текст ВКР (1231756), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

В понимании обычного страхователя, заключение договора имущественного страхования, гарантирует ему защиту имущественного интереса. И при наступлении неблагоприятных последствий, ему будет возмещен ущерб без отягощения его судебными разбирательствами.

В настоящее время имущественное страхование регулируется посредством множеством источников, где даже опытные практикующие юристы не в состоянии в полной мере оценить правовое положение своих клиентов. Страховщики, в свою очередь, пользуются незнанием страхователей в постоянно изменяющемся нормотворчестве, регулирующем имущественное страхование, что приводит к ущемлению прав. Несогласие в правомерности отказа страхового возмещения вынуждает страхователей к отстаиванию своих прав в судебном порядке.

Исходя из вышеизложенного, считаем целесообразным создание отдельного нормативного акта посвященному страхованию. Данный акт будет закреплять как общие положения страхования, так и частные положения личного и имущественного страхования. Наиболее перспективным будет создание Кодекса страхования Российской Федерации (далее – КС РФ).

В предложенном КС РФ законодатель будет иметь возможность предусмотреть всю сферу страхования, правовое положение сторон, урегулирование отдельных положений о возможности сторон включить в договор имущественного страхования дополнительных условий, а так же предусмотреть контроль за деятельностью субъектов страхования. Принятие отдельного кодекса сузит неоправданно большое количество источников правовых и договорных регулирования имущественного страхования. В рамках кодекса станет возможно принятие постановлений правительства направленных на этапное развитие страховых правоотношений Российской Федерации.

1.3. Договор имущественного страхования: понятие, признаки и виды

В российском праве договором признается сделка, являющаяся основанием возникновения обязательства. Определение договора имущественного страхования, содержащееся в части 1 статьи 929 ГК РФ, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества, а также, согласно части 2 статьи 929 ГК РФ, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Используя принцип свободы договора, законодатель предусмотрел возможность имущественного страхования не только полной стоимости имущества, но и страхования части имущества.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования имущества, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования имущества, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Имущество может быть застраховано по договору имущественного страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В отличие от договоров личного страхования, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

При заключении отдельных договоров страхования имущества, стороны вправе заключить договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

ГК РФ, сохранивший традиционное для российского права деление страхования на имущественное и личное, имеет и ряд иных связанных с этим отличий от статьи 4 Закона «Об организации страхового дела». Данный принцип проявляется, в частности, в том, что указанный Закон определяет имущественное страхование как страхованию имущества. И уже по этой причине законодатель был вынужден в указанном акте рассматривать страхование ответственности как особый, наряду с имущественным и личным, вид страхования. Включение Гражданским кодексом страхования ответственности в состав имущественного страхования позволило, помимо прочего, установить для страхования ответственности, как равно страхования имущества и страхования предпринимательского риска, в определенной части единый правовой режим¹⁹.

Предложенный единый правовой режим создается, вместе со статьей 929 ГК, также немалым числом рассеянных по главе 48 ГК РФ норм, выделяющих применительно к охваченным соответствующими статьями вопросам конкретные решения для возникающих ситуаций, при которых заключаются именно договоры имущественного страхования как таковые. Примером может служить статья 942 ГК РФ, посвященная существенным условиям договоров страхования, которая распадается на две части. Первая часть включает, как в свое время уже отмечалось, перечень существенных условий договора имущественного страхования, а вторая - договора личного страхования²⁰.

Статья 929 ГК, не ограничиваясь приведенным определением договора имущественного страхования, содержит наряду с ним указание примерного набора интересов, которые могут быть застрахованы применительно к каждому из трех подвидов договора имущественного страхования. Так, для договора страхования имущества - это риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; для договора страхования гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а если это предусмотрено законом, также риск ответственности по договорам; наконец, для договора предпринимательского риска - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности, по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов.

Приведенный список рисков, прямо закрепленные ГК РФ, фактически не способны в полной мере охватить все случаи имущественного страхования. В связи с этим, Законодатель предоставил возможность сторонам, при заключении договора, предусмотреть иные риски, так же имущественного характера, кроме рисков, предусмотренных статьей 928 ГК РФ.

Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен в статьях 939, 947, 959, 961 - 966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности. Уже это обстоятельство служит достаточным подтверждением целесообразности подобной группировки в ГК РФ²¹.

Договор страхования имущества является первым из видов договоров имущественного характера, в связи с наибольшим разнообразием подвидом. Страхование имущества может разделяться как по кругу субъектов страхования, это страхование имущества физических или юридических лиц. Так страхование имущества можно разделить по кругу объектов страхования, а именно, страхование грузов, страхование воздушных, морских судов, страхование автотранспорта и другие.

Классификация необходима, в связи с различным применением, не общих (базисных) норм, а специальных правил страхования имущества.

Представление о сущности складывающихся при этом виде имущественного страхования отношений могут дать используемые одной из страховых компаний Правила страхования имущества юридических лиц. В этих Правилах, в частности, в качестве объектов страхования указано движимое и недвижимое имущество, включающее здания, сооружения, оборудование, хозяйственные постройки (отдельные помещения, объекты незавершенного строительства, предметы интерьера, мебель, обстановка, товарно-материальные ценности и др.).

Страхование имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. При этом в качестве страховых случаев указаны: пожар, удар молнии, взрывы, падение пилотируемых летательных объектов или их частей и другие. Применительно к отдельным из обстоятельств, признаваемых страховыми случаями, Правила нередко делают оговорку, исключая из страхования определенное событие. Так, например, типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков исключают из страхования случаи, когда вред причинен вследствие перевозки живого скота, скоропортящихся грузов или почты и других.

А вот другой пример договора страхования имущества - страхование средств транспорта. В разработанных на этот счет Правилах обращает на себя внимание, в частности, круг признаваемых заинтересованными лиц. В него обычно входят те, кто являются собственниками средств транспорта, либо имеют от собственника нотариальную доверенность на право пользования транспортным средством, либо получили его в аренду (напрокат), а также совершеннолетние члены семьи указанных лиц. Объектом страхования в такого рода правилах признаются имущественные интересы страхователя (застрахованного), которые связаны с последствиями похищения (угона), повреждения и уничтожения транспортного средства. Страховыми случаями признаются противоправные действия третьих лиц, аварии и иные дорожно-транспортные происшествия, пожары, взрывы, стихийные бедствия определенного вида и так далее. Страховая сумма определяется не выше действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

Одной из проблем исполнения договора страхования имущества в развитии страхового права, является определение восстановительной стоимости. Сущность данной проблемы обусловлена её многогранностью. Так, непосредственная проблема исполнение договора имущественного страхования возникает уже после наступления страхового случая, когда у страхователя (выгодоприобретателя) появляется в непосредственном исполнении договора. На практике зачастую возникает вопрос, когда страховщики злоупотребляют правом, и умышленно завышают стоимость возмещения, посредством проведения экспертизы у «незаконопослушных» третьих лиц. А страховые организации в свою очередь ссылаются на Правила страхования, где предусматривается занижение страхового возмещения с учетом естественного износа.

По нашему мнению, применения занижения страхового возмещения с учетом естественного износа является неправомерным. Смыслом применения учета естественного износа признается при последующей продажей или определением стоимости. Так предположим, что Петров заключил договор имущественного страхования жилого помещения, где была отдельно включена стоимость окна, которая составляла десять тысяч рублей. Предположим, что через некоторое время, применение учета естественного износа привело к тому, что стоимость окна уменьшилась на 10 % и составила девять тысяч рублей. Произошло страховое событие в результате чего окно было разбито и ремонту не подлежит. Петров заявляет о наступлении страхового события и просит страховую организацию возместить полную стоимость окна. Полную стоимость Петров просит не из-за того, что ему нужны деньги, а потому, что ему необходимо приобрести окно взамен разбитого. В свою очередь, страховая организация признает наступление страхового случая и возмещает только девяносто процентов от стоимости окна, ссылаясь на учет естественного износа. Так же, применение учета естественного износа при исполнении договора имущественного страхования возникает проблема, когда один страхователь не относится должным образом к застрахованной вещи, а другой своевременно производит косметический ремонт, либо другим образом ухаживает.

В итоге, непосредственная стоимость одной и той же вещи, у разных страхователей, при различном уходе, может быть определена различной. Но проводить экспертизу или собирать доказательства о состоянии вежи для обычного гражданина является нецелесообразным и бессмысленным действием и признано неадекватным поведением.

Подобная проблема зачастую возникает при страховании транспортных средств, когда в результате страхового случая, ремонтируется транспортное средство. И в процессе ремонта, старые детали заменяются на новые.

Считаем необходимым, посредством принятия Постановления Правительством Российской Федерации, регламентировать невозможность применение занижения страхового возмещения, в связи с учетом естественного износа при исполнении договоров страхования имущества. Посредством принятия подобного постановления будит регламентировано дополнение к порядку расчета ущерба в связи с наступлением страхового случая, а именно.

Характеристики

Список файлов ВКР