Диссертация (1173650), страница 28
Текст из файла (страница 28)
Ответственность банков при расчетах электронными деньгамиСтатья 1 абз. 3b бывшей (первой) Директивы 2000/46/ЕС обэлектронныхденьгах237электронныхденьгах,238иновейшейДирективыпосвященных2009/110/ЕСправовомуобрегулированиюэлектронных денежных средств, содержит следующее определениеэлектронных денег.Электронныеденьги-этосуммаденежногоэквивалента,зафиксированная на электронном устройстве и используемая для платежейс согласия получателя средств. Расчеты электронными денежнымисредствами осуществляются с использованием предварительно оплаченныхкарт (prepaid), персональных компьютеров, мобильных телефонов, в памятикоторых сохранена информация о суммах электронных денег.
С помощьюэлектронных денег возможна оплата товаров в интернете.От электронных денег следует отличать криптографические деньги,как например «биткоин», использование которых основываются наиндивидуальных соглашениях.239РасчетамиэлектроннымиденьгамивГерманиизанимаютсяспециализированные организации - организации электронных денег (EGeld-Institut – нем.). Согласно российскому праву перевод электронныхденежных средств могут осуществлять только организации, имеющие237Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентябра 2000 года об организации,деятельстности и пруденциалном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег,опубликована в официальном журнале ЕС L 275/39.238Директива 2009/110/ЕС Европейского парламента и Совета от 16 сентябра 2009 года об организации,деятельстности и пруденциалном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносяшаяизменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 2000/46/EС, опубликована вофициальном журнале ЕС L 267/7.239M.P.
Lerch, ZBB 2015, 190, Bitcoin als Evolution des Geldes: Herausforderungen, Risiken undRegulierungsfragen.150статус оператора электронных денежных средств (см. п. 3 статьи 3 ФЗ о НПСРФ).ВоисполнениевторойДирективыобэлектронныхденьгах2009/110/ЕС240 для организаций электронных денег в Германии былавведена специальная процедура лицензирования и особые правила надзораза их деятельностью. В соответствии с Законом ФРГ «О кредитнойдеятельности» организации электронных денег не обязательно должны бытькредитными организациями.На расчеты электронными деньгами в основном распространяютсявсе общие нормы права расчетов BGB (см.
§ 675c абз. 2 BGB). Такимобразом, расчеты электронными деньгами приравнены к остальным формамбезналичных расчетов. Однако расчеты электронными деньгами, которыеосуществляются с использованием банковской карты, имеют особенности.Так, законодательством предусмотрено, что сумма на банковской картеобладаетфункциейзаменыденежныхсредств.241Такимобразом,электронные деньги приравнены к наличным деньгам.
Поэтому, когда суммаэлектронных денег не превышает 200 евро, у банка плательщика нетвозможности заблокировать счет, к таким суммам не применяется § 675uBGB. Поэтому, когда в результате несанкционированного списанияэлектронных средств клиент потеряет свои деньги, банк не обязанвозмещать его убытки, как будто они были наличными деньгами (§ 675i абз.3 BGB). Таким образом, по мнению законодателя, при расчетахэлектронными деньгами с использованием платежной банковской картыплатeльщик подвергается такой же опасности, как при расчетах наличнымиденьгами.242240Директива 2009/110/EG Европейского парламента и Совета от 16 сентябра 2009 года об организации,деятельстноати и пруденциалном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносяшаяизменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 2000/46/EС.241G.
Borges, Bankrechts-Kommentar Langenbucher/Bliesener/Spindler, München 2013, Kap. 8, § 675d BGBRn. 2.242G. Nobbe in Ellenberger/Findeisen/Nobbe, Kommentar zum Zahlungsverkehrsrecht, 2. Aufl., Heidelberg2013, § 675u BGB Rn. 8.151Правовым последствием такой позиции законодателя являетсяисключение ответственности банка за несанкционированное плательщикомсписание средств с его счета.Указанная особенность правового режима расчетов электроннымиденьгами отличает их от других форм безналичных расчетов.Следовательно, с одной стороны, банк не имеет права требовать отплательщика возмещения расходов на проведение операции, а плательщик,в свою очередь, не может требовать от банка возврата списанной суммы принеавторизованном платеже согласно § 675u BGB.243Исключение ответственности банка в указанном случае являетсяпримером распределения риска в соответствии с изложенными вышепринципами ответственности за риск или за опасность, который возлагаетсяна плательщика по законодательному решению.244Расчеты электронными деньгами в Российской Федерации.
Понятие«электронных денежных средств» определено в Федеральном Законе онациональной платежной системе. В соответствии с п. 18 статьи 3 Закона оНПС электронные денежные средства – это денежные средства, которыепредварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившимденежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размерепредоставленных денежных средств без открытия банковского счета(обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица,предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и вотношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет правопередавать распоряжения исключительно с использованием электронныхсредств платежа.От понятия «электронные денежные средства» следует отличатьпонятие «электронное средство платежа», которое также содержится в243H.
Sprau, Palandt Kommentar zum BGB, 75. Auflage, München 2016, § 675u BGB Rn. 2ff.C. Herresthal, Bankrechts-Kommentar Langenbucher/Bliesener/Spindler, München 2013, Kap. 2, Rn. 23. С.118.244152Законе о НПС. Им является средство и (или) способ, позволяющие клиентуоператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять ипередавать распоряжения в целях осуществления перевода денежныхсредствврамкахиспользованиемприменяемыхформбезналичныхинформационно-коммуникационныхрасчетовстехнологий,электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а такжеиных технических устройств.245Ответственность банков при расчетах электронными денежнымисредствами регулируется согласно ст. 9 ФЗ о НПС.Согласно толкованию этой статьи, которая содержится в российскойлитературе, законом предусмотрено четыре разных случая. Во-первых,клиент, утративший электронное средство платежа или обнаруживший, чтооно было использовано без его согласия, своевременно уведомил об этомбанк.
В этом случае банк – оператор электронных денежных средств, обязанвозместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиентапосле получения указанного уведомления (части 11, 12 и ст. 9 Закона онациональной платежной системе). Во-вторых, банк - оператор по переводуденежных средств надлежащим образом исполнил обязанность поуведомлению клиента - физического лица о совершенной операции. Клиент- физическое лицо своевременно направил оператору по переводу денежныхсредств уведомление об утрате электронного средства платежа или о егоиспользовании без согласия клиента. В указанном случае оператор попереводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указаннойоперации, совершенной без согласия клиента до момента направленияклиентом - физическим лицом уведомления.
Однако он вправе освободитьсяот ответственности, если докажет, что клиент сам нарушил порядокиспользования электронного средства платежа, что повлекло совершениеоперации без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9 Закона о245См. п. 19 статьи 3 ФЗ о НПС.153национальной платежной системе). В-третьих, банк не исполнил своюобязанность по информированию клиента об операции, совершенной сиспользованием электронного средства платежа без согласия клиента.
Вэтом случае банк обязан возместить клиенту сумму указанной операции (ч.13 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). В-четвертых, банкисполнил свою обязанность по информированию клиента об операции,совершенной без согласия клиента. Однако клиент в нарушение ч. 11 ст. 9Закона о национальной платежной системе не уведомил банк об утратеэлектронного средств платежа или о факте совершения указанной операциибез его согласия.
В указанном случае банк не обязан возмещать клиентусумму операции, совершенной без согласия клиента (ч. 14 ст. 9).246§ 5. Ответственность банков при расчетах аккредитивамиВ практике международной торговли расчеты по аккредитиву имеютогромное значение. В договорах поставки и купли-продажи стороны могутсогласовать, что расчеты должны осуществляться с помощью аккредитива.В этом случае покупатель обязан выставить в пользу зарубежного продавцабезотзывный аккредитив в банке в размере суммы покупной цены.Следует отметить, что на внутреннем рынке Германии не принятоиспользовать расчеты по аккредитиву. Кроме того, в отличие от российскогоправа, правоотношения, возникающие в процессе осуществления расчетоваккредитивами, не регулируются Германским гражданским кодексом.
Взаконодательстве Германии отсутствует также определение аккредитива,аналогичное правилу ст. 867 ГК РФ, а также правило о закрытииаккредитива, которое имеется в ГК РФ (ст. 873 ГК РФ).246Банковское право. Учебник для бакалавров./Отв. ред. Л.Г. Ефимова и Д.Г. Алексеева. М.: Проспект,2014. С. 218 - 219. Автор главы – Ефимова Л.Г.154Если в Германии стороны хотят использовать аккредитив в качествеплатежного инструмента, то условия договора об открытии аккредитивадолжны быть подчинены Унифицированным правилам и обычаям длядокументарных аккредитивов.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
