1338 (585145), страница 7
Текст из файла (страница 7)
«Коммерсант»
Продукт «Коммерсант» разработан для владельцев бизнеса, директоров, которым необходимо финансирование для развития своего предприятия до 1 000 000 рублей.
Условия предоставления
-
Сумма кредита: 30 000—1 000 000 рублей;
-
Срок кредита:
| Срок кредита | Процентная ставка, % |
| 6-12 месяцев | 21 |
| 13-14 месяцев | 25 |
| 25-60 месяцев | 29 |
-
Срок рассмотрения заявки – 5 дней.
-
Погашение – равными взносами или по индивидуальному графику;
Выкуп кредитов малому бизнесу
ВТБ 24 предлагает своим партнерам разнообразные формы сотрудничества в этой области. Одним из новых направлений деятельности банка в данном сегменте рынка является покупка у третьих лиц кредитов, выданных субъектам малого бизнеса. К субъектам малого бизнеса относятся юридические лица или индивидуальные предприниматели с объемом годовой выручки, не превышающим 90 миллионов рублей.
Организации могут быть заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу ВТБ 24.
Рассмотрим схемы кредитования малого и среднего бизнеса еще и на примере Банка «Банк 24».
«Бизнес-Овердрафт»
Кредитование в форме овердрафта возможно при условии, что Заемщик находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке24.ру не менее 3-х месяцев. При этом регулярность поступлений выручки на расчетный счет Заемщика в Банке24.ру составляет не реже одного раза в неделю.
| Цель кредита | пополнение оборотных средств |
| Сумма кредита | от 100 000 до 500 000 рублей, кратная одной тысяче рублей |
| Срок кредита | от 1 до 3 месяцев, кратный 1 месяцу |
| Процентная ставка | 16% годовых при отсутствии имущественного обеспечения по кредиту; 15% годовых при наличии имущественного обеспечения. |
| Комиссия за открытие ссудного счета | 2% от суммы лимита овердрафта взимается единовременно в день открытия ссудного счета.При наличии положительной кредитной истории в Банке24.ру — 1,5% от суммы лимита овердрафта. |
| Погашение основного долга | в конце срока действия договора |
| Погашение процентов | ежемесячно |
| Определение лимита кредитования | от 4 часов |
| Обеспечение | для Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода); для Заемщика-юридического лица — поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей; залог оборудования (кроме офисного и МБП) и/или автотранспорта (страховка от рисков ущерба и угона не требуется) общей стоимостью, превышающей сумму кредита не менее чем на 25%. |
Кредит предоставляется автоматически при выставлении клиентом платежного поручения при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете Заемщика в Банке24.ру. Погашение кредита происходит автоматически (без дополнительного обращения в Банк) по мере поступления денежных средств на расчетный счет Заемщика в Банке24.ру.
«Беззалоговый»
| Цель кредита | пополнение оборотных средств |
| Сумма кредита | от 100 000 до 500 000 рублей, кратная одной тысяче рублей |
| Срок кредита | от 2 до 12 месяцев, кратный 1 месяцу |
| Процентная ставка | 16% годовых при наличии у Заемщика одновременно положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180 дней и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев; 17% годовых при наличии у Заемщика положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180 дней или регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев; 18% годовых в иных случаях. |
| Комиссия за открытие ссудного счета | 2% от суммы кредита, но не менее 6 000 рублей, уплачивается единовременно в день открытия ссудного счета |
| График погашения | определяется по выбору Заемщика:
При досрочном погашении всей суммы основного долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита. |
| Определение лимита кредитования | от 4 часов |
| Выдача кредита | осуществляется на расчетный счет Заемщика в Банке |
| Обеспечение | для Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода); для Заемщика-юридического лица — поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей. |
«Снижай ставку сам»
| Цель кредита | пополнение оборотных средств |
| Сумма кредита | от 300 000 до 2 000 000 рублей, кратная одной тысяче рублей |
| Срок кредита | от 2 до 12 месяцев, кратный 1 месяцу |
| Процентная ставка | 15% годовых, при наличии у Заемщика одновременно положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180 дней и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев; 16% годовых, при наличии у Заемщика положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180 дней или регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев; 17% годовых в иных случаях. |
| Комиссия за открытие ссудного счета | 2% от суммы кредита уплачивается единовременно в день открытия ссудного счета |
| Погашение основного долга | производится равными долями, погашение процентов производится ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня. При досрочном погашении всей суммы основного долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита. В случае досрочного погашения основного долга в сумме, двукратно превышающей ежемесячный платеж по кредиту, процентная ставка снижается на 0,5 процентных пункта (до 2-х раз), при дальнейшем досрочном погашении кредита в двукратном размере процентная ставка снижается на 1 процентный пункт ежемесячно, но не ниже ставки 12% годовых. |
| Выдача кредита | осуществляется на расчетный счет Заемщика в Банке |
| Срок принятия решения о возможности кредитования | 3 рабочих дня |
| Обеспечение | для Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода); для Заемщика-юридического лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей; имущественное обеспечение стоимостью, превышающей на 25% сумму кредита (залог товаров в обороте допускается в размере не более 50% от залоговой массы). |
«Инвестиционный»
| Цель кредита | капитальные затраты (приобретение оборудования, ремонт помещения и т.п.) | ||||||||||||||||
| Сумма кредита | от 300 000 до 2 000 000 рублей, кратная одной тысяче рублей | ||||||||||||||||
| Срок кредита | от 2 до 60 месяцев, кратный 1 месяцу | ||||||||||||||||
| Процентная ставка |
| ||||||||||||||||
| Комиссия за открытие ссудного счета | 2% от суммы кредита уплачивается единовременно в день открытия ссудного счета | ||||||||||||||||
| График погашения | определяется по выбору Заемщика:
При досрочном погашении всей суммы основного долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита. | ||||||||||||||||
| Выдача кредита | осуществляется на расчетный счет Заемщика в Банке | ||||||||||||||||
| Срок принятия решения о возможности кредитования | 3 рабочих дня | ||||||||||||||||
| Обеспечение | для Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода); для Заемщика-юридического лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей; имущественное обеспечение стоимостью, превышающей на 25% сумму кредита:
Автотранспорт, предоставляемый в залог, должен быть застрахован от рисков ущерба и угона, выгодоприобретателем по договору страхования должен выступать Банк. При залоге жилой недвижимости залогодатель должен являться единственным собственником квартиры, иметь дополнительное жилье, квартира должна быть без прописки, при кредитовании на срок от 36 до 60 месяцев застрахована в пользу Банка. |
Заключение
В настоящее время происходит увеличение предложения на рынке банковских услуг и для создания конкурентоспособного кредитного портфеля необходимо создать более привлекательные условия кредитования, повышать квалификацию и уровень обслуживания со стороны банковского персонала.
Сдерживающим фактором расширения кредитования малого бизнеса остаются высокие риски, отсутствие правовых гарантий эффективного возврата кредита, слабость информационной базы по кредитным историям заемщиков. Проблема кредитования малого бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Сами бизнесмены приводят доводы, которые препятствуют использовании кредитованная в банках. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок1. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.
Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку.
На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной2. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
