ВКР (1205056), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

В договоре обязательного страхования должны быть определены также обстоятельства, существенно влияющие на оценку страхового риска (п. 8 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).

Условие, касающееся размера страхового тарифа, можно также отнести к числу существенных условий. Между тем решение данного вопроса законодателем строится по модели императивно-диспозитивного регулирования (образец уведомления об увеличении страхового риска по договору ОСГОП представлен в Приложении 3). Размер страхового тарифа определяется в договоре по соглашению сторон, однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов устанавливался ранее Правительством РФ, а сейчас Указаниями Банка России⁶⁴ (ч. 1 и 3 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).

Фактически установлением дифференцированного подхода к определению размера страхового тарифа перевозчики будут стимулироваться к повышению уровня безопасности перевозок, в том числе через обновление транспортного парка, что приведет к уменьшению последствий, в том числе смертности при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом.

Предполагается, что страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств перевозчика и других факторов, влияющих на степень риска. При этом доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, не должна быть высокой.

Общий размер страховой премии по договору обязательного страхования определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. В любом случае одним из решающих факторов для определения страховой премии и соответственно расходов перевозчиков на обязательное страхование является степень риска. Ее снижение значительно сократит расходы страхователей.

Основания освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение определены в ч. 4 ст. 13 Закона № 67-ФЗ. Согласно положениям данной статьи страховщик может быть освобожден от обязанности выплачивать страховое возмещение в следующих ситуациях:

- если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (если это обстоятельство прямо не исключено в договоре обязательного страхования);

- если страховой случай наступил вследствие умысла выгодоприобретателя;

- если величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.

Особо в договоре обязательного страхования должны найти отражение последствия неуведомления страховщика о произведенных выплатах потерпевшим, в результате чего страховщик выплатит выгодоприобретателям причитающиеся по договору обязательного страхования суммы (ч. 8 ст. 13 Закона № 67-ФЗ). Несмотря на то что прямая норма закона говорит о лишении в таком случае права перевозчика получить компенсацию, оговорка об этом должна найти отражение в тексте договора.

Если страхового возмещения недостаточно для покрытия всего причиненного вреда, выгодоприобретатель вправе обратиться за возмещением в оставшейся части к перевозчику, ответственному за причинение этого вреда (ст. 18 Закона № 67-ФЗ). Следует отметить, что в такой ситуации размер вреда должен определяться по правилам, установленным в гл. 59 ГК РФ.

Но даже и в этом случае размер компенсации должен быть максимально высоким, исходя из конкретной ситуации. Следует в этой связи отметить, что подобное видение данного вопроса нашло отражение в официальной правовой позиции Конституционного Суда РФ, опирающегося в том числе на отсутствие в гражданском законодательстве ограничения возмещения убытков случаями, прямо указанными в § 2 гл. 59 ГК РФ ⁶⁵.

Возможна ситуация, когда перевозчик не выполнил обязанность по страхованию гражданской ответственности. В этом случае Закон № 67-ФЗ предусматривает ряд санкций к нарушителю. В основном это меры гражданско-правового характера, связанные с лишениями в имущественной сфере перевозчика. Во-первых, суммы, не уплаченные перевозчиком, с точки зрения Закона рассматриваются как неосновательно сбереженные и подлежат взысканию в принудительном порядке.

Во-вторых, что гарантирует страховщику защиту от недобросовестного поведения перевозчика, установленная в Законе ответственность перевозчика за неуплату, просрочку уплаты страховой премии, предусмотренная ст. 395 ГК РФ. В данной статье, как известно, речь идет о законной неустойке (банковском проценте или ставке рефинансирования) за неисполнение денежного обязательства. Основанием для применения мер ответственности является пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

Примечательно, что Закон об ОСГОП закрепляет право страховщика предъявлять к страхователю требования об уплате процентов, но не его обязанность, в то время как действия органа государственного страхового надзора в силу публичных функций данного органа должны рассматриваться в качестве его обязанности в рамках предоставленных полномочий.

Изменение и расторжение договора. Закон закрепляет право сторон на изменение условий договора в случае значительного изменения обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования и существенно влияющих на оценку страхового риска (п. 7 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).

Следует отметить, что в ст. 959 ГК РФ возможность потребовать изменения договора страхования в случае значительного изменения обстоятельств, влияющих на оценку страхового риска, предусмотрена только для страховщика и только для случаев возможного увеличения страхового риска в силу изменившихся обстоятельств. Закон № 67-ФЗ предоставляет такую возможность и страхователю.

Изменения могут также коснуться размера страховой премии. В частности, предусматривается право страховщика требовать доплаты страхователем страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (образец уведомления об увеличении страхового риска по договору ОСГОП представлен в Приложении 3). В свою очередь, страхователь имеет право возврата от страховщика части страховой премии соразмерно уменьшению страхового риска. Установлено, что регулирование данного вопроса должно найти отражение в отдельном дополнительном соглашении, проект которого направляется другой стороне, являющемся обязательным для заключения (ст. 445 ГК РФ).

Последствия уклонения одной из сторон от подписания соглашения дают основание для стороны, управомоченной требовать заключения соглашения, обратиться к другой стороне с иском в суд о понуждении к заключению договора.

Страхователю в случае уменьшения страхового риска невыгодно требовать расторжения договора, при этом его требование о снижении страховой премии в этой ситуации является для страховщика обязательным. Тем самым также его могут обязать возместить причиненные таким уклонением убытки.

Общее правило для прекращения договорных отношений - соглашение сторон законодатель допускает и в отношении обязательств, возникающих из договора обязательного страхования. При этом формализации прекращения гражданского правоотношения законодатель придает особое значение. В частности, ч. 1 ст. 9 Закона № 67-ФЗ закрепляет обязанность сторон в таких случаях составлять письменное соглашение в виде отдельного документа, подписанного сторонами. В целом данное нормативное требование вполне оправданно, поскольку соответствует правилам оформления самого договора страхования, который, как известно, также облекается в единый письменный документ.

Доктринально признаваемый алеаторный характер страховых отношений проявляется на обеих сторонах страхового обязательства при различном распределении объема страховых рисков. В некоторой степени на стимулирование страхователей к исполнению договорных обязательств в части финансового обеспечения случаев увеличения страхового риска направлено право страховщика требовать расторжения договора обязательного страхования, если страховой риск не обеспечивается страхователем (п. 10 ст. 11 Закона № 67-ФЗ). Порядок расторжения договора в таком случае подчиняется правилам, касающимся порядка изменения и расторжения договора, изложенным в гл. 29 ГК РФ.

Специально необходимо отметить, что расторжение или досрочное прекращение договора прерывает обязательственные отношения сторон только на будущее время. Что касается страховых случаев, наступивших в течение срока действия договора обязательного страхования, то по ним страховщик обязан выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 9 Закона № 67-ФЗ). Страхователь в этой ситуации также не освобождается от уплаты страховой премии, если обязанность ее выплатить к моменту прекращения договора была просрочена (ч. 3 ст. 9 Закона № 67-ФЗ).

Расторжение договора приведет к юридической невозможности осуществлять профессиональную деятельность перевозчика, что должно служить серьезным стимулом для страхователей не допускать наступления таких обстоятельств, значительно увеличивающих страховые риски.

О состоявшемся расторжении или досрочном прекращении договора обязательного страхования страховщик должен уведомить соответствующий государственный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление надзора и контроля за выполнением обязанностей перевозчика в области обязательного страхования (ст. 6 Закона № 67-ФЗ). Этот орган вправе как по собственной инициативе, так и по заявлениям и обращениям потребителей проверять наличие договоров обязательного страхования у перевозчиков, а также проводить проверки (ч. 2 и 3 ст. 6 Закона № 67-ФЗ).

В заключение следует отметить, что законодатель, в отличие от порядка оформления прекращения договора по соглашению сторон, отдельно не оговаривает форму соглашения об его изменении. Представляется, что в целях обеспечения стабильности договорных отношений в таких случаях следует по аналогии с механизмом прекращения договора применять форму единого документа, подписанного сторонами.

В последнее время споры вокруг закона о страховании гражданской ответственности перевозчиков, в том числе при осуществлении железнодорожных перевозчиков, разгораются с новой силой. По мнению страховщиков, действующая редакция отдельных его положений создает серьезные обременения для них. Выход из ситуации они видят в распространении действия закона на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, а также на перевозки метрополитеном. Нервозность здесь создается, в том числе, отсутствием объективной статистики, лояльностью пункта, позволяющего перевозчиками отсрочивать часть обязательных страховых платежей и рядом других существенных факторов.

Национальный союз страховщиков ответственности направил в Минтранс, Минфин и Центральный банк России письма с предложением внести изменения в Закон ОСГОП, распространив его действие на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, в целях обеспечения более полной социальной защиты прав и интересов граждан РФ.

В настоящее время действие закона об ОСГОП не распространяется на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, такие, к примеру, как перевозка пациентов, включая сопровождающих их медицинских работников, которая осуществляется медицинскими учреждениями, перевозка учащихся и спортсменов, осуществляемая образовательными учреждениями, и иные виды некоммерческих перевозок, которые не подпадают под действие транспортных уставов и кодексов, в связи с тем, что в соответствии с положениями Закона № 67-ФЗ указанные организации не являются перевозчиками, обязанными осуществлять обязательное страхование.

При наступлении событий, в результате которых данным категориям граждан может быть причинен вред жизни или здоровью, следовательно, они не будут иметь возможности получить страховое возмещение в рамках действующего законодательства. По мнению НССО, данное обстоятельство носит дискриминационный характер. В связи с этим страховщики решили выяснить позицию Минтранса, Минфина и ЦБ относительно их готовности распространить действия закона на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, в целях обеспечения более полной социальной защиты прав и интересов граждан РФ.

За заботой об ущемленных правах россиян несложно разглядеть коммерческую составляющую интереса страховщиков. Как сообщил президент НССО, по состоянию на конец октября 2013 года на рынке ОСГОП заключены 35 200 договоров. По ним начислена страховая премия в размере 3 млрд. 457,368 млн. руб., причем, учитывая возможность уплаты премии в рассрочку, согласно графику платежей страховыми компаниями получены 3 млрд. 309,032 млн. руб., а подлежат выплате – 143,336 млн. руб. Предполагается, что на конец года размер сборов едва достигнет 3,5 млрд. руб.⁶⁶.

Это в два раза ниже прогнозной суммы, которая рассчитывалась на этапе разработки закона. Такая разница объясняется страховщиками в основном тремя причинами: не все перевозчики, как ожидалось, застраховались, число реально перевезенных пассажиров указывается некорректно, из объемов покрытия выпали перевозки воздушным транспортом.

На фоне того, что к настоящему времени процесс заключения новых договоров застопорился, выплаты растут опережающими темпами – практически удваиваясь от квартала к кварталу. В данный момент объем выплат составил 97,97 млн. руб., заявлены и находятся на этапе урегулирования 64,281 млн. руб. Практика применения закона показала, что процесс урегулирования страховых случаев по ОСГОП оказывается достаточно длительным: от события до подачи заявления проходит порядка 46 дней, еще 10 дней требуется для сбора полного комплекта документов, после чего страховщик, как правило, в течение 15 дней производит выплату.

Пик заключения договоров ОСГОП пришелся на апрель 2013 года. В это время были заключены более 20 тыс. договоров, премия составила порядка 2,4 млрд. руб. Далее в течение года темпы роста сборов неуклонно снижались, лишь в августе наметился небольшой локальный рост премии, однако в дальнейшем тенденция на понижение сохранилась.

Характеристики

Список файлов ВКР