текст ВКР (1231756), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Еще два существенных отличия между имущественным и личным страхованием касаются правил о суброгации и сроков исковой давности. В соответствии со статьей 965 ГК РФ право страховщика на суброгацию (возмещение ущерба) применяется только в договорах имущественного страхования, при этом полностью исключается суброгация в личном страховании. Статья 966 ГК РФ предусматривает срок исковой давности в два года для исков по требования из договоров имущественного страхования.
Имущественное страхование, как вид страхования, имеет свои подвиды, а именно. Согласно статье 929 ГК РФ, имущественному страхованию подлежат имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, иного правового акта или договоре интерес в страховании определенного имущества); со страхованием риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – со страхованием риска гражданской ответственности; со страхованием рисков убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе со страхованием риска неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Поэтому страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность2.
Рассматривая имущественного страхования, одной из острых проблем современного страхового права, является вопрос имущественного страхования на случай убытков, возникших в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. А так же, прослеживается несоответствие отношения имущественного страхования и базису страхования. В нормах об обязательном страховании ответственности закреплено страхование умысла. Данной мерой законодатель повысил правовую защищенность интересов потерпевших. Но в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года3 (далее – Обзор), возможность страхования на случай убытков от умысла, была расширена на все оставшиеся виды страхования.
В соответствии с п. 6 Обзора такие действия, как умысел страхователя, выгодоприобретателя, а в случаях, предусмотренных законом, их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения, но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем.
Несогласие с предложенным подходом высказал Соловьев А. В. в статье «Проблемы имущественного страхования от умышленных действий» опубликованной в журнале «Законы России: опыт, анализ, практика». Он показал на внутреннее противоречие позиции ВС РФ.
В пункте 6 Обзора говорится о том, что по смыслу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя). В этой связи возникает вопрос: могут ли умышленные действия не зависеть от воли совершающего эти действия лица (в данном случае - страхователя, выгодоприобретателя)? Представляется, что действия, совершенные умышленно, невозможны без желания их совершить, то есть без воли лица. Получается, что ВС РФ, с одной стороны, не сомневается, что страховой случай не должен зависеть от воли лица (то есть подтверждается исключительно рисковый характер имущественного страхования), с другой - ВС РФ не признает, что умышленные действия страхователя, выгодоприобретателя не являются рисковыми. Думается, ВС РФ невольно совместил несовместимое4.
При более детальном рассмотрении данной позиции ВС РФ, прослеживается путаница законодательства. Для этого предложим выдуманную ситуацию. Иванов застраховал склад на случай гибели (утраты) в результате потопа, пожара. Исходя из содержания понятия страхового риска, потоп и пожар должен иметь неожиданный характер. По мнению ВС РФ, если Иванов умышленно затопит или сожжет склад, событие должно считаться страховым случаем. Следовательно, Иванов совершает действия направленные на уничтожение имущества, но действия должны быть совершены помимо воли Иванова, так как страховое событие не должно зависеть от воли Иванова.
Так, статья 963 ГК РФ закрепляет возможность подобного страхования. В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 этой статьи. Настоящая статья регламентирует возможность освобождения страховщика от страховой выплаты. И в предложенной ситуации, страховщик обязан настоящее событие признать страховым случаем, а выплату вправе не производить. Это положение отражено и в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 года5.
Для дальнейшей систематизации страхового права, действующая на базовых принципах страхования, необходимо более детально доработать вопрос о страховании от убытков в результате умышленных действий, опираясь на базовые институты. Первоначально, страхование умысла в российском страховом праве появилось в нормах обязательного страхования. Обязательное страхование построено на основании базовых институтов страхования, которые закреплены в общих принципах страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона о страховании, страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Исходя из определения, целью страхования является защита интересов субъектов при условии возникновения определенной ситуации - наступления страхового случая. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Наступление страхового случая невозможно без страхового риска. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона о страховании страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Исходя из пункта 2 статьи 929 ГК РФ, имущественное страхование связано с событиями, где присутствует риск. Согласно пункту 2 статьи 6 Закона о страховании, оценка страховых рисков – основная часть работы страховщика. Рисковый характер наступления события влекущего порчу (гибель), является главным условием имущественного страхования. При отсутствии риска, отсутствует и имущественное страхование. Наступление страхового события не может быть связано с волей страхователя. При этом риск возможен при незнании страхователя о наступлении страхового события. Более того, при имущественном страховании событие должно нести негативный характер для страхователя. Так как, целю имущественного страхования, является возмещение негативных последствий страхователя за счет страховщика. А когда страхователь умышленно совершает действия направленные на порчу (гибель) страхуемого имущества, то имущественное страхование теряет всякий смысл. Исходя из этого, умышленные действия делают рисковый характер ничтожным. Как указывалось выше, нормы дозволяющие умысел страхователя приводят страховой риск в противоречие с волей страхователя. При рассмотрении страхового интереса, при страховании умысла прослеживается противоречие. Страховой интерес является в соответствии с частью 1 пункта 1 статьи 942 ГК РФ существенным условием договора страхования. При этом, имущественные интересы должны быть правомерны. Пункт 1 статьи 928 ГК РФ содержит императивное положение о том, что страхование противоправных интересов не допускается. И в итоге, коллизия права допускает страхование имущества, при желании страхователя совершить действия направленные на утрату (гибель) страхуемого имущества.
На основании вышеизложенного, мы предлагаем, признать пункт 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года признать ничтожным. А в связи с недопущением возникновения подобных коллизий страхового права, а так же внести ряд дополнений в законодательную базу, направленные на непризнание страхового события таковым, если оно произошло по причине прямого умысла страхователя.
1.2. Источники правового и договорного регулирования имущественного страхования
Государство осуществляет регулирование страхования посредством нормативно-правовой деятельности. Основной деятельностью государства в регулировании отношений имущественного страхования является контроль за деятельностью в сфере страхования посредством органа страхового надзора, который в свою очередь издают подзаконные акты по страхованию, регулирующие деятельность страховщиков.
Правовое регулирование имущественного страхования в настоящее время осуществляется при помощи огромного количества нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Некоторые акты закрепляют лишь общие положения о страховании, другие регламентируют правоотношения возникшие из частноправовых отношений имущественного страхования. Страховая деятельность основывается на взаимодействии частноправовых и публично правовых отношениях, что требует урегулирования взаимодействия этих отношений при помощи норм права, как публичного, так и частного. Источниками правового и договорного регулирования имущественного страхования включают в себя не только законы и другие нормативно-правовые акты, но и условия договора имущественного страхования.
Огромное количество источников регулирования имущественного страхования, обладающие различную юридическую силу, характеризуется наличием множества пробелов и противоречий, что в свою очередь требует от законодателя постоянного нормотворчества и совершенствования страхового законодательства. Страховое законодательство закрепляет общие принципы организации страховой деятельности, требования и порядок осуществления страховой деятельности и многое другое. Непосредственно источники законодательства в отрасли имущественного страхования можно классифицировать по различным основаниям, например по юридической силе, по кругу лиц и другим.
Рассматривая вопрос, о источниках правового и договорного регулирования имущественного страхования, как и страхования в целом, основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со статьей 72 Конституции, в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий6.
Первоочередным законом регулирующий правоотношения имущественного страхования является Гражданский кодекс РФ. В ГК РФ страхованию посвящена глава 48. Данная глава ГК РФ неразрывно связывает в себе личное и имущественное страхование. Глава содержит нормы о делении страхования на формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней законодатель представляет основные определения как договорным правоотношениям и лицам, участвующих в области имущественного страхования. Так же законодатель сформулировал общие права и обязанности сторон договора имущественного страхования и изложил существенные условия договоров имущественного страхования.
В связи с тем, что в гражданском законодательстве преобладают не императивные, а диспозитивные нормы, глава ГК РФ, посвященная страхованию, разрешает участникам правоотношений дополнять договоры имущественного страхования необязательным и нестандартным содержанием, позволяющие расширить круг правоотношений и учесть интересы наибольшего круга лиц. Учитывая возможность бесконтрольного роста правоотношений, порождающих их фиктивность, необоснованность и, хотя, не нарушая законодательство, но противореча правилам делового оборота, законодатель предусматривает императивные нормы, направленные на охрану интересов участников правоотношений имущественного страхования и на охрану общегосударственных интересов от злоупотребления.
Регулирование правоотношений имущественного страхование возлагает на себя Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 7. Настоящий закон направлен на регулирование отношений между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Посредством этого закона, законодатель наиболее подробно закрепил положения о страховании. Так же как и Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует правоотношения личного и имущественного страхования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
