ВКР (1205056), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

В целом ситуация выглядит так: при осуществлении железнодорожных перевозок перевозится примерно 1058,5 млрд. пассажиров, из которых 1,077 млрд. застрахованы⁶⁷.

Таким образом, охват страхованием на железнодорожном транспорте показал десятипроцентный результат. Самые низкие показатели на воздушном транспорте – всего 2,5% пассажиров защищены страхованием ОСГОП, это в том числе обусловлено наличием так называемой «международной оговорки» в Законе № 67-ФЗ. На автобусах этот показатель составил 68,4%, на трамваях – 80%, среди пассажиров троллейбусов застрахованными оказались 84%.

Рассрочка была предоставлена при заключении 15 925 договоров, что составило 45,2% от общего числа договоров, при заключении 19 275 договоров, или 54,8%, премия уплачивалась единовременно. Согласно статистике НССО более 88% (31 021) договоров ОСГОП имеют страховую премию от 100 до 100 000 руб. Средняя премия в этом сегменте составила 19,2 тыс. руб. – именно столько платят за страховку подавляющее большинство перевозчиков.

Несколько перевозчиков воспользовались возможностью заключения договора с франшизой при страховании риска ответственности за причинение вреда имуществу по ОСГОП – около 8% договоров с франшизой, что означает готовность данных перевозчиков самостоятельно урегулировать вред, причиненный имуществу пострадавших. При этом порядка 9% договоров заключены с расширенным покрытием – в которое включены такие риски, как причинение вреда вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщики озабочены лукавостью официальной статистики. В первую очередь, следует серьезно дорабатывать порядок расчета количества пассажиров, необъективность которого подтверждается статистически. Несовершенство действующего порядка позволяет перевозчикам занижать данные о количестве перевезенных ими пассажиров. НССО как профессиональное объединение страховщиков крайне беспокоит ситуация, когда по заключенным договорам страхования более трети пассажиров оказались «мертвыми душами»: из статистики, которая была представлена на заседании координационного совета, отчетливо видно, что, по данным Минтранса России за 2012 год, в нашей стране были перевезены всеми видами транспорта 17 млрд. 926,9 млн. пассажиров (за исключением перевозок метрополитеном), а застрахованными из них оказались 13 млрд. 112,057 млн. человек⁶⁸.

Самой существенной «дырой» в законодательстве является методика расчета количества пассажиров. Есть проблема с занижением количества перевозимых пассажиров. В этой связи оправданно переходить на количество мест в транспортном средстве для расчета страхового взноса по договору страхования. При этом расчет количества пассажиров должен производиться исходя из вместимости парка и вида перевозок (по формулам).

Что касается способов выплаты страховой премии, то страховщики уже сейчас сталкиваются с нежеланием перевозчиков вносить очередной взнос по договору ОСГОП, особенно удивляет такая ситуация у бюджетных перевозчиков. Предоставление рассрочек увеличивает административную нагрузку не только на страховщиков, но и на Ространснадзор. В связи с чем страховщики считают, что нужно переходить к ежегодному порядку оплаты договоров. При этом страхуется ответственность перевозчика перед всеми его пассажирами. Это означает, что страховщики, приняв на себя весь фактический риск, получили премии и сформировали резервы существенно меньшие, чем показали актуарные расчеты Минфина России, подготовленные на этапе разработки предложений по тарифам. При этом выплаты по произошедшим в этом году убыткам будут производиться еще несколько лет, поскольку возмещения по вреду жизни и здоровью не имеют сроков давности.

Согласно НССО в 2013 году 49,1% компенсаций было выплачено при причинении вреда здоровью и 50,3% – при причинении вреда жизни. В денежном эквиваленте суммы выплат при причинении вреда здоровью до 10 тыс. руб. составили 0,6% от общего количества компенсаций, 8,4% – выплаты от 10 до 100 тыс. руб., 25,3% – выплаты от 100 до 200 тыс. руб., 33% – от 200 до 600 тыс. руб. и 33% – от 600 тыс. руб. до 2 млн.

С точки зрения страховых организаций существенных сложностей в выплатах возмещения нет. К настоящему времени сложилась отработанная и четкая технология, зафиксированная в законе и подзаконных актах. Нет неясностей или возможностей для ухода от выплаты. Безусловно, важна и ответственность пассажиров – претензия и фиксирование события (конечно, в том случае, если пассажир не потерял сознание) должны быть оформлены непосредственно на месте события, а не через несколько дней или недель.

Основные проблемы сегодня связаны с отсутствием единых стандартов оформления актов о происшествии на транспорте, а также с необязательностью предоставления данного акта в рамках конструкции, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 22.12.2012 года № 1378⁶⁹ о перечне документов, передаваемых страховщику для осуществления выплаты. Этот документ, в частности, предполагает возможность для потерпевшего в качестве доказательства получения вреда в процессе перевозки предоставить фактически только справку со станции скорой помощи. Однако уже встречаются случаи, когда, кроме данной справки, где указано, что со слов обратившегося, травма получена при осуществлении перевозки, больше ничего не предоставляется. Это явная возможность для страхового мошенничества и злоупотреблений. В условиях, когда за необоснованный отказ в страховой выплате и за задержку в выплате страховщик может быть оштрафован, с учетом пагубной и нелегитимной практики распространения закона о защите прав потребителей на страхование подобные недоработки законодателя могут пагубно сказаться на страховании. В целом проблемы, конечно, есть, но они характерны для начальной стадии любых процессов. Страховщики в рамках НССО при активном участии исполнительного аппарата НССО прикладывают все усилия, чтобы все подобные процессы в рамках ОСГОП работали максимально эффективно для защиты граждан и исполнения в полной мере социальной функции закона.

Пассажиру ранее, впрочем как и сейчас, при получении травмы в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. С учетом существенного увеличения в ст. 8 Закона № 67-ФЗ размеров страховых сумм по страхованию ответственности перевозчиков (с 12 тыс. рублей ранее до не менее чем 2 млн. рублей сейчас), обязательное страхование должно позволить в значительной мере компенсировать пассажирам причиненный вред здоровью, который в части не покрытой страхованием возмещает железнодорожный перевозчик.

Наряду с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в процессе осуществления железнодорожных перевозок также может иметь место причинение нравственных или физических страданий для потерпевшей стороны, в качестве которой может быть не только пассажир, но и иное третье лицо, которому причинен вред в результате перевозки. В соответствии со ст.ст. 1099-1101 ГК РФ суд может возложить на причинителя морального вреда обязанность по его компенсации в денежной форме, размер которой порой составляет весьма внушительную сумму. В п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 г. № 1⁷⁰ указывается, что при определении размера компенсации морального вреда суду с учетом требований разумности и справедливости, следует исходить из степени нравственных или физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств каждого дела.

Например, в одном случае в результате потери отца малолетними детьми при получении смертельной травмы железнодорожным поездом суд удовлетворил исковые требования о взыскании с ОАО «Российские железные дороги» компенсации морального вреда в размере 300000 рублей в пользу каждого из двух оставшихся без попечения родителей малолетних детей. В другом случае, гражданин в связи с деятельностью железнодорожного транспорта в результате полученной травмы – травматической ампутации нижних конечностей на уровне коленного сустава стал инвалидом второй группы, ему было сделано три операции, длительное время он испытывал физическую боль. При этом он просил взыскать с ОАО «Российские железные дороги» денежную компенсацию морального вреда в размере 3000000 рублей, тогда как суд решил взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей⁷¹.

Моральный вред при причинении перевозимым железнодорожным транспортом пассажирам небольшой и средней тяжести вреда здоровью, напротив, взыскивается в незначительном размере. Так, в случае когда, например, пассажир ломает руку в связи с несчастным случаем на железнодорожном транспорте и просит суд помимо прочего взыскать с ОАО «Российские железные дороги» компенсацию морального вреда в сумме порядка 500000 рублей, суд как правила иск удовлетворяет частично и взыскивает в счет компенсации морального вреда примерно 10000 рублей⁷².

Необходимо обратить внимание, что в основном требования о компенсации морального вреда, причиненного здоровью, встречаются в делах о возмещении вреда, причиненного источниками повышенной опасности⁷³. При этом железнодорожному перевозчику необходимо учитывать, что на основании ст. 1100 ГК РФ в тех случаях, когда вред жизни или здоровью гражданина причинен источником повышенной опасности, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда. Кроме того, пассажир, понесший убытки в результате нарушения перевозчиком договора перевозки (например, задержка прибытия транспортного средства), вправе требовать возмещения ему на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненного морального вреда при наличии вины перевозчика, на что также обращает внимание В.П. Штыков⁷⁴.

Железнодорожный перевозчик в итоге нередко вынужден возмещать причиненный вред жизни и здоровью пассажирам и иным третьим лицам, а также выплачивать значительные денежные суммы в качестве компенсации морального вреда. Осуществляемое в настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков позволяет возместить вред жизни и здоровью потерпевших в значительных размерах, а расходы на возмещение морального вреда вообще не покрываются указанным страхованием.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что перевозчики заинтересованы в таком страховании, с помощью которого возможно было бы обеспечить защитой интересы перевозчиков по компенсации морального вреда. Но возможно ли страхование гражданской ответственности железнодорожных перевозчиков за причинение морального вреда? Допускает ли действующее законодательство заключать договоры страхования ответственности за причинение морального вреда?

Несмотря на то, что в ст. 931 ГК РФ идет речь о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, тем не менее, по справедливому утверждению профессора Ю.Б. Фогельсона, страховой интерес, связанный с ответственностью за причинение морального вреда также существует и страховая защита на случай наступления этого вида ответственности может быть предоставлена⁷⁵. То есть законодательство, по общему правилу, не запрещает заключать договоры страхования гражданской ответственности за причинение морального вреда. Лишь в специально оговоренных случаях законодательно устанавливается, например, в подп. «б» п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», что к страховому риску не относятся случаи возникновения ответственности вследствие причинения морального вреда.

Таким образом, в действующем законодательстве не имеется препятствий к тому, чтобы в рамках добровольного страхования ответственности перевозчиков возмещать моральный вред, но, тем не менее, в правилах и договорах страхования гражданской ответственности перевозчиков страховщики в объем своей страховой ответственности не включают моральный вред. В большинстве случаев в правилах страхования гражданской ответственности перевозчика предусматривается, что страховым случаем не признается вред, причиненный третьим лицам вследствие действий (бездействия) страхователя, наносящих моральный вред третьим лицам.

Ранее в проекте № 319825-3 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» относительно возмещения морального вреда пассажиров транспорта содержалось, в том числе, указание на то, что возникновение ответственности перевозчика вследствие причинение морального вреда при возникновении обязанности по возмещению упущенной выгоды не относится к страховому риску по обязательному страхованию ответственности перевозчика, то есть предполагалось, что моральный вред данным страхованием не будет покрываться. В ныне действующем Законе № 67-ФЗ относительно компенсации по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика не содержится, в отличие от ФЗ Об ОСАГО, каких-либо предписаний о не отнесении случаев возникновения ответственности вследствие причинения морального вреда к страховому риску, что изначально позволяет предположить возможность для потерпевших компенсации в рамках ОСГОП и морального вреда. Однако, исходя из содержания Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего⁷⁶ следует, что потерпевшим пассажирам, жизни и здоровью которых при перевозке причинен вред не стоит рассчитывать на компенсацию морального вреда.

По целому ряду причин, моральный вред традиционно исключается из страхового покрытия при страховании гражданской ответственности перевозчика и одна из таких причин – достаточно широкие возможности путем страхового мошенничества получить страховую выплату в значительных размерах. Кроме того, осуществление страхования морального вреда также усложнит процедуру заключения и действия договора страхования, сделает для страхователей такое страхование затратным и излишне «волокитным» для страховщиков.

В итоге складывается ситуация когда потребность перевозчиков по страхованию ответственности за причинение морального вреда в настоящее время страховщиками в добровольной форме вполне может быть удовлетворена, но практически ни один страховщик не примет такой риск на страхование. В обязательной форме также в настоящее время застраховать риск ответственности перевозчика за причинение морального вреда невозможно.

Воплощение в жизнь возможности страхования ответственности перевозчика при осуществлении железнодорожных перевозок за причинение морального вреда предполагает необходимость законодательного установления способов определения размера компенсации за причинение морального вреда в соответствующих случаях исходя и с учетом определенных факторов. При таких обстоятельствах, когда перевозчик и страховщик смогут в определенной степени заранее спрогнозировать размер возможного морального вреда в денежном эквиваленте, который может быть причинен при перевозках железнодорожным транспортом, более вероятно, что стороны будут заключать договоры страхования ответственности перевозчика, где одним из видов страхового покрытия и будет являться моральный вред. На сегодняшний день предпосылок к развитию такого страхования не создано, вследствие чего перевозчики самостоятельно должны возмещать причиненный гражданам моральный вред.

Характеристики

Список файлов ВКР