ДИПЛОМ печать содерж и со стр 25 (1207361), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

потребительского кредитования.

Выявив основные проблемы, далее следует разработать мероприятия по минимизации негативного воздействия рисков, а также их предотвращения.

ПАО «Сбербанк» целесообразно будет усовершенствовать методические подходы к оценке кредитоспособности заемщиков, которая бы позволила эффективно выбирать клиентов из числа потенциальных заемщиков и еще на предварительном этапе кредитного процесса определять возможность заемщика обслуживать кредит.

На наш взгляд мерами по совершенствованию действующей системы потребительского кредитования банка можно считать:

• увеличение срока предоставления потребительских кредитов;

• создание организационной инфраструктуры, которая бы на договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для кредитования;

• усовершенствовать законодательно-нормативную базу, которая касается потребительского кредитования.

Что касается физических лиц, то на наш взгляд целесообразным мероприятием по совершенствованию потребительского кредитования является внедрение дифференцированного графика погашения. На сегодняшний день в банке присутствуют программы только с аннуитетным графиком, что чаще всего отпугивает потенциальных заемщиков, ведь все понимают какая огромная переплата будет по кредиту в конце срока при таких условия. Данное мероприятие с одной стороны привлечет множество новых клиентов, но с другой стороны усложнит процесс выдачи кредита, так как под критерий «финансовое благосостояние» будет попадать меньшее число потенциальных заемщиков, ведь сумма ежемесячного платежа при стандартном графике как правило выше, чем при аннуитетном.

При дифференцированной схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита.

Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.

Среди преимуществ дифференцированной схемы погашения необходимо выделить уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок. Также дифференцированная схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив, таким образом, размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Дифференцированная схема погашения подойдет тем, кто:

- хочет уменьшить переплату по кредиту;

- имеет непостоянный размер дохода, не уверен в будущих доходах;

- берет кредит на более длительный срок и большую сумму;

- рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

На первый взгляд, дифференцированная схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые потребительские кредиты на 5 лет в 1 000 000 руб. каждый под 19,99 % годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второму предложена дифференцированная схема погашения.

Таблица 3.1 – Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной и дифференцированной схеме

В первые месяцы погашения кредита заемщик с дифференцированной схемой будет иметь платеж по кредиту ежемесячно более на 6836,68 руб., чем заемщик с аннуитетным графиком. Однако уже в середине срока погашения платежи станут примерно одинаковыми, а в последний месяц заемщик с дифференцированным графиком будет платить на 9544,01 руб. меньше, чем заемщик по кредиту с аннуитетным графиком. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал дифференцированную схему погашения, переплатил на 81220,03 руб. меньше, то есть на 5,38 % меньше, чем заемщик с аннуитетным графиком. Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Итак, внедрение дифференцированной схемы оплаты кредита при потребительском кредитовании благоприятно отразится на увеличении количества выданных кредитов, так как многие потенциальные заемщики могут оценить преимущества данного метода, который заключаются в меньшей переплате по кредиту в течении всего срока кредитования, а также уменьшении суммы ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении.

Предыдущая мера позволит предотвратить появление просроченной задолженности по потребительским кредитам. Следующее мероприятие

позволит решить проблему просроченной задолженности на этапе, когда она уже возникла.

Рассмотрим ситуацию с просроченной задолженностью на примере одного из заемщиков ПАО «Сбербанк».

ФИО: Петров Владимир Сергеевич

Сумма выдачи: 2000000 руб.

Остаток ОД на 01.01.2017 г.: 1650000 руб.

Срок кредитования: до 01.01.2021 г.

Предложенной мерой по решению проблемы просроченной задолженности по кредиту является реструктуризация задолженности.

Целесообразным считаем предложить заемщику понижение процентной ставки по кредиту, дифференцированный платеж, пролонгацию срока кредитования. Предположим заемщик был прокредитован на индивидуальных условиях с процентной ставкой 12% годовых. Целевое назначение кредита – на развитие бизнеса (таблица 3.2).

Таблица 3.2 – Условия реструктуризации кредитной задолженности

Согласно данной схемы реструктуризации заемщику целесообразно предложить понижение % ставки по кредиту в 1 год до 6%, во 2 год до 8,55%, 3год – 11,06%, в 4-году возвращается первоначальная ставка по кредитному договору. Далее в течении 3-х лет % ставка возрастает ежегодно на 1% и фиксируется на уровне 8-го года и до конца срока кредитования. Таким образом, заемщик не будет находиться на просрочке, сумма ежемесячного платежа уменьшится, а банк соответственно сможет решить проблему просроченной задолженности.

3.2 Оценка эффективности предложенных рекомендаций

Проведем оценку эффективности предлагаемых мероприятий.

В таблице 3.3 представлена ситуация в случае внедрения предложенных мероприятий, исходя из которой, наблюдается тенденция снижения объема просроченных потребительских кредитов благодаря внедрению предложенных мероприятий.

Таблица 3.3 – Фактическая и прогнозная величина просроченных и безнадежных потребительских ссуд банка, млрд руб.

Так, например, в объем просроченных кредитов составлял до внедрения мероприятий 170,95 млрд. руб. То в результате внедрения мероприятий объем просроченных ипотечных кредитов сократится до 141,65 млрд. руб. То есть наблюдается положительный эффект от внедрения данного мероприятия.

Наглядно данные представлены на рисунок 3.1.

Рисунок 3.1–. Результаты внедрения мероприятий

В случае внедрения мероприятий наблюдается положительная тенденция снижения объемов просроченной задолженности благодаря более взвешенному подходу к сопровождению кредитов.

Итак, ранее были представлены мероприятия, которые позволили бы снизить риски по потребительским кредитам. На наш взгляд представленные ранее мероприятия окажут положительный эффект на минимизацию рисков потребительского кредитования и повысить объемы выдачи потребительских кредитов.

Что касается перспектив развития потребительского кредитования, точ с 15 февраля 2017 г. ПАО «Сбербанк» в рамках весенней акции снизил ставки по всей линейке потребительских кредитов до 3 п.п.

В результате минимальная ставка по «Потребительскому кредиту под пручительство физических лиц» составила 12,9% годовых, по «Потребительскому кредиту без обеспечения» - 13,9% годовых. Условия действуют для кредитов на сумму от 300 тыс. рублей.

Минимальная ставка в рамках новой акции составила всего 12,9% годовых в рублях – таких низких ставок по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк» ранее не было».

Стоит напомнить, что окончательная стоимость кредита в Сбербанке определяется индивидуально в зависимости от кредитоспособности и надежности клиента. В банке отсутствуют какие-либо комиссии, а предложение по страхованию жизни, которое является добровольным, не влияет на размер процентной ставки по договору.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» объявил о снижении процентных ставок по всей линейке потребительских кредитов с 1 мая 2017 года. Снижение составит до 4 процентных пунктов от действующих на текущий момент ставок.

В настоящее время линейка розничных кредитных продуктов Сбербанка включает кредит без обеспечения от 13,9%, под поручительство физических лиц от 12,9%, под залог недвижимости от 14% и на рефинансирование от 14,9%. Кроме этого банк предлагает две специальные программы: для владельцев личных подсобных хозяйств (ставка 20%) и для военнослужащих (ставка от 15,5%).

Максимальная сумма наиболее доступного потребительского кредита без обеспечения составляет 3 млн рублей, срок кредитования – до 5 лет.

ПАО «Сбербанк» в апреле 2017 г. увеличил почти вдвое максимальную сумму кредита по потребительским кредитам, и теперь выводит процентные ставки на уровень, который ощутимо ниже докризисного уровня.

Характеристики

Список файлов ВКР