетам юридических лиц по телефону (посредством речевого информатора) и с помощью SMS-сообщений.

Для решения задач оперативной обработки заявок клиентов на рынке ценных бумаг проводится внедрение единой системы брокерского обслуживания, обеспечивающей прием и исполнение заявок на торги (в режиме on-line).

В центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России завершается создание централизованных автоматизированных банковских систем. Внедрена Функциональная Подсистема «Банк 2000», являющаяся основой для создания централизованных автоматизированных систем «Клиент-Сбербанк» центрального аппарата и филиалов Сбербанка России. На базе Функциональной Подсистемы «Банк 2000» реализована централизованная схема обслуживания многофилиальных клиентов Банка [16].

Характеристики

Список файлов курсовой работы