160989 (595147), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

- Банк как посредническое предприятие.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус (срок), обеспечение, ссудный процент.

- Банк как агент биржи.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

- Банк как кредитное предприятие.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то в качестве кредитора, то в качестве заемщика.

Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.

Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как «систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело». Главным в сущности банка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. А в 1970 г. конгресс США определил коммерческий банк как «финансовый институт, предоставляющий коммерческие ссуды и принимающий депозиты, которые вкладчик может снять по требованию». Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.

Сущность банка полнее раскрывают его функции:

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Одной из наиболее сложных проблем, с которой приходится сталкиваться банкам, является асимметричность информации, когда, с одной стороны, существует угроза «ложного выбора» в отношении потенциальных заемщиков, а с другой – риск недобросовестного поведения уже получившего ссуду заемщика. Как показывает международная практика, определенную помощь в снижении уровня асимметричности информации о заемщиках оказывают институты кредитных историй, которые повсеместно рассматриваются в качестве важнейшего элемента инфраструктуры кредитного процесса. Уменьшению потерь банков вследствие неадекватной оценки принимаемых на себя рисков содействуют также коллекторские агентства, берущие на себя роль своего рода корректировщиков проводимой банками кредитной политики.

Большое значение для банков имеет и то обстоятельство, что по мере увеличения объемов ссудной задолженности возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса. Последняя включает в себя совокупность институтов (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и др.), деятельность которых снижает издержки всего банковского сектора.

До недавнего времени вопросам инфраструктуры кредитного процесса в Российской Федерации не уделялось должного внимания как со стороны регулирующих органов, так и участников рынка. Проведенный Ассоциацией региональных банков России (Ассоциацией «Россия») совместно с Консалтинговой группой «Банки. Финансы. Инвестиции.» («БФИ») опрос показал, что российские банки только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитования для оптимизации затрат и снижения рисков.

Ассоциация региональных банков России исходит из того, что в ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитования будет одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса, что предполагает обсуждение этих вопросов внутри банковского сообщества, его диалог с органами законодательной и исполнительной власти, включая Банк России.

В качестве одного из важнейших факторов происходящей в настоящее время коренной перестройки взаимодействия между банками и нефинансовым сектором становится увеличение числа доступных для крупных компаний источников финансирования. Схема, в рамках которой предприятие пользуется кредитными услугами принадлежащего ему банка, становится менее распространенной. Кредитный бизнес приобретает обособленный характер по отношению к потребностям финансово-промышленных конгломератов, в состав которых входят банки. В результате формируются условия для повышения уровня конкуренции на российском кредитном рынке.

Но проблема состоит в том, что в конкурентной борьбе за крупных корпоративных клиентов решающую роль будет иметь фактор цены предоставляемых кредитных услуг. Как следствие, устойчивые позиции на рынке могут гарантировать себе только участники, обладающие заведомым преимуществом в стоимости фондирования: контролируемые государством кредитные организации и дочерние структуры иностранных банков. О конкурентном потенциале данной обособленной группы банков можно судить по структурным характеристикам портфелей ссуд, предоставленных корпоративным клиентам. На фоне остальных участников рынка их выделяет высокая доля долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности: около 20%. Из этого следует то, что рынок ссуд со сроками более 3 лет практически полностью контролируется кредитными организациями с государственным участием, а также иностранными банками. При этом на долю основных игроков – Сбербанка РФ и ВТБ здесь приходится более 60%.

1.1 Временная структура портфелей кредитов нефинансовым предприятиям по различным группам банков на 1.01.07 (% к величине кредитного портфеля)

На расстановку сил на сегменте долгосрочного кредитования предприятий в ближайшей перспективе может повлиять только активность иностранных банков. Показатели динамики кредитных операций в настоящее время свидетельствуют о том, что политика банков, контролируемых нерезидентами, приобретает здесь агрессивный характер. За 2005 год они смогли увеличить объем своего портфеля корпоративных ссуд более чем в 1,5 раза. Направлением специализации для них остаются длинные валютные кредиты крупным экспортно-ориентированным компаниям (нефтегазовая отрасль, металлургия и химическая промышленность).

Современные тенденции на рынке кредитования нефинансовых предприятий позволяют прогнозировать сохранение существенных различий в структуре качества ссудных портфелей между ключевыми игроками и основной массой российских банков. На данный момент в портфеле неоднородных ссуд, предоставленных банками с государственным участием и кредитными организациями, контролируемыми нерезидентами, на кредиты с минимальным уровнем риска приходится более 50%. В свою очередь для остальных банков вклад 1-й категории ссуд в портфель не превышает трети.

1.2 Структура портфеля однородных ссуд по различным группам банков на 1.01.2006 (% к величине портфеля)

В условиях перераспределения крупной корпоративной клиентуры в пользу обособленной группы участников подавляющая часть российских банков вынуждена переориентироваться на другие, ранее слабо освоенные, сегменты кредитного рынка. В частности, серьезного прорыва можно уже в ближайшее время ожидать в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. Развитие данного направления банковской деятельности, однако, в значительной степени будет зависеть от усилий государства по формированию необходимой инфраструктуры финансирования малых и средних предприятий. Наряду с банками, приток ресурсов в сектор малого предпринимательства должен обеспечиваться венчурными и гарантийными фондами, а также финансовыми институтами развития.

Сегодня кредитование населения входит в число наиболее быстро развивающихся направлений банковской деятельности в России. За последние три года задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, увеличилась в 8,3 раза, достигнув к 1 января 2007 года уровня 1157,2 млрд. руб. Короткого промежутка времени было достаточно для того, чтобы сегмент розничного кредитования стал важным источником доходов для многих российских банков. Так, розничные ссуды, вклад которых в структуру кредитного портфеля российского банковского сектора составляет уже 17%, обеспечивают примерно четверть всех поступлений от кредитных операций.

Интенсивный рост объемов кредитования физических лиц необходимо рассматривать как результат действия целой группы факторов. Высокая активность банков на данном рыночном сегменте определяется благоприятной макроэкономической конъюнктурой. На протяжении последних 5-6 лет российская экономика функционирует в условиях избыточного предложения ликвидных ресурсов, позволяющего ей поддерживать высокие темпы роста. При этом реальные доходы населения заметно опережают по динамике объемы производства. Современная тенденция увеличения бюджетных расходов на социальную сферу дает основания прогнозировать сохранение в среднесрочной перспективе разрыва между темпами роста доходов граждан и темпами роста ВВП.

Рис.1.3 Рост благосостояния граждан и обеспеченность кредитными услугами

Фиксируемый в настоящее время рост благосостояния населения способствует качественным изменениям в стандартах потребления. Для большинства россиян только в последние годы появилась возможность приобретения дорогих товаров длительного пользования (в первую очередь, автотранспорта и бытовой техники), а также улучшения жилищных условий. Динамика объемов розничных продаж непродовольственных товаров, а также емкости рынка недвижимости в крупных городах дают неплохое представление о новых приоритетах расходования средств для российских граждан.

Характеристики

Список файлов ВКР