160992 (595148), страница 11

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 11)

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу – значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития [24, с. 33].

Однако, как отмечалось выше, для наиболее эффективного взаимодействия реального и банковского секторов экономики, необходимо разработать выявленные нами реальные проблемы в этой сфере. К таковым относятся:

• низкий уровень капитализации российских банков

• высокий уровень просроченной ссудной задолженности

• слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

• недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом.

Суть предлагаемого проекта совершенствования взаимодействия реального и банковского секторов экономики, для наиболее динамичного развития каждого из них и устранению выявленных системных проблем, сводиться к следующему:

• добровольное объединение Российской Банковской Ассоциации и Российского Союза Промышленников и Предпринимателей в единый Совет антикризисного управления ситуацией;

• создание аналогичного Совета на уровне региона;

Цель такого органа будет заключаться в консолидации усилий банковского, реального сектора, с привлечением соответствующих властных структур, для разработки единой стратегии развития взаимоотношений и дальнейшего наиболее эффективного их развития.

Основные задачи Совета:

• организация семинаров и ярмарок по вопросам антикризисного управления экономикой и укрепления взаимоотношений банковского и реального сектора;

• организация круглых столов переговоров с представителями данных структур;

• еженедельная информатизация всех участников Совета о текущей ситуации;

• организация международных конференций по вопросам взаимодействия банков и предпринимателей в условиях кризиса;

• организация круглых столов с привлечением органов власти.

Предполагается, что Совет будет состоять из представителей крупных и средних компаний, которые будут представлять ту или иную отрасль. А так же из представителей банковских структур. Причем участие в предлагаемом Совете будет являться добровольным.

АБР (Ассоциация Российских Банков) — крупнейший институт банковских структур, занимающейся стратегическим планированием банковского сектора.

В АБР представлены банковские сообщества 67 регионов России — от Калининграда до Камчатки [24, с. 13].

Ассоциация российских банков объединяет банковские учреждения, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

В числе членов Ассоциации 53 банка со 100%-ным и 17 банков с более чем 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, а также все члены так называемой Большой аудиторской четверки, широко известные на международном финансовом рынке.

Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все банки, вхо-дящие в тридцатку крупнейших в России, — члены АРБ), так и малых (28% членов АРБ составляют банки с уставным капиталом до 100 млн. руб.) и средних банков (53% — от 100 млн. до 1 млрд. руб.).

Банки — члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации.

РСПП – (Российский Союз Промышленников и Предпринимателей) – крупнейшее объединение всех предприятий различных отраслей.

В данный союз входят:

- представители крупного и среднего бизнеса РФ

- региональные Союзы и объединения предпринимателей и промышленников

Всего численность данной структуры входят более 1000 предприятий различных форм собственности, размера и отраслевой принадлежности[24, с. 13].

Рис.3.1. Предлагаемая схема взаимодействия банковского и реального сектора российской экономики*

*Составлено автором

Предлагаемый Совет сможет поспособствовать решению ключевых проблем взаимодействия банковского и реального сектора. РСПП объединяет 90% представителей реального сектора экономики. Каждый регион РФ имеет представительство в той или иной степени в данном Союзе.

Эти два важнейших института занимаются развитием своих специализированных сфер. Наше предложение заключается в объединении этих усилий для преодоления проблем взаимоотношения банковского и реального сектора экономики.

Таблица 3.1

Основные задачи АРБ И РСПП*

*Источник: Составлено автором

По данным таблицы 3.1, видно, что каждый из рассматриваемых институтов занимается стратегическими разработками и детальным анализом банковского и реального сектора экономики.

Наше предложение состоит в том, чтобы объединить решение этих вопросов «за одним столом». Таким образом, для банковского сектора будет ясна ситуация об инвестиционном потенциале тех или иных отраслей экономики, дальнейшее развитие тех или иных отраслей, с учетом того, что банкиров будут консультировать узкие специалисты промышленности, ведущие предприниматели, а так же к данному разговору присоединятся представители федеральных органов власти, и зарубежные коллеги. На наш взгляд, это поспособствует более реалистичной оценке потенциала каждого сектора и реального и банковского. К тому же по средствам такого формата общения можно будет выяснить причины многих проблем. Таких как: низкий уровень капитализации российских банков в условиях высоких темпов инфляции. Это является достаточно острой проблемой размера собственного капитала банка. С его объемом в значительной степени связано повышение ликвидности банковского сектора, а значит, существует объективная необходимость его увеличения.

Создание объединенного Союза поспособствует решить проблему низкой капитализации по средствам переговоров с федеральными органами власти и получить от них господдержку. Ведь федеральные органы власти как никто иной заинтересованы в развитии и реального сектора экономики и банковского. Увеличение притока кредитов реальному сектору экономики является ключевой задачей федеральной власти, которая должна работать с банковским сообществом в поисках путей уменьшения кредитного риска, связанного с выделением кредитов реальному сектору. Однако государство должно избегать прямой финансовой помощи предпринимателям и промышленникам, оно должно играть роль катализатора для привлечения банковского капитала в сектор предпринимательства, и производства.

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Для того, чтобы поддержать банковскую систему Правительству и ЦБ РФ необходимо реализовать следующие меры:

- снизить нормативы обязательных резервов;

- смягчить условия кредитования с использованием отдельных видов залога;

- предоставить беззалоговые кредиты;

- частично компенсировать убытки коммерческих банков от операций на рынке межбанковского кредитования, если они возникли вследствие отзыва лицензии у банка-контрагента (необходимо для восстановления рынка МБК).

Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания «коротких» и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, – одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов.

Требуются законодательные решения о внеочередности платежей в счет погашения кредита заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Погашение банковских ссуд практически в последнюю очередь замедляет оборачиваемость ресурсов банков, требует поиска различных форм обхода очередности платежей. Очевидно, что своевременное погашение ссуд позволит предприятиям привлекать больше заемных средств и тем самым оздоровить свое финансовое положение в целом.

Нужна поправка в Налоговый кодекс, освобождающая банки и акционеров от налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала банка. Заслуживает изучения вопрос о введении льготных ставок налогообложения прибыли банков в части доходов, полученных от кредитования реального сектора экономики.

Повысить уровень капитализации российских коммерческих банков по нашему мнению, возможно за счет привлечения ряда дополнительных источников. Прежде всего, это использование средств институциональных инвесторов. Целесообразно внести изменения в действующее законодательство, которые бы позволили банкам осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Предполагается, что все эти вопросы можно будет решить путем переговоров за круглым столом, участниками которого будут являться представители банковского, реального сектора экономики и представители федеральных властей.

Следующая немаловажная проблема, которая тормозит более динамичное развитие банковского и реального сектора, это высокий уровень просроченной ссудной задолженности.

Дело в том, что предприятия и банки по-разному оценивают потенциальные возможности того или иного финансируемого проекта, то есть у них различные критерии и методы его оценки. Зачастую банки не имеют реальной информации о положении дел в кредитуемой отрасли, дальнейшем ее развитии, планах правительства. А предприятия не имеют реального представления о том, что есть более выгодные возможности эффективно влаживать и управлять капиталовложениями.

Недостаточная платежеспособность предприятий – фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании. Кроме того, зачастую предприятия ведут «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить их финансовое положение и рассчитать уровень кредитного риска. Плюс техническое оснащение значительной части промышленных предприятий тормозит производство конкурентоспособной продукции, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.

Ужесточение ситуации на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику, что негативно сказывается на качестве кредитного портфеля. Большую роль играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов. На Западе существуют независимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о финансовом положении как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках – членах Ассоциации.

В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом. Такую же практику предлагается внедрить и в рамках предлагаемого Совета.

Современная российская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы. Однако не стоит забывать об обмене опытом и постоянном совершенствовании методов оценки заемщика, с учетом изменяющейся внешней среды.

В настоящее время большинство коммерческих банков РФ ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Нужно, что бы кредитный отел решал задачи стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки. Это повысит уровень организации кредитной работы во многих банках.

Следует определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя ответственность каждого работника. Такое разделение кредитных полномочий в коммерческих банках повысит эффективность работы их кредитных подразделений.

По нашему мнению, участие в предметных переговорах банковского и реального сектора помогут найти истинную причину неплатежей и роста просроченной задолженности по каждой конкретной отрасли. Возможна даже разработка политики, направленной на взаимные компромиссы и взаимовыгодные условия в решении данной проблемы. Так же немаловажным фактором здесь является организация международных переговоров и семинаров, которые поспособствуют изучению зарубежного опыта борьбы с неплатежами. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

К тому же на данном уровне по нашему мнению необходимо поднять вопрос о защите банка как кредитора. В российских условиях актуальность этой проблемы усиливается в связи со следующими обстоятельствами.

Действующее российское законодательство и практика его применения не предоставляют банкам должной правовой защиты при кредитовании юридических лиц, тормозя расширение кредитных операций банков. В результате растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками (за период с 2004 по 2008 г. рост составил около 50%). В то же время, в России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30%, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85%.

Характеристики

Список файлов ВКР