1345 (585148), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Для кредита не имеет значения расположения донора и заемщика относительно друг друга. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным. Независимо от того, имеет ли межотраслевое, внутриотраслевое или межтерриториальное перераспределение ссужаемой стоимости, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость остается за кредитором.

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.

1. Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частности, стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет.

2. С помощью кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, коммерческий и лизинговый кредит.

3. Перераспределение посредством кредита носит производительный характер. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с процентами, заемщик должен включить полученные средства в хозяйственный оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

4. Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор и заемщик непосредственно контактируют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предоставляется при наличии третьего лица – гаранта.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Как отмечалось выше, помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве заемщиков. Предоставление ссуды банками производится в основном также в безналичной форме. Следовательно, безналичные расчеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Помимо указанных в качестве главных, ряд авторов выделяет и другие функции кредита. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются как кредитором, так и заемщиком. Кредит стимулирует экономное использование ссуженной стоимости заемщиком. При этом кредит должен соответствовать сроку, в течении которого окупятся произведенные затраты, а полученный доход позволит выплатить проценты. В качестве функций кредита также называют экономию издержек обращения, концентрацию и накопление капитала [14].

2. 1.2 Потребительский кредит и его виды

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и др.

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

1. целевому характеру;

2. субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские);

3. способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

4. формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

5. степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6. способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

7. срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

1. инвестиционные;

2. для покупки особых товаров или оплаты услуг;

3. на развитие личных хозяйств;

4. целевые кредиты отдельным социальным группам;

5. на целевые потребительские нужды;

6. под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройства садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительства. Покупку и ремонт гаражей, строительства и ремонт надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются на сроки от 5 лет да 10 лет.

Выдача кредитов на финансирование недвижимости производится в безналичной форме строго в соответствии с кредитным договором путем оплаты платежных поручений кредитополучателя. В случае, если кредитополучатель предоставил предварительный договор, выдача кредита осуществляется после предоставления основного договора.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. При этом члены семьи кредитополучателя дают письменное согласие на включение их доходов в расчет платежеспособности кредитополучателя.

При недостаточности платежеспособности кредитополучателя кредит может быть выдан:

1. если чистый доход кредитополучателя составляет не менее 30% среднемесячного платежа по кредиту и начисленным процентам, за первый год – при наличии одного или нескольких поручителей, платежеспособность которых составляет не менее 100% среднемесячного платежа по запрашиваемому кредиту и начисленным процентам за год, в течении которого сумма платежей по кредиту имеет наибольшее значение;

2. если поручитель обеспечивает уплату обязательств кредитополучателя по кредитному договору в части основного долга залогом прав по депозитному договору, заключенному с банком.

Стоимость кредитуемого проекта определяется:

- при покупке жилого дома, квартиры, садового домика, гаража - по стоимости, указанной в договорах купли-продажи;

- при приобретении жилого дома, квартиры, садового домика, гаража по договору мены – по сумме доплаты, указанной в договоре мены.

- при строительстве садовых домиков, гаражей, а также строительстве жилых домов - по смете в случае привлечения подрядчика и/или по сумме, указанной кредитополучателем в перечне строительных материалов при осуществлении строительства собственными силами;

- при долевом строительстве квартиры - по стоимости, указанной в договоре о долевом строительстве;

- при приобретении квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства - по стоимости указанной в договоре участия в жилищном займе;

- при строительстве квартиры в составе ЖСК, МЖК, других организаций граждан-застройщиков - по стоимости, указанной в справке ЖСК, МЖК, других организаций граждан-застройщиков о стоимости квартиры;

Доля участия кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта не должна быть менее 30%. Полученные им займы и безвозмездная финансовая помощь учитываются в качестве собственных средств.

Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от цели в следующих пределах:

- на строительство, покупку, мену жилого дома, квартиры, приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства – до 10 лет;

- на строительство и покупку садового домика и гаража до 5 лет.

Доля участия кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта не должна быть менее 20%. Получаемые им займы и безвозмездная финансовая помощь учитываются в качестве собственных средств.

При строительстве жилого дома или квартиры доля участи кредитополучателя собственными средствами на день выдачи кредита может составлять 10%. В этом случаи оставшиеся 10% от стоимости жилья вносятся кредитополучателем в течении срока кредитования. Сроки и размеры взносов кредитополучателя оговариваются кредитным договорам.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством, гарантией;

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита

-другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Поручителем может выступать юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

Погашение (возврат) кредита и уплата начисленных процентов за пользование им производятся физическими лицами в рамках условий кредитного договора наличными деньгами или в безналичной форме способами, не противоречащими законодательству Республики Беларусь.

Уплата начисленных процентов производится ежемесячно.

При предоставлении кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости осуществляется последующий контроль за их целевым использованием.

По договорам о предоставлении кредитов на покупку, мену жилого дома (его доли), квартиры (ее доли), садового домика, автомобильного гаража проверка целевого использования кредита осуществляется филиалом один раз в течении срока пользования кредитом, если иное не предусмотрено договорам. По иным договорам о предоставлении кредитов на финансирование недвижимости сроки и количество проверок целевого использования кредитов определяются кредитным договорам с учетом необходимости контроля за соблюдением сроков ввода объекта недвижимости в эксплуатацию.

Результаты проводимых проверок оформляются актом проверки, который подписывается ответственным исполнителем и кредитополучателем, рассматривается начальником кредитной службы и руководителем филиала.

При установлении факта нецелевого использования кредита кредитный работник в письменной форме уведомляет кредитополучателя о необходимости досрочно возвратить сумму, использованную не по целевому назначению, и уплатить повышенный размер процентов за пользование кредитом с даты выдачи кредита (части кредита) до даты уплаты суммы нецелевого использования, что предусматривается в кредитном договоре.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Острота жилищной проблемы предоставляет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные нужды):

1. на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа). По желанию кредитополучателя банк может заключит кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение. Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке и семье») или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.

2. на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).

3. на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.

4. кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица. При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.

5. кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций – продавцов по предоставленным счетам-фактурам.

6. кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Характеристики

Список файлов ВКР