текст ВКР (1231756), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Размер страхового возмещения должен включать в себя стоимость пострадавшего имущества, части пострадавшего имущества, а так же разумной стоимости ремонта, замены имущества, части имущества, в момент непосредственной страховой выплаты, а так же разумного срока для произведения ремонта, замены пострадавшего имущества, части имущества. Для определения стоимости необходимо применять метод сопоставления рыночных цен в субъекте Российской Федерации, где заключен договор страхования имущества. В случае, отсутствия имущества того же вида, марки на рынке, рассчитывается стоимость имущества, имеющие схожие основные характеристики, либо, по соглашению сторон, рассчитывается стоимость имущества того же вида, марки вне территории субъекта Российской Федерации, где заключен договор страхования имущества, с расчетом стоимости транспортировки имущества, частей имущества.
Вторым видом договоров имущественного страхования принято считать договор страхования ответственности. В свою очередь, он разделяется на договор страхования ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности по договору, которые регулируются самостоятельно.
Договор страхования ответственности за причинение вреда, как следует из статьи 931 ГК РФ, является страхованием ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Необходимость закрепления в определении «других лиц», обусловлена отождествлением настоящего вида договора от личного страхования и от страхования имущества.
Часть 1 статьи 931 ГК РФ закрепляет предмет настоящего договора. Предметом договора страхования ответственности за причинение вреда, служит риск ответственности как непосредственно страхователя, так и иного лица, на которого может быть возложена ответственность за причинение вреда.
Отличительная особенность, рассматриваемого вида договора проявляется в статье 963 ГК РФ. Руководствуясь этой статьей, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. То есть законодатель исключил из числа страховых рисков случаи причинение вреда по средством умышленных действий страхователя или иного лица. Данная позиция законодателя вполне оправдана, так как в случае отсутствия подобной нормы, на рынке страхования появится множество споров по поводу целесообразности самого существования настоящего договора, ведь у страхователя появится возможность, посредством противоправных действий извлекать из страхования ответственности выгоду. Исходя из чего, множество договоров страхования ответственности будит заключаться не с целью защиты имущественного интереса, а с целью специального совершения случаев, где потерпевшему, например лицу без определенного места жительства, или лицу имеющее алкогольную или наркотическую зависимость будут поступать предложения сговора и дальнейшей «дележки» страхового возмещения.
Статья 931 ГК РФ содержит, помимо приведенного, еще три положения. Во-первых, в рассматриваемом договоре должно быть обозначено лицо, риск ответственности которого застрахован, с тем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя. Во-вторых, договор страхования риска ответственности считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. При этом не имеет значения, заключен договор в пользу страхователя либо в пользу иного лица, ответственного за причинение вреда, или в нем вообще не содержатся специальные указания относительно того, в чью пользу он заключен. В-третьих, лицо, в пользу которого договор страхования считается заключенным, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы; указанной возможностью потерпевший обладает, однако, только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления им такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования.
По поводу последней нормы, наблюдаются расхождения в литературе. Так, возражая тем, кто признает за потерпевшим право обратиться со своими требованиями непосредственно к страховщику только в случаях, прямо предусмотренных указанным пунктом статьи 931 ГК РФ, Ю. Б. Фогельсон полагает, что оспариваемая им точка зрения "основана на недоразумении". В противовес ей он утверждает: "Упомянутая норма не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с пунктом 1 статьи 430 ГК РФ. Однако указанная норма позволяет выгодоприобретателю обратиться к страховщику в некоторых случаях не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда22.
Нельзя не согласиться с мнением Ю. Б. Фогельсона, рассматривая потерпевшего как третье лицо, в чью пользу заключен договор, то, руководствуясь статьей 430 ГК РФ, это третье лицо вправе требовать от страховой организации страхового возмещения. Правда статья 931 ГК РФ, зачастую не рассматривает потерпевшего как третье лицо.
В конечном счете, договор страхования ответственности за причинение вреда распространена конструкция договора в пользу третьего лица. В этом случае, третьим лицом оказывается потерпевший, который вправе, минуя страхователя требовать страховое возмещение непосредственно от страховщика. В отличие от других видов и подвидов договоров страхования, потерпевший обязан доказать факт ответственности за причинение вреда страхователя.
Исходя из вышеизложенного, для прямого исполнения настоящего договора, потерпевший вправе действовать двумя путями. Согласно первому, потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда к страхователю. Согласно второму, потерпевший предъявляет то же требование к страховщику.
По нашему мнению следует обратить внимание на то, что обязательство страховщика перед потерпевшим имеет основанием заключенный страховщиком со страхователем договор страхования и в целом правила главы 49 ГК РФ, но отнюдь не нормы главы 59 ГК РФ. По указанной причине, в частности, удовлетворение заявленного страховщику потерпевшим требования о возмещении вреда ограничено размером предусмотренной договором страховой суммы. В силу этого может оказаться, что страховая сумма недостаточна для удовлетворения требований потерпевшего. На такой случай ему предоставляется возможность воспользоваться другим своим правом: предъявить иск к страхователю как делинквенту. Указанная ситуация прямо предусмотрена статьей 1072 ГК РФ. Согласно этой статье, юридическое лицо или гражданин, которые застраховали свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, - если только страховое возмещение оказалось недостаточным для полного возмещения причиненного вреда - обязаны выплатить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
В подтверждение приведенного понимания соответствующей статьи и ее особенностей можно привести договоры, широко используемые на практике. Имеется в виду в качестве примера воспользоваться сравнением двух договоров: договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, а также договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Второй подвид данного вида договора страхования регламентирован статьей 932 ГК РФ. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора строго ограничен для фактического использования.
Такие ограничения, указывают о страховании риска ответственности по договору лишь страхователя за нарушение только своих договорных обязательств. При этом договор страхования ответственности по договору, разрешает использование выгодоприобретателя, даже в случае, если выгодоприобретатель прямо не указан в условиях договора.
Ещё одно ограничение настоящего подвида договора имущественного страхования указано в пункте 1 статьи 932 ГК РФ. Этот пункт разрешает заключение настоящего договора, только в случаях, прямо прописанных в законе. Объективным примером служит статья 134 Воздушного кодекса РФ23, обязывающая перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом.
Последний вид договоров имущественного страхования, выделенный ГК РФ, является договор страхования предпринимательского риска. Настоящий договор закреплен статьей 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска обладает всеми правовыми последствиями присущими договору имущественного страхования со своими особенностями, выражающимися в объекте и субъекте, предмете страхования, особенностей наступления страхового риска, изложенных, в частности пунктом 2 статьи 947 ГК РФ.
Так, страхователем договора страхования предпринимательского риска является только физические и юридические лица, зарегистрированные в порядке установленном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» 24. И застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, то есть лицо осуществляющее предпринимательскую деятельность.
Согласно пункту 2 статьи 929 ГК РФ под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Возмещение неустойки, в свою очередь, договором страхования предпринимательского риска не предусмотрено.
Договор страхования предпринимательского риска имеет в себе, так же и свой объект. Объектом выступает имущественный интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения убытков, возникающих в процессе предпринимательской деятельности. Так как на практике зачастую определить размер упущенной выгоды дело весьма проблематичное, то страховая сумма имеет ориентировочный характер.
При страховании предпринимательского риска страховая стоимость, руководствуясь пунктом 2 статьи 947 ГК РФ, определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
Выделение договора страхования предпринимательского риска, как обособленного вида договора имущественного страхования, обусловлено отдельным предметом страхования. При заключении иных договоров имущественного страхования, страхуется интерес, то есть реальные убытки, возникшие в результате наступления неблагоприятных событий. В этом случае, определение страховой суммы представляется более простой процедурой, когда в оценку страхового возмещения включаются суммы обусловленные законом и (или) договоров, необходимые для возмещения ущерба. А при заключении договора страхования предпринимательского риска, в страховую сумму включаются не только реальные ущерб, но и недополученные доходы (упущенная выгода).
В связи с тем, что непосредственное определение страховой суммы договора страхования предпринимательского риска, как уже отмечалось выше, отлично от других видов договоров имущественного страхования, оно требует более детальной работы специалистов страховых организаций. В итоге, данная особенность влияет и на окончательную стоимость услуг страхования. Но учитывая тенденцию, при которой субъектам малого бизнеса проблематично развивать свой бизнес, из-за множества факторов.
Наиболее ярким примером может служить аграрный бизнес, когда в условиях неблагоприятного климата, на территории России нередки неурожаи, засухи, ранние морозы. И субъектам малого бизнеса, зачастую, не по карману заключение договора страхования предпринимательского риска. Конечно же, принцип свободы договора разрешает заключение договора страхования предпринимательского риска ниже полной страховой суммы. Но в случае, страхового события, такой договор не покроет всех убытков, и предприниматель понесет убытки, способные сыграть роковую роль. На сегодняшний день субъекты малого бизнеса, в особенности аграрии, не способны пользоваться услугами страхования без поддержки государства. Недавно были приняты нормативные акты, устанавливающие льготы при заключении договоров страхования предпринимательского риска субъектами малого бизнеса. В частности, Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» 25 предусматривает предоставление субсидий на уплату страховых взносов при страховании членами сельскохозяйственных кооперации.
Принятие нормативных актов, устанавливающие льготы для субъектов малого бизнеса, в связи с относительной молодостью и слабо разработанностью подобных правоотношений, не смогло в полной мере сделать договор страхования предпринимательского риска общедоступным. В период устойчивого развития малых предприятий необходима доступность и относительно недорогое управление рисками. Оценка большинства рисков субъекта предпринимательства, это прямая обязанность профессиональной работы по их возмещения, проводимая специалистами страховщика. Возрождение опыта Российской империи, по развитию взаимного страхования сегодня, может стать важным шагом к расширению спектра страховых услуг для субъектов малого предпринимательства, который позволит сократить разные финансовые потери, что повлечет за собой рост деловой активности бизнес-структур в государстве, расширит доступ к страхованию имущества и имущественных интересов, облегчит получение кредитов на реализацию новейших проектов за счет страхования рисков, уменьшит число банкротств предприятий в сфере предпринимательства26.
В связи с вышеизложенным, считаем необходимым дальнейшее развитие не только нормотворческой деятельности по поддержке развития субъектов малого предпринимательства в области договоров страхования предпринимательского риска, но и реализация уже принятых мер.
2. ОСОБЕННОСТИ РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
