Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

На гаранта возлагается также обязанность немедленно сообщить бенефициару и принципалу о ставших ему известными обстоятельствах, связанных с прекращением или недействительностью основного обязательства, если об этих обстоятельствах он узнал до удовлетворения требования бенефициара. Тем не менее, если бенефициар после получения соответствующего уведомления повторно предъявит требование, гарант обязан его оплатить.

Пределы ответственности гаранта. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. В отличие от поручителя, который по общему правилу отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, гарант обязан выплатить только сумму, указанную в гарантии.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение гарантом обязанности по уплате бенефициару денежных средств при представлении соответствующих гарантии документов в установленный срок влечет ответственность гаранта перед бенефициаром за свои действия. Поскольку обязательства гаранта носят денежный характер, при просрочке в выплате суммы на него может быть, в частности, возложена ответственность в виде уплаты процентов, предусмотренных ст.395 ГК. В гарантии могут быть определены условия, ограничивающие ответственность гаранта за допущенные им нарушения при исполнении обязательства, - например, может быть установлен суммарный предел такой ответственности.

Прекращение банковской гарантии. Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается в случаях:

- уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

- окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана;

- отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Регрессные требования гаранта к принципалу. Гарант вправе потребовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, если это право было закреплено в соглашении гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Указанным соглашением могут быть предусмотрены основания и пределы регрессной ответственности принципала.

Гарант не имеет права требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару с нарушением условий гарантии (против документов, не соответствующих условиям гарантии, в сумме, превышающей указанную в гарантии, за пределами срока действия гарантии). Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару за нарушение обязательств гаранта перед ним. Например, гарант не вправе требовать возмещения сумм неустоек, процентов и убытков, уплаченных бенефициару за просрочку выплаты сумм по гарантии либо за необоснованное уклонение от исполнения своих обязательств. Однако такое право гаранта может быть предусмотрено соглашением с принципалом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Существуют разнообразные виды кредитования, осуществляемые специальными субъектами хозяйственной деятельности (государственный, потребительский, коммерческий, международный, банковский кредит). Однако центральное наиболее значимое положение в области кредитования в условиях современной экономической ситуации в стране занимает банковское кредитование.

Проблема развития и совершенствования банковского кредитования - тема чрезвычайно интересная и актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.

В заключение необходимо отметить, что рассматриваемая тема чрезвычайно широка, в связи, с чем осветить все имеющиеся на сегодняшний день вопросы, касающиеся банковского кредитования, его гражданско-правового регулирования, особенностей, в одной работе не представляется возможным.

В процессе изучения нормативной базы, теоретической литературы и практического материала были сделаны следующие выводы:

1. Договор кредитования, хотя и выделен законодателем в качестве самостоятельного договора, все-таки является разновидностью договора займа. При этом следует признать его своеобразный характер, который заключается, главным образом, в том, что одной из его сторон является специфический субъект - кредитное учреждение.

2. Определяя правовую природу договора банковского кредитования, по нашему мнению, следует признать этот договор реальным и односторонне обязывающим и внести изменения в действующее законодательство.

3. В связи с тем, что кредитный договор всегда основан на доверии между его участниками и, в случае утраты такого доверия, любая из сторон должна иметь возможность отказаться от договора, думается, что следует внести изменения в ГК РФ и изложить п.1. ст.821 в следующей редакции: «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредитования кредита, полностью или частично, при наличии обстоятельств, дающих основания сомневаться в платежеспособности заемщика, при возникновении недостаточности у кредитора кредитных ресурсов либо иных обстоятельств, делающих нежелательным исполнение обязательства по предоставлению кредита».

4. Кредитный договор является возмездным договором. Плата за кредит приобретает форму процентов за кредит. При этом возникают правовые проблемы. Ст.819 ГК РФ следует дополнить ч.3 следующего содержания «Методика и система исчисления процентов, должны обязательно отражаться в заключенном договоре».

5.Учитывая правовые проблемы возможности повышения процента (платы за кредит) в одностороннем порядке. Следует прямо в законе в ст.819 ГК РФ предусмотреть ч.4 следующего содержания: «Предусмотреть возможность одностороннего изменения процентных ставок в договоре возможно, только если заемщиком является юридическое лицо или гражданин-предприниматель».

5. В состав имущества предприятия как имущественного комплекса входят все виды имущества, предназначенные для его деятельности, включая его долги (ч. 2 п. 2 ст. 132 ГК). В другой правовой норме - ст. 128 ГК - при перечислении объектов гражданских прав долги, или кредиторская задолженность, не названы в числе других видов имущества, к которым отнесены вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права. Это явная несогласованность в законодательстве. Если в числе объектов гражданских прав названы имущественные права, то следовало бы указать и корреспондирующие им имущественные обязанности, или, более конкретно, кредиторскую задолженность.

6. Одним из стимулов к добровольному возвращению долгов служит плата за пользование чужими денежными средствами. Между тем законодатель, приравняв размеры платы к учетной ставке банковского процента на день предъявления иска (п. 1 ст. 395 ГК), значительно ослабил стимулирующее воздействие этой санкции. В п.1 ст. 395 ГК РФ следовало бы «установить размер платы за пользование чужими денежными средствами равным двукратной учетной ставке банковского процента». Тогда воздействие санкции на неисправных дебиторов было бы более ощутимым и стимулировало бы их к добровольному погашению долгов.

7. Рассмотрев способы обеспечения исполнения договора банковского кредитования: залог, поручительство, банковскую гарантию, можно сделать следующие выводы. Прежде всего, необходимо отметить, что проблемы с применением указанных способов обеспечения связаны с несовершенством действующего законодательства. Так залог может стать мало привлекательным способом обеспечения, а в последствии и совсем утратить свое значение в связи с введенным в действии ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которого требования залоговых кредиторов удовлетворяются даже не в третью очередь, как это предусмотрено ГК РФ, а в пятую после традиционных двух и после требований бюджетных и внебюджетных фондов. Более того, ФЗ дал возможность судебным приставам- исполнителям обращать взыскание и на заложенное имущество. На наш взгляд необходимо изменить предусмотренную ФЗ «Об исполнительном производстве» очередность удовлетворения взыскателей и указать, что «в третью очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом».

8. Еще более серьезные проблемы содержат в себе нормы, регулирующие банковскую гарантию. Способом обеспечения его не назовешь, ведь он самостоятелен и не зависит от основного обязательства, недействительность основного обязательства не влияет на его действительность, даже исполнение основного обязательства не всегда влияет на прекращение банковской гарантии. Уже назрела необходимость изменить нормы, регулирующие банковскую гарантию и в первую очередь необходимо придать данному способу обеспечения акцессорный характер, что сразу же устранит массу проблем. В первую очередь предлагаем ст. 370 ГК РФ, в которой идет речь о независимости банковской гарантии от основного обязательства, исключить. Следует дать возможность сторонам банковской гарантии определить размер ответственности за нарушение взятых на себя обязательств. В связи с чем, представляется необходимым пункт второй ст. 377 ГК РФ изложить в следующей редакции: «Ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии определяется соглашением сторон, а при его отсутствии пунктом первым статьи 395 ГК РФ». В нормах о банковской гарантии не решена проблема регрессного возмещения сумм, уплаченных гарантом бенефициару. Для этого предлагаем пункт первый ст. 379 ГК РФ изложить в новой редакции: «Гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии».

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. // Российская газета. –1993. – № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 29.04.2008] // Собрание законодательства РФ. –2001. – № 49. – Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 04.12.2007] // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 46. – Ст. 4532.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Текст]: [федеральный закон № 145-ФЗ, принят 31.07.1998 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 31. – Ст. 3823.

7. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон № 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.

8. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст]: [Федеральный закон № 102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 29. – Ст. 3400.

9. О банках и банковской деятельности [Текст]: [Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 08.04.2008] // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

10. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на от 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.

Специальная и учебная литература

1. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств [Текст] // Банковское право. – 2005. – № 6. – С. 15.

2. Агарков М.М. Задачи законодательного регулирования договора контокоррента. [Текст] // Кредит и хозяйство. – 2008. – № 1. – С. 5.

3. Ащеулов А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. [Текст] – М., Волтерс Клувер. 2006. – 328 с.

4. Балабуев И. Досрочное погашение кредита [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 6. – С. 8.

5. Беляева Н.А. Учет операций по выдаче кредитов под залог имущества [Текст] // Налоги (газета). – 2007. – № 5. – С. 11.

6. Бережинская Е. Правовые основы деятельности иностранных кредитных организаций на территории России [Текст] // Современное право. – 2007. – № 4. – С. 16.

7. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора [Текст] // Банковское право. – 2005. – № 5. – С. 24.

8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (Книга 5. В 2-х томах) (Том 1) [Текст] – М.., Статут. 2006. – 678 с.

9. Буркова А.К вопросу о необходимости согласования на изменение кредитного договора [Текст] // Банковское право. – 2008. – № 3. – С. 16.

10. Буркова А. Прекращение действия кредитного/заемного обязательства [Текст] // Банковское право. – 2007. – № 5. – С. 23.

11. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора [Текст] // Банковское право. – 2004. – № 4. – С. 21.

12. Голышев В.Г. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств [Текст] // Банковское право. – 2002. – № 4. – С. 16.

13. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора [Текст] // Банковское право. – 2007. – № 2. – С. 14.

14. Гордейчик С. Злоупотребления при выдаче кредита [Текст] // Законность. – 2007. – № 7. – С. 16.

15. Гражданское право. Том 2. [Текст] / Отв. ред. Суханов Е.А.– М., Волтерс Клувер. 2007. – 736 с.

16. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. [Текст] – Л., Изд-во ЛГУ. 1959. – 678 с.

17. Емельянова Е.С. Ответственность кредитной организации за нарушение бюджетного законодательства [Текст] // Налоги (газета). – 2006. – № 10. – С.7.

18. Ефимова Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита [Текст] // Хозяйство и право. – 2007. – № 6. – С. 18.

19. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору [Текст] // Хозяйство и право. – 2008. – № 1. – С. 13.

20. Зинчук Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями. Автореф. дисс... канд. юр. наук. [Текст] – М., 2001. – 38 с.

21. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. [Текст] – М., Статут. 2002. – 698 с.

22. Каримуллин Р.И. Возврат кредита [Текст] // Право и экономика. – 2000. – № 11. – С. 10.

23. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита [Текст] // Журнал российского права. – 2007. – № 10. – С. 17.

24. Каримуллин Р.И. Предоставление кредита [Текст] // Право и экономика. – 2000. – № 8. – С. 17.

25. Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств [Текст] // Современное право. – 2006. – № 10. – С. 23.

26. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). – 2007. – № 24. – С. 13.

27. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. [Текст] – М., Юридическая литература. 1967 – 432с.

28. Коновалов А. Обеспечение кредита [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2005. – № 11. – С.6.

29. Коршиков А.Г. Договор купли-продажи товаров в кредит [Текст] // Право и экономика. – 2006. – № 12. – С. 21.

30. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности [Текст] – М., Юридическая литература. 1975. – 412 с.

31. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 2. – С. 7.

32. Лебедев А. Регулирование деятельности кредитных организаций [Текст] // Законодательство и экономика. – 2008. – № 2. – С. 17.

33. Магомедов В.Н. Использование кредитных ресурсов в реальном секторе экономики [Текст] // Юрист. – 2007. – № 3. – С. 14.

34. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 39. – С. 15.

35. Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита [Текст] // Закон. – 2006. – № 12. – С. 10.

36. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата [Текст] // Бизнес-адвокат. – 2008. – № 2. – С. 8.

37. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. [Текст] – М., Русская деловая литература. 1997. – 412 с.

38. Пашов Д.Б. Договоры в сфере жилищного ипотечного кредитования [Текст] // Право и политика. – 2008. – № 3. – С .14.

39. Попова О.В. Форма кредитного договора [Текст] // Юрист. – 2004. – № 11. – С. 14.

40. Пристансков Д. Проценты по кредиту как цена сделки [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2004. – № 19. – С. 7.

41. Прошунин М.М. Государственная регистрация кредитных организаций в Российской Федерации [Текст] // Финансовое право. – 2005. – № 8. – С. 18.

42. Рашидов О.Ш. Система законодательства о банках и иных кредитных учреждениях России [Текст] // Журнал российского права. – 2007. – № 10. – С. 17.

43. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по кредитованию [Текст] // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 21.

44. Римское частное право: [Текст] Учебник / Под ред. Проф. Новицкого И.Б. и проф. Перетерского И.С. – М., БЕК. 2000. – 724 с.

45. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности [Текст] // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 21.

46. Скробов Б.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). – 2007. – № 15. – С. 24.

47. Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка [Текст] // Банковское право. – 2006. – № 5. – С. 21.

48. Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита [Текст] // Банковское право. – 2006. – № 3. – С. 14.

49. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита [Текст] // Банковское право. – 2007. – № 2. – С. 19.

50. Тарасенко О.А. Небанковские кредитные организации: современное состояние и перспективы развития [Текст] // Предпринимательское право. – 2007. – № 3. – С. 21.

51. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика [Текст] // Банковское право. – 2008. – № 1. – С. 16.

52. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка. [Текст] // Хозяйство и право. – 2008. – № 9. – С. 20.

53. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. – № 2. – С. 21.

54. Усоскин В.И. Современный коммерческий банк: управление и операции. [Текст] – М., БЕК. 1994. – 512 с.

55. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения [Текст] – М., Государственное издательство юридической литературы. 1956. – 468 с.

56. Халфина Р.О. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. [Текст] – М., Статут. 2007. – 412 с.

57. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2006. – № 12. – С. 15.

58. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору [Текст] // Право и политика. – 2005. – № 7. – С. 11.

59. Шевченко Д. Несогласованный процент или отлагательное условие? [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2006. – № 12. – С. 8.

60. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. [Текст] – М., Статут. 2006. – 716 с.

61. Эффективность гражданского законодательства. [Текст] / Под ред. Грибанова В.П. – М., Статут. 2006. – 678 с.

Материалы юридической практики

1. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, принят 08.10.1998 г.] // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 11. – С. 31.

2. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8, от 01.07.1996 г.] // Вестник ВАС РФ. – 1996. – № 9. – С. 23.

3. Определение Президиума ВАС РФот 29 ноября 2007 г. N 9387/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ.-2008.-№1.- С.44.

4. Определение ВАС РФ от 2 апреля 2008 г. N 2717/08[Текст ]// Вестник ВАС РФ.-2008.-№ 2.-С.28.

5. Определение ВАС РФ от 25 января 2008 г. № 82/08//Вестник ВАС РФ.-2008.- № 2.-С.56.

1 Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка [Текст] // Банковское право. – 2006. – № 5. – С. 21.

Характеристики

Список файлов ВКР