Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Клиенты стали не просто требовательными, но и грамотными. Если десять лет назад производители «боролись за клиентов», то уже сегодня все успешные организации констатируют, что им приходится «бороться не просто за клиентов, а уже за каждого клиента». Так, если раньше для банков основной интерес представляли крупные корпоративные клиенты, то уже сегодня идет борьба даже за самое маленькое предприятие с ничтожными оборотами и несколькими работниками. А за рубежом ситуация еще в несколько раз жестче. Там давно идет борьба и за таких, казалось бы, недоходных для банка клиентов, как частные лица, пенсионеры и студенты. Естественно, как уже и отмечалось, связано это непосредственно с перепроизводством и другими следствиями технологической революции.

Другая важная причина, толкающая коммерческие организации на путь постоянных изменений, как было сказано, - активная конкурентная борьба. Она последние несколько лет имеет место и у нас. На весьма «прозрачном» банковском рынке все действия хорошо заметны. н это еще одна новая реалия, являющаяся следствием технологической революции. Рынки стали прозрачны и открыты, как никогда ранее. В этой ситуации достаточно какому-либо банку совершить ошибку или просто понизить качество предлагаемых услуг, он сразу начинает терять клиентскую базу. В то же время, следует помнить, что даже высокоразвитому банку необходимо совершенствоваться, так как все положительное в его работе и технологиях достаточно быстро становится известным на рынке и активно внедряется конкурентами. Поэтому, чтобы находиться хотя бы в незначительном отрыве от них, необходимо постоянное изменение.

На протяжении последних нескольких десятилетий в организациях менялось представление о целях деятельности. Так, некоторое время назад под основной целью деятельности организаций понималась прибыль, через некоторое время приоритеты в менеджменте сменились, и основной целью была провозглашена доля рынка. Компании полагали, что высокие прибыли уже не могут обеспечить им стабильности и их главной стратегической целью должно быть расширение рыночной доли. Но и эта концепция сменилась новой, ведущие специалисты и бизнес-школы провозгласили основной целью достижение качества (концепция total quality management). Если организация в состоянии обеспечить высокое качество продукции или услуг, прибыль и доля рынка придут сами собой и будут следствием достижения качества. Этот подход до сих пор многими признается как основной и правильный. Однако в настоящее время под главной целью организации понимается способность к адаптации под воздействием внешних факторов. Действительно, накоплено уже множество примеров, когда финансово успешные компании, обладающие существенной долей рынка и выпускающие продукцию, соответствующую всем современным требованиям качества, тем не менее из-за их неповоротливости и неспособности быстро реагировать на изменения рынка и экономической ситуации прекратили свое существование.

Еще одно следствие технологической революции, на котором хотелось бы остановиться, заключается в том, что современные технологии, прежде всего вычислительные машины, резко сократили период разработки товаров или услуг, тем самым еще более увеличивая возможность потенциального предложения. Эта причина также делает практически все рынки и секторы экономики более динамичными.

Однако помимо внешних существуют и внутренние причины, создающие необходимость постоянных, кардинальных изменений. Как ни странно, для крупных организаций они, может быть, более значимы. Речь идет о том, что любая организация, и особенно крупный банк, даже если в момент своего основания они были построены по самой оптимальной схеме, через некоторое время утрачивают исходную оптимальность, приобретают функциональную и тактическую несогласованность, нелогичность, непрозрачность. Производственные процессы запутываются, происходит отклонение от основных изначальных ориентиров и приоритетов деятельности, ослабевает мотивация и т.п.

И все это может происходить по причинам не столько внешним, сколько внутренним. Такой феномен известен многим практикующим менеджерам. Причины могут в зависимости от особенностей организации варьироваться, но, как правило, кроются в несовершенстве исполнителей, а именно в субъективности их восприятия, в привыкании к определенным негативным явлениям, в сложности применения теоретических ринципов к конкретным человеческим отношениям, в банальной текучести кадров и приоритете личных интересов.

Все это приводит к медленной, постепенной деформации базисных принципов и ориентиров, отходу от оптимальности, нарастанию стихийности развития и в конечном итоге, если так можно выразиться, к «мутации» системы управления и организации в целом.

За рубежом эта проблема хорошо известна. Считается, что любая организация не реже какого-либо определенного периода в зависимости от своих размеров и особенностей (например, раз в семь лет) должна производить на основе детального анализа текущей ситуации полную реорганизацию (реинжиниринг) своей деятельности. Программа таких изменений может включать различные направления преобразований. Это может быть реструктуризация, построение новой концепции взаимоотношений, мотивации и менеджмента, смена и/или переквалификация части специалистов, стратегическая переориентация, модернизация технологической и информационной базы, реинжиниринг основных и вспомогательных бизнес-процессов, системы управления в соответствии со стратегическими целями и т.п.

Все вышесказанное объясняет острую необходимость постоянных изменений, актуальность которых в российских условиях еще выше, так как в отличие от зарубежных стран глобальные изменения происходили стремительно, но все-таки не в течение десяти лет. В отечественной экономике, совсем недавно вступившей на рыночный путь развития, тем более тяжело наблюдать, как формируются новые отношения, которые не просто ломают все «традиции», но и постепенно удаляются даже от понятия «рынка».

Глава 2. Направления реформирования банковской системы

Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.

В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса преодолены, банковская система находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы реструктуризации и рекапитализации банковской системы.

Однако без помощи государства самостоятельное приспособление банков к сложившимся макроэкономическим условиям при недостаточных внутренних ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработанной прибыли) может понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.

Рассмотрим каждый из методов реформирования банковской системы подробнее.

Под реструктуризацией банковской системы понимается формирование ее новой конфигурации путем использования средств поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала.

Проведение реструктуризации банковской системы России необходимо решить вопрос о структуре банковской системы, позволяющей обеспечить систему расчетов, осуществить кредитование экономики, обслуживание сбережений граждан.

Проведение процедуры реструктуризации требует соответствующего организационного и законодательного обеспечения.

Основными принципами реструктуризации должны стать:

1. экономическая и социальная необходимость сохранения банков;

2. определение «опорных» банков, исходя из интересов развития банковской системы региона;

3. сохранение крупных многофилиальных банков, обладающих современными банковскими технологиями;

4. ограничение круга банков, которым предоставлено право выполнять платежи в бюджеты и внебюджетные фонды;

5. минимизация государственных затрат на проведение процедур реструктуризации.

Основным звеном системы реструктуризации банковской системы Российской Федерации должно стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Для решения указанных вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат бюджетных денежных средств из «проблемных банков». При индивидуальном подходе Банка России и Министерства по налогам и сборам России к «проблемным банкам» с точки зрения их возможностей осуществлять текущие налоговые платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по клиентским бюджетным обязательствам предусматривается, что инициирование Банком России отзыва лицензии, равно как осуществление мер финансовой поддержки «проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством по налогам и сборам и указанными банками.

Интересам России отвечает стратегия, ориентированная на создание крупных многофилиальных банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в число крупнейших банков Европы. Их общее число должно сократиться до 700-800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных многопрофильных банков федерального значения.

Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального сектора экономики России, российской банковской системы и мировых финансовых рынков. Только крупные банки в состоянии предоставлять значительному числу клиентов весь комплекс современных банковских услуг, аккумулировать достаточные финансовые ресурсы и перераспределять их между секторами экономики, удовлетворять спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток денежных средств из одних регионов в другие, привлекать иностранный инвестиционный капитал.

Чрезвычайно ответственной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление работоспособности которых не представляется возможным. В настоящее время доля наиболее «проблемных банков» составляет почти 20% от их общей численности, причем в них сосредоточено около 40-45% банковских активов. Важно не затягивать ликвидационные процедуры, так как это приводит к «растаскиванию» хороших активов, росту убытков и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие поправки в законодательство, строго ограничив временные рамки процедуры банкротства.

Целям дальнейшего повышения концентрации банковского капитала может служить инициирование слияний и объединений банковских учреждений, в том числе под принуждением.

Реструктуризация банковской системы будет неполной, если в стране не появится система защиты вкладчиков. Участвовать в системе гарантирования вкладов должны все банки, имеющие доступ на рынок частных вкладов. А такой доступ должны иметь только банки с устойчивым финансовым положением. На начальном этапе государство должно помочь в формировании данной системы.

Перспективы банковской системы России во многом зависят и от ее рекапитализации. Рекапитализация – это наращивание капитала и повышение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд. рублей) не отвечает требованиям экономического роста и не позволяет банковской системе развернуть масштабные операции по кредитованию реального сектора. Более того, недостаточная капитализация банковской системы чревата новым, еще более тяжелым, чем нынешний, кризисом.

Капитализация является не только конкурентным преимуществом, но и существенным фактором устойчивости развития того или иного коммерческого банка. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, так или иначе сумеют воспользоваться избытком финансовых резервов для кредитования, в то время как весьма ликвидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены размещать свои финансовые ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

В этих условиях важнейшая задача состоит в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации российской банковской системы.

На этом фоне возможности России весьма ограничены. Именно поэтому использование государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем, чтобы исключить проведение ими рискованных операций, неоправданное удовлетворение интересов акционеров и менеджеров. Однако пока происходит противоположное: Банк России не обнародовал ни принципов отбора критериев своих кредитов, ни условий, выдвигаемых при оказании последними финансовой поддержки.

В целях привлечения средств банков в рекапитализацию банковской системы Банк России мог бы – в рамках представленных ему инструментов принуждения – потребовать от акционеров согласия на списание убытков, исполнения уставных капиталов банков, введения ограничений на выплату дивидендов в банках и т. п.

Среди других мер по рекапитализации банковской системы России приоритетное значение имеют следующие действия:

Характеристики

Список файлов курсовой работы