1409 (599353), страница 3
Текст из файла (страница 3)
CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов. Каждый банк - член CHIPS имеет 4-значный идентифицированный код. Например, The Bank of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank of California - 0505.
Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS применяет собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций.
Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила компенсаций.
3.3 CHAPS
CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited, основанной в Лондоне в 1984 г.
Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.
Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.
Система позволяет существенно ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практически бесплатной системой расчётов BACS.
BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или других бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90% работающих британцев.
Наиболее распространённая операция в этой системе - прямое зачисление заработной платы на банковские счета получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром.
BACS выполняет также значительный объём платежей в форме "постоянных доверенностей" (Прямое дебетование или Direct Debit), которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие "мастер-файл", где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней:
1-й день: получение входящей информации для прямых кредитовых и дебетовых проводок. В этот день отбираются платежи, срок которых наступает в указанный день. Магнитную ленту с записью кредитных проводок (или другой носитель информации), банки, которые ведут счета получателей, передают в BACS. Одновременно ведомости поступают в центральную бухгалтерию банка для дебетового списания сумм со счёта клиента.
2-й день: на основе ведомостей из центральной бухгалтерии главного банка отделения дебетуют текущие счета плательщиков. На основании этой информации изготавливаются новые ленты и посылаются банкам-получателям то есть банки участники от BACS получают магнитные ленты и обрабатывают информацию.
3-й день: банки-получатели обрабатывают полученную информацию и зачисляют деньги на счёт клиента.
Существует ещё одна форма обслуживания, которая выполняется через BACS - "прямое дебетование" счёта. Эта операция аналогична операции "простого поручения", но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний.
Банки и другие финансовые организации Европы осуществляют операции по переводу денежных средств через платежные системы своих стран, а также через общеевропейские платежные системы. При этом некоторые национальные клиринговые системы выполняют роль международных. Изменения платежной инфраструктуры Европы наиболее ярко отразилось в появлении клиринговых систем, рассчитанных на большие объемы платежей в евро. Самый яркий пример - система TARGET, которая была создана для осуществления расчетов между центральными и коммерческими банками как в рамках одной страны, так и на общеевропейском уровне.
3.4 TARGET и EURO 1
TARGET - это клиринговая система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитных платежей. Ее основная задача - обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.
Разработка системы преследовала три основные цели: способствовать интеграции денежного рынка евро для проведения единой монетарной политики; сделать платежи в евро максимально эффективным инструментом; создать удобный и безопасный механизм расчетов. Эти задачи достигаются за счет обеспечения возможности осуществлять денежные переводы из одной страны в другую по той же технологии, что и внутри одного государства. При этом одни и те же средства на счетах в центральных банках могут быть использованы банками несколько раз в течение одного операционного дня.
Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, то есть каждый в отдельности в режиме реального времени. TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимых платежей.
Уникальная особенность системы TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во всех странах Европейского союза, включая те, которая пока не отказались от национальных валют в пользу евро. Это стало возможным в результате того, что участие в системе TARGET было обязательным для всех стран, вводивших в обращение евро.
TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую из национальных систем и платежного механизма Европейского центрального банка, которые соединены между собой при помощи связующей системы. Связующая система представляет собой набор программных модулей для осуществления клиринга между национальными центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающую онлайновую обработку информации. Только участники Европейского центрального банка и национальные банки стран - членов ЕС, могут проводить расчеты через связующую систему.
Платежи осуществляются в TARGET в режиме реального времени на основе полно движения средств. Расчеты происходят по счетам участников в центральных банках их стран по каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка в центральном банке, должен быть в тот же день получен другим банком.
EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро. Она предоставляет своим участникам широкие возможности по осуществлению платежного процесса на базе современной телекоммуникационной инфраструктуры. Клиринг осуществляется через специальный расчетный счет в Европейском центральном банке.
EURO 1 - это международная система. В апреле 2004 г. EURO 1 объединяла 116 банков. Все банки - участники зарегистрированы на территории ЕС либо имеют филиалы в европейских странах.
Еще недавно EURO 1 была предназначена для проведения исключительно кредитных платежей. В настоящее время банки получили возможность осуществлять еще и дебетовые переводы.
Несмотря на то, что для участников не установлены минимальные размеры осуществляемых переводов, EBA позиционирует EURO 1 как систему для проведения крупных платежей.
Расчет требований и обязательств каждого участника EURO 1 производится компьютерной системой, которая управляется обществом SWIFT, также предоставляющим услуги телекоммуникационной сети, выступая в качестве процессингового агента.
Платежные поручения направляются банками - участниками EURO 1 напрямую друг другу по системе SWIFT. В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть аннулированы, если они уже обработаны системой.
Для управления рисками каждый банк устанавливает размеры лимитов для всех остальных участников в индивидуальном порядке от 5 млн. до 30 млн. евро. Критериями тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество операций, проведенных за определенный период.
4. Электронные платежи в банковской системе России
К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских, в том числе расчетных, операций посредством разветвленной сети вычислительных центров. По аналогии с зарубежными АРП проводилось программное выполнение перечислений:
пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или учреждения связи;
выручки железных дорог с дополнительных доходных счетов на основной дополнительных счет Министерства путей сообщения;
налоги с оборота отдельных предприятий;
средства социального страхования и другое.
В условиях перехода к двухуровневой банковского системе межбанковские расчеты пришлось организовывать практически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной баз, что послужило одним из факторов появления проблемы расчетов между хозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.
Проблема комплексной автоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям.
Международный опыт показывает, что в экономически развитых странах, как правило, функционируют две независимые платежные системы. Это система валовых расчетов в режиме реального времени и система массовых платежей, включающая в себя связанные друг с другом государственные и частные клиринговые палаты.
В глоссарий Банка международных расчетов установлено, что система валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ) (англ. КТС5) определяется так же, как платежная система, в которой обработка и расчет осуществляются в режиме реального времени без задержки и на валовой основе одна операция за другой. Валовая система расчетов в режиме реального времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации и Банка России.
Системы К. ТС8 позволяют банкам оперативно управлять ликвидностью своего расчетного счета, сделать более прозрачной работу для казначейств, предоставлять банку в автоматизированном режиме краткосрочные кредиты и пр. Эти системы могут использоваться также для работы на валютных, фондовых и других рынках.
Банком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы с применением новых алгоритмов учета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежных средств.
Кроме того, Банком России было принято решение об использовании системы SWIFT наряду с расчетной сетью Центрального банка в качестве параллельного канала доступа коммерческих банков в систему валовых расчетов в режиме реального времени.
Главным направлением развития межбанковских расчетов в России является широкое распространение клиринга - иной формы проведения межбанковских расчетов, основанной на зачете взаимных требований между банками с погашением лишь конечного сальдо по их счетам в РКЦ. Клиринг определяют как осуществление платежей путем взаимозачета требований и обязательств банков.
На основе клиринга совершаются межбанковские расчеты в карточных системах и в системах быстрых переводов без открытия счета, в рамках многорейсовой системы и системы межрегиональных расчетов Банка России. Расчеты между банками в клиринговых системах осуществляются одним платежом обычно раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей. Межбанковский платеж детализируется в процессе обмена реестрами клиентских платежей.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
