ДИПЛОМ печать содерж и со стр 25 (1207361), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

- стимулирование сбережений населения.

Негативные аспекты потребительского кредитования:

- содействие инфляции;

- чрезмерная задолженность по потребительским кредитам населения;

- отток капитала из страны в результате покупки потребителями импортных товаров за счет кредита [12, с. 88].

Итак, можно сделать вывод, что отношениям потребительского кредитования присущи такие характерные признаки, как личность заемщика, характер использования, и специальные средства правовой защиты. Потребительским кредитованием признается финансовая услуга по предоставлению кредитором потребительского кредита на основании договора о потребительском кредите. Банковской считается деятельность по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещения указанных средств от своего имени на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Отсюда кредитования - это банковская деятельность, состоящая из совокупности банковских операций и других действий, направленная на оказание кредитором заемщику кредита, выполнения кредитором обязательств и создания условий, обеспечивающих заемщику возможность выполнения обязательств, вытекающих из договора.

В связи с вышеизложенным можно сформулировать авторское определение понятия «потребительский кредит». Так, потребительский кредит - это средства, предоставляемых банком или другим финансовым учреждением, получившим в установленном законодательством порядке лицензию на проведение кредитных операций, физическому лицу на приобретение товаров, оплату результатов работ, услуг, с целью удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

1.2 Виды потребительских кредитов

Рассмотрев сущность банковского потребительского кредита и его специфические черты, считаем необходимым рассмотреть и его разновидности, более подробную его характеристику по организационно-экономическим признакам. Так, Финлей С. [29, с. 54] по способу предоставления кредиты физическим лицам распределяет на:

- целевые (кредиты на покупку потребительских товаров или оплату услуг; речь идет о дорогих товарах и услугах длительного пользования: бытовые приборы, электротехника, мебель, медицинские услуги, отдых и др.).

- нецелевые. К последним относятся такие кредиты, необходимость в которых возникает в связи с особыми непредвиденными обстоятельствами в жизни граждан.

По обеспечению различают кредиты:

- необеспеченные (бланковые) такие кредиты еще называются в банковской практике доверительными, предоставляются только под обязательство заемщика погасить ссуду. Они связаны с большим риском для банка, поэтому требуют тщательного изучения кредитоспособности заемщика и предоставляются под более высокий процент;

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Обеспечение являются вторичными источником погашения кредита, то есть своеобразным способом страхования банком от риска невозврата клиентом кредита в случае недостаточности первичных источников погашения физическим лицом - а именно недостаточности полученного дохода. Что касается физических лиц, то формами обеспечения обязательств могут выступать залог, гарантия, поручительство, страхование и взыскание неустойки, пени и штрафов [26, c. 47].

В практике работы банков в государствах с развитой рыночной экономикой встречаются и другие формы обеспечения кредитов. Например, при предоставлении кредитов индивидуальным заемщикам в качестве залога принимаются полисы страхования жизни, свидетельство о сберегательных вкладах, требования на выплату заработной платы, драгоценные металлы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) [25, c. 3].

Но учитывая специфические черты именно потребительского кредита, а не кредита для физических лиц, следует отметить присущие именно краткосрочному характеру, то есть до 1 года. Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время - это кредитование по овердрафту.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно, и поэтому они являются наиболее рискованными для банка [12, c. 59].

Потребительские банковские кредиты в рассрочку платежа включают:

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита;

- кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется (растет или снижается) в зависимости от определенных факторов.

По способу уплаты процентов по потребительскому кредиту разделяют на следующие виды:

-с содержанием процентов в момент предоставления;

-с уплатой процентов в момент погашения кредита;

-c уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования [24, c. 90].

По характеру кругооборота средств кредиты делятся на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставленные клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

По степени покрытия кредитом стоимости (цены) потребительских товаров и услуг - кредиты на полную стоимость и кредиты на частичную оплату товара (услуги) и другие [14, c. 47].

Новыми видами денежных банковских потребительских кредитов считаются чековый кредит и банковские кредитные карточки. Чековый кредит - это вид потребительского кредита, при котором предоставление кредита осуществляется при открытии отдельного чекового счета. В банковской практике используются две основные разновидности чекового кредита - кредитование с овердрафтного счета (при отрицательном сальдо по текущему счету) и кредитование на основе использования специального чекового счета и специальных банковских чеков [27, c. 81].

Распространенным в современных условиях в западных странах является такой вид банковского потребительского кредита, как кредитование с помощью кредитной карты. Кредитная карта - это именной (с идентификатором владельца) денежный платно-расчетный банковский документ, использующийся для предоставления потребительского кредита.

Одна из самых распространенных схем классификации потребительских кредитов, которая учитывает как вид, так и назначения кредита, приводит Лаврушин О.И. в своей книге «Банковское дело» [20, c. 54]. Например, кредиты физическим лицам и семьям можно разделить на 2 группы в зависимости от того, предоставляются они на приобретение новых товаров высокой стоимости, то есть под залог жилых помещений, или на финансирование деятельности.

По способу организации взаимоотношений банка с физическими лицами потребительские кредиты можно разделить на:

- косвенные (через торгового посредника);

- прямые или целевые, которые предоставляются непосредственно банком физическому лицу без посредников [16, c. 83].

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов. Исходя из этого, можно сделать вывод, что существуют различные подходы к классификации банковских кредитов, а уровень развития определенных видов кредитования в стране характеризует уровень жизни ее населения.

1.3 Организация банками потребительского кредитования

Схема банковского потребительского кредитования в целом является общей для всех банков и включает в себя основные этапы:

- получение, проверка заявления и сопроводительных документов на получение потребительского кредита и проведение предварительного собеседования с потенциальным заемщиком;

- анализ кредитоспособности заемщика и оценка репутации последнего с помощью метода кредитного скоринга;

- определение основных параметров потребительского кредита;

- принятие решения о целесообразности выдачи потребительского кредита;

- заключения кредитного соглашения и предоставления кредита;

- контроль использования потребительского кредита и своевременной уплатой процентов и сумм в погашение задолженности.

Многие банки сегодня по факту применяют упрощенную систему выдачи потребительского кредита, это касается кредитных карт кредитов на бытовую технику и т.д. Проанализируем полную схему исходя из представленных ранее этапов. Каждый из указанных этапов вносит собственный вклад в качественные характеристики потребительского кредитования и определяет степень надежности и доходности последнего для банка. Итак, клиент, который обращается в банк за получением потребительского кредита, должен предоставить заявление, содержащее начальные данные о необходимом кредите: цель, вид и срок кредита, размер кредита, возможно обеспечение.

В процессе оценки личности клиента банк сосредотачивает внимание на:

- порядочности и честности клиента;

- возрасте и состоянии здоровья клиента;

- обеспеченности, профессиональных способностях клиента;

- наличия поручителя клиента [25, с. 57].

В процессе решения вопроса о потребительском кредите для банка является существенным, имеет ли он дело со своим постоянным клиентом, для которого он уже открыл счет, и который уже пользовался потребительским кредитам в этом банке, или с незнакомым лицом, которое впервые обратилось в банк. Если выяснится, что клиент уже получал в банке потребительский кредит и банк не имеет к нему претензий, то это существенно повышает его шансы на получение нового потребительского кредита. Если клиент не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в этом банке, то наличие существенного остатка на нем и регулярное перечисление сумм на этот счет также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности.

К заявлению должны прилагаться документы, являющиеся обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объяснением причины обращения в банк. Все эти документы являются необходимой составной частью заявления. Их подробный анализ осуществляется на последующих этапах, после того, как представителем банка будет проведено предварительное интервью с заявителем и сделан вывод о перспективности сделки.

Состав пакета сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявлением, следующий:

- налоговые декларации, которые являются важным источником дополнительной информации. Они могут содержать данные, которые отсутствуют в других представленных документах. Кроме того, они могут указать на уклонение заемщиком от уплаты налогов с прибыли;

- справки с места работы заемщика о стаже работы на предприятии, размере заработной платы и удержаний из нее (выплаты налогов, погашения кредитов, в том числе за товары, приобретенные в рассрочку, удержание алиментов и других взысканий);

- расчеты за квартирную плату, коммунальные услуги;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам, ценным бумагам;

- другие документы, подтверждающие другие доходы и расходы заемщика, а также его семьи (например, расчетные документы, подтверждающие расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях, плату за обучение и т.д.). Указанное заявление поступает к соответствующему кредитному работнику, которому после ее рассмотрения проводится предварительная беседа с будущим заемщиком. Эта беседа имеет важное значение в процессе решения вопроса о будущем потребительском кредите, поскольку позволяет кредитному работнику выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет заемщика.

Далее проводится оценка кредитоспособности заемщика. Кредитный риск в банковской сфере возникает в основном благодаря тому, что банки не проводят оценку финансового состояния заемщика, не определяют его кредитоспособность, перед тем как предоставить кредит. Все эти действия приводят к тому, что банк становится не конкурентоспособным в сфере потребительского кредитования.

Кроме того, в мировой практике существует три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые могут применяться как отдельно, так и дополняя друг друга [19, c. 54]:

- аналитическая оценка нефинансовых аспектов деятельности заемщика;

- качественная оценка финансового состояния;

- автоматизированные системы скоринга.

Первые два метода представляют собой субъективный вывод экспертов - кредитных инспекторов, последний метод - математическая (статистическая) модель, основанная на различных характеристиках клиента, таких как личный доход, возраст, семейное положение и другие, которые являются входными переменными модели, с помощью которой банк определяет вероятность возврата физическим лицом кредита в установленный срок [19, c. 62].

В мировой практике используют такие автоматизированные системы, такие как скоринговые. В банках под скорингом понимают математическую или статистическую модель, с помощью которой исходя из кредитной истории клиентов, которые уже воспользовались услугами банка, последний пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Скоринг позволяет сегментировать клиентов по качеству обслуживания долга и работать с вероятностным статистическим потоком заявок [29, c. 55].

Финансовые менеджеры банков РФ для измерения финансового состояния заемщика рассчитывают следующие коэффициенты:

- коэффициент платежеспособности заемщика и семьи;

- коэффициент обеспечения;

- показатель наличия собственной недвижимости;

- среднемесячные доходы заемщика;

- среднемесячные расходы заемщика и др.

Многие банки используют систему кредитного скоринга, которая является очень распространенной за рубежом. Сущность отечественной модели кредитного скоринга заключается в том, что «скоринг - формуляр» состоит примерно из 12 параметров, по каждому из этих параметров клиенту баллы не начисляются. Отечественные банки в формуляре указывают только значение параметра, которое соответствует определенному заемщику, в отличие от зарубежных банков, которые каждый параметр оценивают определенным количеством баллов [18, c. 73].

Скоринг-метод в отличие от двух предыдущих экспертных методов нивелирует влияние субъективных факторов. Учитывая особенности потребительского кредитования, связанные с небольшими размерами кредитов и их краткосрочный характер, следует отметить, что именно они вызывают значительный объем работы банка с оформлением документов и довольно дорогую процедуру оценки кредитоспособности относительно полученной прибыли. Поэтому целесообразным при потребительском кредитовании банками будет использование именно скоринг-метода [30, c. 84].

Сущность данного метода заключается в том, что каждый фактор, характеризующий физическое лицо, имеет свою количественную оценку и весовой коэффициент. Добавляя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности, при этом каждый параметр имеет максимально возможную границу своего значения. Таким образом скоринговая модель является средневзвешенной суммой определенных характеристиках, а полученный интегральный показатель позволяет банку упорядочить свою клиентскую базу по степени возрастания кредитоспособности физических лиц.

Характеристики

Список файлов ВКР