1613 (599409), страница 3

Файл №599409 1613 (Основы организации страхования в России) 3 страница1613 (599409) страница 32016-07-302016-07-30СтудИзба

Основы организации страхования в России

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Регистрация/авторизация

Текст из файла (страница 3)

Агент – при страховании имущества и от несчастных случаев – лицо, уполномоченное страховой компанией оформлять изменять и прекращать действие договора страхования или организовывать это, или оказывать консультации по договору страхования (в некоторых юрисдикциях); при страховании жизни – торговый представитель или представитель по услугам, который также называется «андеррайтер по страхованию жизни». [Источник: Training Manual Original Glossary (Butterworth – July 2000)]

Аудиторская премия – дополнительная премия, на которую имеет право компания, или возвращаемая часть премии, на которую имеет право страхователь, после проведения аудиторской проверки и пересчета базы, на основе которой оригинальная или депозитная премия была исчислена.

Брокер – лицо, которое организует подписание и обслуживание страхового полиса от имени покупателя страховки: он или она являются представителями страхователя, хотя брокер получает вознаграждение в форме комиссионных от компании.

Дипломированный андеррайтер по страхованию имущества – профессиональное звание, присваиваемое в области страхования жизни лицам, прошедшим серию тщательных проверок и отвечающим специальным требованиям пригодности.

Компания-цедент – компания, которая передала риск в перестрахование (в отличие от компании, которая приняла перестрахование).

Квота - доля, норма чего-нибудь допускаемого в системе налогов, производства, сбыта, въезда в страну. (Источник: словарь С. И. Ожегова)

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Обязательство – письменное (или иногда устное) соглашение, по которому одна сторона соглашается застраховать другую сторону по получении заявления и окончательного решения по нему.

Полная общая ответственность – полис страхования общегражданской ответственности, который покрывает в одном договоре ряд рисков. [Источник: Training Manual Original Glossary (Butterworth – July 2000)]

Полное основное медицинское страхование – полис, предназначенный предоставить защиту, предлагаемую как базовым полисом, так и основным полисом медицинского страхования здоровья: для него характерна такая черта, как низкая «вычитаемая» по состахованию сумма, а также высокие выплачиваемые компенсации – обычно 100000-250000 американских долларов. [Источник: Training Manual Original Glossary (Butterworth – July 2000)]

Полное страхование ответственности граждан – тип страхования, по которому страхователь получает компенсацию, если он или она должны заплатить деньги за ущерб или повреждение, которые он или она причинили другим; эта форма не включает автогражданскую ответственность, но зато охватывает почти любую деятельность страхователя, за исключением деловых операций. [Источник: Training Manual Original Glossary (Butterworth – July 2000)]

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящее страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет договор страхования и содержит все его условия.

7. Практическая часть

Задача 1

Произвести расчет единовременной брутто-ставки по страхованию жизни на дожитие и размер страхового взноса по данным задачи.

Возраст человека X, лет = 41

Срок страхования t, лет = 19

Страховая сумма, руб. = 300

Доля нагрузки в структуре тарифа H0, % = 15

Норма процента i, % = 12

Таблица 1

Возраст X, лет	Количество доживающих до возраста X лет, Lx	Количество умирающих при переходе от возраста X к возрасту X+1 год, dx	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, qx	Средняя продолжительность предстоящей жизни, ex
0	10000	4060	0,04060	68,59
1	95940	860	0,00840	70,48
…	…	…	…	…
20	92917	150	0,00161	53,57
…	…	…	…	…
40	88565	319	0,00360	35,65
41	88246	336	0,00381	34,78
42	87910	352	0,00400	33,91
43	87558	369	0,00421	33,05
44	87189	384	0,00440	32,18
45	87064	400	0,00461	31,32
…	…	…	…	…
50	86805	735	0,00844	25,38
…	…	…	…	…
60	77018	1340	0,01740	17,97

1. Планируется количество выплат страховых сумм через 19 лет: из таблицы смертности (табл.1) следует, что до 60 лет доживает 77018 человек. Значит, теоретически выплат будет 77018.

2. Рассчитывается величина страхового фонда для обеспечения страховых выплат через 19 лет: страховая сумма каждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 19 лет должен составить 77018*100 = 7701800 руб.

3. Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 15 % годового дохода): для того чтобы найти текущий страховой фонд, воспользуемся формулой

K = Kt*1/ (1+i), где K – современная стоимость страхового фонда, руб., Kt – величина страхового фонда через t лет; (1+i) – дисконтирующий множитель за t лет; t – срок страхования, лет; I – норма процента.

По формуле K = 7701800*1/(1+0,12) = 7701800*1/(1,12) = 7701800*1/9,6 = 7701800/9,6 = 802271 руб.

Следовательно, чтобы через 19 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 802271 руб. Эту надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора – 802271 руб. и суммой выплат – 7701800 руб. будет покрыта за счет 12% дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

4. Определяется взнос каждого страхователя на 100 руб. страховой суммы, что составит нетто-ставку со 100 руб. страховой суммы: для этого надо страховой фонд в сумме 802271 руб. разделить на количество страхователей, т.е число человек, доживающих по таблице смертности до начала страхования, до 41 года (88246):

TH = 802271/88246 = 9,09.

Таким образом, единовременная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы на 19 лет составляет 9,09 руб.

5. Определяется страховая брутто-ставка: для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто-ставке прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, расчет ведется по формуле:

T = TH *100/(100- H0), где T – тарифная брутто-ставка; TH – единовременная нетто-ставка; H0 – доля нагрузки.

Отсюда T =9,09*100/(100-15) = 9,09/85 = 10,7 руб.

Следовательно, единовременная тарифная брутто-ставка по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 41 года сроком на 19 лет составляет 10,7 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Страховой взнос со страховой суммы 300 руб. по договору индивидуального страхования жизни на дожитие рассчитывается из следующей пропорции, руб.:

100 – 10,7

300 – X

Отсюда X = (300*10,7)/100 = 3210/100 = 32,1 руб.

Вывод: таким образом, страховой взнос с суммы 300 руб. должен составить 32,1 руб.

Задача 2

Составить справку-расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита и процентов по нему, выданного хозяйствующему субъекту, по данным задачи.

Сумма кредита = 250000 руб.

Срок пользования кредитом = 2 года

Предел ответственности страховщика = 85%

Средний процент по банковским кредитам = 20%

Кредит – отдельный

Заемщик – надежный

Погашение кредита – равными суммами в конце каждого месяца.

Определение страховых платежей производится с помощью следующих расчетов.

Страховщик, оценив сильную кредитоспособность заемщика, применил понижающий коэффициент 1, и размер тарифной ставки составил 3,5*1 = 3,5%. Далее был подписан договор о предоставлении кредитной линии, и на 1 января размер кредита составляет 250000 руб. на которые и начисляются проценты.

Проценты: 250000*20/(24*100) = 5000000/2400 = 2083,3 руб.

Страховая сумма: (250000+2083,3)*85/100 = 21427080/100 = 214271 руб.