26522 (586643), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Страховое законодательство как часть гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления.

Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела¹⁶.

Этим Законом были урегулированы отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также установлены основные принципы государственной страховой деятельности. Закон устанавливал, что отношения в области страхования могут регулироваться и другими актами законодательства, принимаемыми на основе данного Закона. Названный закон претерпел четыре редакции. Федеральным законом от 2 декабря1997 года было изменено название закона. Теперь он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ¹⁷. Термин «об организации страхового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущий закон более точно выражал экономическую категорию¹⁸.

Этот закон стал основанием для разработки Правительством РФ программных действий по развитию страхового дела в России, в результате которых были утверждены «Основные направления развития национальной системы страхования в 1998-2000» ¹⁹. В принятом документе отмечалось, что главной целью является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов. Кроме этого. Правительством РФ были выработаны пути достижения этих целей, определены основные задачи развития национальной системы страхования. Однако, как показало время, многие из поставленных задач не были реализованы.

Когда в 1992 году был принят Закон "О страховании", предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием нового ГК ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс.

В ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, закрепленные главой48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное²⁰.

Поэтому, в случае, если специальным нормативным актом, регламентирующим конкретный вид страхования, будет установлено иное, чем в нормах Гражданского кодекса, то подлежат применению нормы специального акта. В качестве примера можно привести следующее. Морское страхование регулируется главой XV Кодекса торгового мореплавания²¹. Статьи 257 и 258 КТМ устанавливают иные последствия перехода прав на застрахованное имущество к другим лицам, чем последствия, предусмотренные ст. 960 ГК РФ. Следовательно, в случае возникновения таких обстоятельств, применяться будут положения Кодекса торгового мореплавания.

Также отдельные виды страхования регулируются Законом РФ «О медицинском страховании граждан», ст.ст. 3 8 - 3 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ²², Федеральным Законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ²³, статьями 131-135 Воздушного кодекса²⁴ и другими законами. Кроме этого, в нормативную базу, регулирующую страховые отношения, входят указы Президента РФ, постановления

Правительства РФ, акты Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и других ведомств. Такое количество нормативных актов, по нашему мнению, нередко затрудняет их восприятие. Назревает необходимость в их кодификации. Хотя, как правильно отмечается в литературе, сначала необходимо усовершенствовать действующие нормативные акты, так как некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены поверхностно, например, вопросы, связанные с перестрахованием, ликвидацией и банкротством страховых компаний и т. д²⁵.

Основной проблемой законодательства в страховании является низкий уровень национальной страховой культуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чем больше людей, а, следовательно, и законодателей, осмыслит, что страхование - элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан, тем быстрее и полнее будет создаваться законодательная основа страхования.

Проанализировав историю возникновения и развития страхования, можно сделать некоторые выводы.

1. Институт страхования имеет длительную историю развития. Содержание страхования на каждом этапе развития общества было обусловлено спецификой конкретных общественно-экономических отношений. Античное и средневековое страхование по общему принципу являлось взаимным, т. е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение доходов. С развитием капиталистического способа производства специфическим признаком страхования становится извлечение прибыли.

2. Корни страхования находятся в самостраховании. Несмотря на принципиальные между ними различия, самострахование и страхование имеют своей целью уменьшение убытков, которые могут возникнуть от различного рода несчастий, путем создания страховых фондов.

3. В послереволюционный период в России страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Например, Гражданский Кодекс 1922 года не регулировал случаи обязательного страхования, если только на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось, что условия определенных разновидностей страхования должны были регулироваться отдельными положениями и правилами, которые утверждались Народным комиссариатом финансов СССР. Гражданский кодекс 1964 года существенно отличался от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы - «Государственное страхование». С одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, с другой - подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и не договорного страхования.

4. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора.

Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

1.2 Понятие, субъекты страховых правоотношений

На протяжении длительного времени ученые пытались дать понятие страхования. Однако, можно согласиться с мнением Серебровского, высказанным еще в начале двадцатого века, что до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широкими не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних²⁶.

К. Г. Воблый отмечал, что, несмотря на все неудачные попытки построить единое определение, которое бы охватывало все виды страхования, теоретически не потеряли еще надежды найти его. Это стремление, по его мнению, показывает, насколько глубоко убеждение, что страхование представляет собой институт, в основе которого лежит общий принцип борьбы со случайными опасностями, yгpoжaющими или самому человеку, или его богатству²⁷.

Данное понятие рассматривалось с различных точек зрения: с экономической, юридической, организационно-технической и т. д.

С экономической точки зрения страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни²⁸.

Ряд авторов полагают, что страхование представляет собой особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставление страховых услуг, - с другой²⁹.

Здесь следует согласиться с точкой зрения, что в экономическом определении страхования нет и не может быть каких-либо договорных связей, поскольку экономические отношения по своей сути - это объективные (базисные) общественные отношения³⁰. Именно эти базисные начала позволяют отграничить их от страховых правоотношений, о которых речь будет идти ниже.

Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности³¹.

Г. Ф. Шершеневич также говорит о том, что страхование - это договор. В соответствии с его определением, в силу такого договора одно лицо - страховщик, за установленное вознаграждение обязывается уплатить страхователю или иному намеченному лицу определенную сумму денег, когда в жизни указанного соглашением лица произойдет заранее предусмотренное событие³².

О. С. Иоффе формулирует страхование как обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - обязуется уплачивать установленные взносы, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму)³³.

К. А. Граве и Л. А. Лунц так определили страхование: в широком смысле слова - это совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях³⁴. При этом предназначенный для этой цели фонд материальных или денежных ресурсов именуется страховым фондом.

Нередко страхование отождествляют со страховой деятельностью. Так, А. А. Иванов определяет страхование как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика)³⁵.

В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1³⁶ страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Отсюда можно сделать вывод, что страхование является правоотношением. Однако, в научной литературе существуют и иные точки зрения.

Так, например, О. А. Ноткин отказывался признавать договор страхования гражданским правоотношением на основании противопоставления двух понятий: страхования как «обыкновенного обязательства» и как «хозяйственного явления» ³⁷.

Но в данном случае, (и здесь следует согласиться с Суворовой М. Д.,)происходит смешение двух совершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхования как гражданского правоотношения и как экономической категории³⁸.

С точки зрения гражданского права страхование - это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же как экономическая категория - это необходимый элемент производственных отношений. Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой - как гражданско-правовое обязательство. Это два понятия, обладающие различной сущностью и значением.

Наука гражданского права рассматривает гражданское правоотношение как отношение между определенными субъектами, установленное с определенным объектом, по поводу которого у его участников возникают определенные правомочия и обязанности³⁹.

Характеристики

Список файлов ВКР