1990 (599539), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика, как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
5. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам.
Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательство.
1.3 Законодательный аспект
1. Правовое регулирование отношений по страхованию вкладов.
Страхование вкладов осуществляется преимущественно на основании Закона, и на отношения, вытекающие из этого института, не распространяется действие Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) (п. 5 ст. 1). Из этого следует, что к Агентству не применяются предусмотренные Законом об организации страхового дела требования к страховщику.
В частности, не требуется получения лицензии (ч. 3 ст. 15), что является непременным условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные Законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика, а также к собственным средствам страховщика; не применяются правила об учете и отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Закона контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Кроме того, Агентство обязано представлять свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения, а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (а не в любых средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности страховщика, как это предусмотрено в Законе об организации страхового дела).
2. Особенности правового статуса страховщика.
В соответствии с Законом для осуществления функций по страхованию вкладов создана некоммерческая организация в форме государственной корпорации (Агентство), которая осуществляет свою деятельность на основании Закона.
Специфичность (можно сказать, уникальность) организационно-правовой формы, способа создания и цели деятельности Агентства позволяет утверждать, что оно является лицом публичного права.
Деятельность Агентства заключается в установленной Законом обязанности всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, входить в систему обязательного страхования вкладов и страховать денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических лиц (ст. 3, 6). Кроме того, участие в этой системе является одним из условий сохранения банком соответствующего разрешения Банка России.
Кроме того, Агентство вправе обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки деятельности банка, входящего в систему обязательного страхования вкладов, либо о применении в отношении такого банка мер принудительного воздействия (ч. 6 ст. 27). Банк России, в свою очередь, привлекает служащих Агентства к участию в проверке банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязательств, предусмотренных Законом о страховании вкладов (ст. 32). Исключительность же деятельности Агентства заключается в том, что обязательное страхование вкладов физических лиц в иных учреждениях или организациях не допускается, что не исключает возможности дополнительного страхования этих вкладов на добровольных началах в соответствии со ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
3. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая, не связанного с причинением вреда или убытков застрахованному интересу.
Одним из признаков страховых отношений является обязанность страховщика выплатить денежную сумму (страховое возмещение) при наличии следующих условий: 1) наступление опасности, на случай возникновения, которой производится страхование (страховой случай); 2) причинение вреда или убытков застрахованному интересу; 3) причинно-следственная связь между двумя этими событиями.
4. Возникновение страховых правоотношений непосредственно на основании закона.
Обязательное страхование вкладов осуществляется в силу Закона (ч. 3 ст. 5) и не требует заключения договора страхования. Из этого следует, что вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос Агентству за страхование соответствующего вклада (счета). Применительно же к традиционному страхованию договор страхования по общему правилу вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).Осуществление страхования непосредственно на основании Закона означает также невозможность сторон по своему желанию выйти из страховых правоотношений (за исключением случаев, указанных в Законе), а также устанавливать или изменять их содержание (размер страхового возмещения или страхового взноса), предусматривать дополнительные условия для выплаты страхового возмещения.
5. Осуществление Банком России надзорных функций в отношении банков - участников системы обязательного страхования вкладов.
Являясь участником системы обязательного страхования вкладов (п. 4 ст. 4), Банк России осуществляет следующие властные полномочия: выдает банку лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"); выносит положительное заключение о соответствии банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов (ст. 43, 45); проводит проверки деятельности банков (ст. 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 2 ч. 4 ст. 27 Закона); применяет к банкам меры принудительного воздействия (ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 3 ч. 4 ст. 27 Закона), издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты (ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России)), а также осуществляет иные полномочия. В результате рассмотрения 1 главы подробно была рассмотрена сущность страхования вкладов.
Глава 2. Анализ системы страхования вкладов
2.1 Развитие системы страхования 2007-2009 гг
Система страхования вкладов (ССВ) – это инструмент защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Это защита, гарантированная на уровне государства. Система работает следующим образом, если банк прекращает работу, и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты – по тем вкладам, которые были открыты в данном банке. Для страхования вкладов клиенту не требуется заключения какого-либо специального договора: оно осуществляется в силу закона. Созданная для этих целей государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - за банк возвращает вкладчику его сбережения в пределах установленной законом суммы (700 тыс. рублей по депозитам в одном банке). После этого АСВ занимает место вкладчика в очереди кредиторов и в дальнейшем выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Агентство по страхованию вкладов согласно закону начинает выплаты вкладчикам через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Для этого АСВ, как правило, назначает одного или нескольких банков-агентов из числа наиболее крупных и надежных игроков. В 2004-2005 году система страхования вкладов (ССВ) стала полноценно работающим механизмом. Это касается всех аспектов ее функционирования: начиная от формирования состава участников и заканчивая выплатами вкладчикам.
2005 год для АСВ - первый год осуществления полномочий конкурсного управляющего несостоятельных банков. Проводились ликвидационные процедуры в 48 банках. В шести случаях лицензии были отозваны еще несколько лет назад. Более половины из банков, переданных на ликвидацию, к моменту отзыва лицензии утратили ликвидные активы и практически не осуществляли банковскую деятельность. Часто единственный способ рассчитаться с большинством кредиторов - опротестовать вывод активов и привлечь виновных к имущественной и уголовной ответственности. Более того, ряд даже крупных банков, как выяснилось, просто не пожелал участвовать в ССВ. Многие сознательно не входили в систему страхования вкладов, поскольку собирались заниматься инвестиционным бизнесом. По данным ЦБ, ходатайства о вступлении в ССВ подали 1150 банков, имевших лицензию на работу с физическими лицами. На первом этапе, продолжавшемся с сентября 2004 года по 22 марта 2005 года, ЦБ рассмотрел 1114 заявок банков и принял в ССВ 824 банка. Повторно же до 27 апреля этого года подали заявки 265 банков. Как отмечает ЦБ, из банков, подавших повторные ходатайства, четыре их отозвали, еще у четырех были отозваны лицензии. Положительные решения о вступлении в ССВ были вынесены в отношении 92 банков. Еще 11 банков впервые получили лицензию на право привлечения средств населения и автоматически стали участниками системы страхования вкладов.
Таким образом, на учете в системе страхования вкладов состояли 927 банков, что составляет 80% от числа обратившихся с ходатайствами. Банки, не попавшие в ССВ на втором этапе, могут в течение месяца обжаловать отрицательное заключение Комитета банковского надзора (КБН). Свыше 50 банков, по сведениям ЦБ, так и поступило. Банки, не прошедшие в ССВ, через два года могут снова ходатайствовать о приеме в нее.
Участие в системе страхования является обязательным для банков, желающих сохранить лицензию на привлечение частных вкладов; для того чтобы кредитную организацию включили в систему, ей необходимо пройти проверку Центрального банка. При отборе каждый банк получил две попытки. В сентябре 2004 года в реестр участников системы страхования были включены первые 26 кредитных организаций. В марте 2005-го ЦБ объявил о завершении первого этапа отбора, по итогам которого вклады застраховали 824 банка.
В начале 2007 года в Госдуму поступил законопроект об увеличении гарантированной суммы страховых выплат до 300 тысяч рублей. Согласно расчету Агентства по страхованию вкладов (АСВ) минимальный уровень достаточности фонда должен составлять 5% от размера страховой ответственности (без учета Сбербанка). На 1 февраля 2007 года при размере фонда в 41,2 млрд. рублей данный показатель составил 5,5%.
В соответствии с ранее действующим законодательством и изменениями к нему, при страховании вклада сумма компенсации в одном банке до начала 2007 года составляла 190 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах одного банка. Если вкладчик имел вклады в разных банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения составляла 190 000 рублей. (Решение Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов " от 10.08.2006, протокол N 47).
Так, в соответствии с действующим ранее законом о страховании вкладов размер возмещения по вкладам выплачивался в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей. Начиная с 2007 года, совокупная сумма возмещения составляет уже 400 000 руб. Если же ваш вклад больше этой суммы, то остальную сумму вам придется оспаривать через суд, в общеустановленном порядке.
За 2007 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось лишь на 1 до 920 кредитных организаций, (см. рис 2).
По состоянию на 1января 2008г. в реестр банков-участников ССВ было включено 934банка. Объем размещенных в них средств населения превысил 5,1трлн. руб., увеличившись за 2007г. на 35,6%.
В общем объеме вкладов населения в банках-участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, (страхуемые вклады) занимают свыше 99%.
По состоянию на 1января 2008г. 99,6% вкладов и счетов имели размер до 400тыс. руб. (при этом по оценкам АСВ, около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100руб.). На депозиты и счета до 400тыс. руб. приходится 54,8% всей суммы страхуемых вкладов.
В 2007г. после повышения максимального размера страхового возмещения до 400тыс. руб. с 26марта 2007г. вырос и размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений). На 1января 2008г. он составил 65,2% страхуемых вкладов. Без учета Сбербанка страховая ответственность АСВ равняется 48,5%. Снижение показателей страховой ответственности за полгода составило около 2п.п. – на 1июля 2007г. они равнялись 67,5% и 50,5% соответственно, что говорит о постепенном росте "крупных" вкладов.
Год назад – 1января 2007г. при максимальном размере страхового возмещения в 190тыс. руб. общий размер страховой ответственности составлял 60,4% страхуемых вкладов, без учета Сбербанка – 42,8%.
Структура вкладов и размер страховой ответственности заметно различаются по различным группам банков (структура на 1января 2008г.).
Сбербанк, занимающий 51,5% рынка вкладов, стоит "особняком" – у него вклады до 400тыс. руб. имеют наибольшее значение – 71,6% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов в его пассивах.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
