1355 (567048), страница 2
Текст из файла (страница 2)
по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
по п. 9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
по пп. 13–16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3.2 Финансовые возможности клиента
| Характеристика | Условные обозначения |
| 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования | Пм |
| 2. Лица на содержании, кол-во | Л |
| Доходы | |
| 3. Средняя зарплата за последние 3 мес. | 3 |
| 4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита | Пд |
| 5. Итоговый среднемесячный доход | Сд = 3 + Пд/12 |
| Расходы | |
| 6. Расходы на содержание | Рс=(Л + 1) *Пм |
| 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) | Пк |
| 8. Годовая плата за учебу | пу |
| 9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию | Вс |
| 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) | Пл |
| 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. | Пр |
| 12. Итоговый среднемесячный расход | Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12 |
| 13. Среднемесячный располагаемый доход | Рд = (Сд – Ср) |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Доля ежемесячного платежа | Дп = Мп / Рд | 100*(1-Дп) |
Определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп. 3–4: справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении №3 к Инструкции Госналогслужбы РФ №35 от 29 июня 1995 г.); документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования – ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. №134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании – дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. №35). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3.3 Достаточность незаложенного имущества клиента
| Наименование залога и оценки | Условные обозначения |
| 1. Вклады | В |
| 2.1. Ценные бумаги | Цб |
| 2.2. Оценка ценных бумаг | Оцб = Цб/2 |
| 3.1. Собственная квартира | Кв |
| 3.2. Страховая сумма | Кс |
| 3.3. Оценка квартиры | Ок = min {Kb, Кс} |
| 4.1. Собственный дом | Сд |
| 4.2. Страховая сумма | Дс |
| 4.3. Оценка дома | Од = min {Сд, Дс} |
| 5.1. Дача | Дч |
| 5.2. Страховая сумма | Дчс |
| 5.3. Оценка дома | Одч = min {Дч, Дчс} |
| 6.1. Автомобиль | А |
| 6.2. Страховая сумма | Са |
| 6.3. Оценка автомобиля | Оа = min {А, Са} |
| 7.1. Иное имущество | Ии |
| 7.2. Страховая сумма | Си |
| 7.3. Оценка иного имущества | Ои = min {Ии, Си} |
| 8. Имущество | Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Достаточность имущества | Ди = Им / Кр | 5* – Ди |
Определение оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
– документы, подтверждающие наличие собственности;
– страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
3.4 Обеспечение кредита
| Наименование характеристики | Условные обозначения | ||
| 1. Оценочная стоимость залога | Оз | ||
| 2. Залоговый дисконт, % | Зд | ||
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
| Обеспеченность | Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) | 100*(1-Дп) | |
Максимальная сумма баллов по критерию равна 25.
3.5 Условия кредитования
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| 1. Финансирование покупки клиентом | Ф | 7 * ((Ф / (Ф + Кр)) |
| 2. Срок кредитования, мес. | Ср | 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) |
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок параметров |
При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:
– выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
| Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка |
| Свыше 65 | 1 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению |
| От 30 до 65 включительно | 2 | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту |
| До 30 включительно | 3 | Кредитование не рекомендовано |
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
– клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
– оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
– оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
– оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
4. Потребительское кредитование
4.1 «Плюсы» данного вида кредитования
Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под залог недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.
4.2 «Минусы» потребительского кредитования
Трудностями в своих отношениях с банком. Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.
Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, тал и о возможности получения кредита в частности.
Заключение
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособность клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
Список литературы
-
http://www.987.su/ns107.html
-
http://www.987.su/ns605.html
-
http://www.elitarium.ru/2007/08/09/kak_banki_oceni
-
Современный коммерческий банк: управление и операции. Учебник. / Под ред. Усоскина В.М. – М., «Вазар-Ферро»:2006 г.
-
Экономика и бизнес. Учебник. / Под ред. Камаева В.Д. – М.: 2005 г.
-
Официальный сервер Банка России в Интернете (http://www.cbr.ru).
-
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-479 с.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
