174730 (596020), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Этот банк, как считают его руководители, всегда ориентировался на максимальное удовлетворение потребностей клиентов в заемных средствах при самом широком выборе форм и методов предоставления ссуд. До 1992 г. он кредитовал только в рублях, в дальнейшем стал активно предоставлять ссуды в СКВ. Одному заемщику способен выдавать ссуду до 10-15 млн. долларов сроком на 2-3 года. При необходимости может предоставить консорциальный кредит в сумме более 15 млн. долларов. Размер рублевых кредитов юридическим лицам, как правило, не превышает 1 млрд. руб. со сроком в 3-4 месяца.
Механизм предоставления ссуд включает в себя подробный анализ планируемой к кредитованию операции, финансового состояния заемщика. Предоставляя кредит, банк требует полной информации об условиях заключенных заемщиком договоров, о реальности поступления выручки, рентабельности операции. Как правило, кредиты выдаются под залог недвижимости, товарных запасов, ценных бумаг, поручительства банков. В отношении клиентов, неоднократно кредитовавшихся и имеющих значительные обороты по счетам в Инкомбанке, режим кредитования может быть существенно смягчен.
Заявки на кредит рассматриваются в среднем в течение 7 банковских дней с момента предоставления клиентом всех необходимых документов. По просьбе клиента заемные средства могут быть перечислены как на его расчетный счет, так и непосредственно на расчетные счета его партнеров в оплату продукции или услуг. При необходимости заемщику открывается кредитная линия.
Другой вариант кредитной политики представляет, например, (банк скорее средней по масштабам).
В 1993 г. кредитные операции занимали в активах банка 49%, и они же обеспечили 84% его прибыли (при относительно умеренной процентной ставке). Разработав собственную концепцию кредитной политики, банк строго придерживался ее. Один из основных ее элементов - диверсификация сфер приложения ссудного капитала банка и размеров выдаваемых кредитов. Практически это означает, что максимальный кредит, предоставляемый Дисконт-банком одному заемщику, был всегда ощутимо ниже допустимого по нормативу Центрального банка, а его кредиты “рассыпались” по разным отраслям. Основные клиенты данного банка – представители малого бизнеса, прежде всего торговые дома, магазины, предприятия бытового обслуживания.
Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:
а) постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности;
б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;
в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
г) верная оценка качества своего кредитного портфеля;
д) учет динамики уровня квалификации персонала.
Существует ряд ПРИНЦИПОВ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА.
1 ПРИНЦИПЫ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ С КЛИЕНТАМИ. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативнее решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.
2 ПРИОРИТЕТЫ, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.
3 СИСТЕМА МОРАЛЬНЫХ ЦЕННОСТЕЙ, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.
Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные РАЗДЕЛЫ:
а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;
б) порядок разрешения ссуды;
в) инструкции по организации кредитования;
г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;
д) методические указания по анализу кредитного портфеля;
е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.
В конечном счете о кредитной политике банка лучше всего судить по его делам. Вот как, например, выглядели на 11 апреля 1994 г. условия кредитования юридических лиц некоторыми банками Москвы.
| Банк | Сумма | Срок, Мес. | % став-ка, % го- довых | Обеспечение кредита | Дополни- тельные условия |
| *МОСТ Банк | Миним. 10 млн.руб. 20 тыс. дол. | 3-6 3 | 210-215 20-22,5 | Гарантия крупного бан-ка; залог; высоколик-видный товар; ГКО, “Золотой сертификат”, недвижимость в Москве | Предпочтение – АО, ТОО |
| * Опти-мум | Миним. Не огр.руб. | 1-3 | 210-230 | Залог: высоколиквидный товар, недвижимость, валютный депозит | Нет |
| *Гло-рия банк | Мин. Не огр. руб., СКВ | 3 3 | 235-240 35-40 | Залог: недвижимость в Москве, высоколиквид-ный товар | Нет |
| *Тверь-универ-салбанк | Миним. Не огр. Руб. СКВ | 3 3 | 240 40 | Поручительство другого банка; страховой полис; недвижимость в Москве и области | Предпочтение–круп-ным гос. и коммерч. организациям |
| **Сто-личный | Миним. Не огр. Руб. СКВ | Не огр. 1-6 | 220 20-25 | Наличие депозита, поручительство другого банка, страховой полис; залог, высоколиквидный товар, ценные бумаги, недвижимость в Москве | Нет |
| **Рос-сийский нацио-наль-ный коммерческий банк | Миним. Не огр. Руб. СКВ | 1-12 1-12 | 240 30 | Гарантия крупного банка; залог: высоколик видный товар, не-движимость | Предпочтение – крупным гос. и ком-мерч.орга-низациям |
| **Пер-вый торго-вый банк | Миним. 10 млн. руб. 25 тыс. долл. | 3-6 3-6 | 240-250 36 | Гарантия банка; залог: высоколиквидный товра, ликвидные ценные бумаги, недвижимость | Нет |
| **Мена-теп | Миним. 100 млн. руб. 100 тыс. долл. | 1-12 1-12 | 225-230 10-30 | Гарантия крупного банка; залог ГКО, высоколиквидный товар | Предпочтение–пред-приятиям переработки с\х про-дукции производителям продуктов питания |
| **Ин-ком-банк | Миним. 1 млрд. руб. 500 тыс. долл. | 1-12 1-12 | 210 30 | Поручительство третьих лиц, залог: активы | Предпочтение–пред-приятиям, прошед-шим ак- циониро-вание акционирование |
| **Банк инвестиций и технологий | Миним. 5 млн. руб. 2,5 тыс. долл. | 3 3 | 250 30 | Залог: высоколиквидный товар, недвижимость в Москве и других регионах, ГКО | Предпочтение–пред- приятия, с рентабельной работой в теч. 9-10 мес. |
| **Ялос-банк | Миним. 25 млн. руб. | 1-3 | 225-240 | Гарантия другого банка, страховой полис, недвижимость | Нет |
*Банк предоставляет кредит только своим клиентам
**Банк предоставляет кредит всем юридическим лицам
КЛАССФИФИКАЦИЯ ВИДОВ ССУД
Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах, выдаваемых банком ссуд (кредитов). Чем разнообразнее этот инструментарий, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. Вместе с тем на выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиента, но и его особенности (финансовая надежность и другие характеристики), а также, разумеется, возможности и интересы самого банка.
Ссуды классифицируются по разным признакам. Развернутая классификация представлена ниже.
| Критерии классификации | Виды ссуд |
| 1.Источники привлечения | Внутренние (в пределах своей страны) Внешние (международный) |
| 2.Статус кредитора | Официальные Неофициальные (включая ссуды клиентов и чатных лиц) Смешанные Международных организаций (МВФ, МБРР, ЕБРР и др.) |
| 3Форма предоставления | Налично-денежная Рефинансирование Переоформление:
|
| 4.Валюта привлечения | В валюте страны-кредитора В валюте страны заемщика В валюте третьей страны В ЭКЮ и СДР Мультивалютный |
| 5.Форма привлечения (организации) | Двусторонние Многосторонние:
|
| 6.Степень обеспеченности возврата | Необеспеченные (межбанковские) Обеспеченные:
|
| 7.Техника предоставления (привлечения) | Одной суммой Открытая кредитная линия Stand – by Конторкоррентные Овердрафтные |
| 8.Сроки пользования | Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные, в том числе инвестиционные межбанковские |
| 9.Направленность вложения средств | На текущие нужды (формирование оборотных активов) Инвестиционные |
| 10.Экономическое назначение | Связанные:
Несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении) |
| 11.Степень концентрации объекта кредитования | Под единичную потребность (оплата конкретного контракта и т.д.) Под совокупную потребность (систематическая ссуда на приобретение товаров, приобретение и переработку производственных материалов) Под укрупненную потребность (систематический кредит на общую потребность клиента в средствах без ее расшифровки) |
| 12.Вид процентной ставки | С фиксированной ставкой С плавающей ставкой Со смешанной ставкой |
| 13.Форма погашения | Погашаемые одной суммой Погашаемые через равные промежутки времени и равными долями Погашаемые неравномерными долями |
| 14.Юридическая подчиненность кредитных операций | Починяющиеся законодательству страны-заемщика Подчиняющиеся законодательству третьей страны |
Теперь дадим пояснения ключевых понятий приведенной классификации.















