Диссертация (1173611), страница 14
Текст из файла (страница 14)
XXI век. 2012. №1(22). С.118.63На данном этапе развития банковской системы США ФРС — этовысокоцентрализованнаясистема,котораяжесткоконтролируетразмерыэмиссии. Резервные банки имеют чисто формальную автономию в некоторыхвопросах установления учетных ставок, но их размер все равно утверждаетсяСоветом управляющих ФРС. При этом ФРС США имеет многоступенчатуюструктуру.В ее состав входят Совет управляющих ФРС, 12 федеральныхрезервных банков, Федеральный консультативный совет, Федеральный комитетпо операциям на открытом рынке и около шести тысяч банков — членов ФРС,которые объединяют около 90% общих активов коммерческих банков США.Отметим,чтофункционированиебанковскойсферыСШАрегулируетсягосударственными органами на основе федеральных законов, законов штата илиподзаконных актов жестче какой-либо иной области предпринимательства(например, в части выдачи лицензии на право осуществлять банковскуюдеятельность, установления норм обязательных резервов и т.д.). 1Банковская система Германии является одной из крупнейших в мире(таблица 3) и включает более 2000 кредитных организаций.
Деятельностьбанковских структур регулируется Законом о кредитной системе, действующим с1962 года2, и Директивой об осуществлении и обеспечении качества текущегонадзора за финансовыми и кредитными организациями Федеральным банкомГермании от 21 мая 2013 г.3Таблица 3 — Структура банковской системы Германии4Наименование банкаЧастные банки (Privatbanken)Кооперативные банки (Genossenschaftsbanken)1Количество2771078Румянцева Е.В. Возможности применения опыта государственного регулирования банковскойдеятельности зарубежных стран в РФ // Право и государство: теория и практика.
№1 (109).2014. С.118.2Хандруев А. Интегрированный надзор // Прямые инвестиции. №4 (132). 2013. С.28.3Данилов Ю. Остановить монстра! // Эксперт. №46(828). 2012. С.64.4Козлов С.В., Козлова Д.Д. Правовые основы и реформы банковского надзора в Германии иЕвропейском союзе [Электронный ресурс] // Документ опубликован не был. Доступ изсправочной правовой системы «КонсультантПлюс»; Тихомиров К.А. Банковские системыведущихстранЕвропейскогосоюза[Электронныйресурс]//URL:http://www.bundesbank.de/download/volkswirtschaft/bankenstatistik/2008/bankingstatistics092008.pdf./ (дата обращения: 01.03.2016).64Сберегательные кассы (Sparkassen)421Земельные банки (Landesbanken) – филиалы Бундесбанка9Специализированныебанкикредитныеорганизации 130(Realkreditinstitute) (частные и публичные ипотечные банки,сберегательные кассы, специализирующиеся на кредитованиииндивидуального строительства (Bausparkassen), банки с особымизадачами (Banken mit Sonderaufgaben) и др.)Кроме того, Центральный банк Германии (далее — Бундесбанк) исполняетуказания Федерального учреждения по финансовому надзору, которые издаютсяпо согласованию с Бундесбанком.
Укрупненно банковскую систему Германииможно представить в виде трехуровневой структуры (схема 4). Специализацияданных банков представлена в Приложении 5.1 уровеньГосударственный банк Германии (Deutche Bundesbank) со своими региональными отделениями ибанки федеральных земель (Landesbanken)2 уровенькоммерческие банки: международные (GroBbanken) и региональные (Regionalbanken und sontigeKreditbanken); ипотечные банки (Realkreditinstitute); частные банки (Privatbankiers),специализированные банки с особыми задачами (Banken mit Sonderaufgaben) и иностранные банки(Zweigstellen auslandischer Banken, Auslandsbanken, Banken im Mehrheitbesitz auslandicher Banken)3 уровеньрегиональные общества кооперации (Genossenschaftliche Zentrabanken) и кредитные кооперативы(Kreditgenossenschaften), сберегательные банки (Sparkassen) и строительно-сберегательныеассоциации (Bausparkassen)Схема 4 — Уровни банковской системы ГерманииПервой ступенью системы банков Германии является Центральный банк,учрежденный законом от 26 июля 1957 г.
(далее — Закон). В действующейредакции Закон определяет, что банк относится к Европейской системе ЦБ (ЕСЦБ). Его главными задачами определены обеспечение стабильности цен иформирование платежного оборота внутри государства и совместно с другимигосударствами. В целях выполнения этих задач Бундесбанк Германии проводит натерритории страны денежную политику ЕС ЦБ, оставаясь при этом независимымв той степени, насколько это возможно для поддержания экономического курса в65соответствии со статьей 107 Маастрихтского договора.1Врамкахадминистративно-правовогорегулированиябанковскойдеятельности Бундесбанк обеспечивает текущий контроль за работой кредитныхучреждений, осуществляет полномочия по их лицензированию и мониторингу,производит платежи в Германии и за ее пределами, издает инструкции поведению банковского бизнеса.
Кроме того, с началом поэтапной реализации вЕвропе единой европейской платежной системы Бундесбанк является связующимзвеном между немецкой банковской системой и банковскими системамизарубежных государств (32 европейские страны, включая все страны Евросоюза, атакже Исландию, Лихтенштейн, Монако, Норвегию и Швейцарию), используябезналичные кредитные трансферты, дебетовые и кредитные платежные карты,прямые дебеты.2Отметим, что в отличие от англосаксонской банковской системы, в которойбанки специализируются на узком диапазоне операций, в банковской системеГермании преобладают универсальные банки.3 Они осуществляют разнообразныеоперации (например, ведение расчетных и сберегательных счетов, выдачукредитов, обмен валюты, торговлю ценными бумагами и их хранение и т.д.).Широкий спектр банковских операций способствует уменьшению финансовогориска, а также придает банку большую устойчивость и гибкость.Еще одна отличительная черта банковской системы Германии—общенациональная система безналичных расчетов, которая включает 9 расчетныхцентров Deutschebundesbank.
Данные клиринговые центры осуществляют расчетыпо всем видам платежных документов. Следует отметить, что общенациональныйбанковский клиринг, который контролирует государство, имеет некоторыепреимущества, так как предоставляет дополнительные рычаги для регулированиядеятельности комбанков, а также удобен для кредитных учреждений. Он помогает1Антонов И.П. Правовые и институциональные основы банковской системы ФРГ// Право иполитика. 2011.
№ 10. С. 1702.2Андрюшин С.А. Банковские системы. М.: АльфаМ; ИНФРАМ, 2011. С. 143.3Савчук Т. Банковская система Германии в контексте споров об универсальности //Международная экономика. 2013. № 6. С. 4066ускорять расчеты, снижая операционные издержки.1Учитывая сложность немецкой банковской системы, банковский контрольза деятельностью кредитных учреждений осуществляют совместно Немецкийфедеральный банк и специально созданное в ведении Федерального министерствафинансов Федеральное учреждение по финансовому надзору.
Данное учреждениеобразовано в 2002 году путем объединения трех ведомств: Федеральноговедомства по надзору в банковской сфере, Федерального ведомства по надзору всфере ценных бумаг и Федерального ведомства по надзору в сфере страхования.Примечательно,чтофинансированиеФедеральногоучрежденияпофинансовому надзору осуществляется за счет взносов и сборов с организаций,контролируемых данной структурой. При этом, с одной стороны, оно являетсяорганом, подотчетным Министерству финансов Германии, с другой стороны —независимым органом, имеющим право принимать подзаконные нормативныеакты и правила (например, распоряжения и инструкции).Федеральное учреждение по финансовому надзору лишь в особых случаяхсамостоятельно контролирует деятельность кредитных организаций, а такжепроводит окончательную оценку кредитных организаций после осуществлениятекущих проверок Бундесбанка.
Данный орган выступает в роли мегарегулятора иимеетсхожуюскрупнымикорпорациямиорганизационнуюструктуру,деятельность которых является предметом надзора. Основными причинами егосоздания стали:1)увеличениеколичестваинтеграцийвфинансовомсектореиобразование множества финансовых конгломератов, вовлеченных в различныесделки в областях экономики;2)жесткая критика со стороны иностранных инвесторов относительнонеэффективности и непрозрачности существовавшей в Германии системыадминистративно-правового регулирования банковской деятельности;1Румянцева Е.В.
Возможности применения опыта государственного регулирования банковскойдеятельности зарубежных стран в РФ // Право и государство: теория и практика. №1 (109).2014. С.120.673)надзорныхнеобходимость оптимизации расходов на содержание контрольноорганов,направленнойнаснижениестоимостиконтрольныхполномочий, устранение дублирования полномочий и ситуаций осуществленияповторных проверок банков и кредитных организаций.Вместе с тем Бундесбанк и Федеральное учреждение по финансовомунадзору регулярно анализируют текущее положение дел в финансовой ибанковской сферах и тем самым осуществляют макропруденциальный надзор иадминистративно-правовое регулирование банковской деятельности. Основнойего целью является анализ собираемой и предоставляемой информации споследующей оценкой потенциальных и актуальных рисков для минимизациисистемныхрисковорганизаций.1 ДляиобеспеченияосуществлениястабильностинадзоразаотдельныхбанковскойкредитныхдеятельностьюФедеральное учреждение по финансовому надзору или Бундесбанк вправезапрашивать документы у кредитных организаций, беспрепятственно входить иосматривать их офисы.Соответственно, стоит отметить, что основное преимущество банковскойсистемы Германии основывается на диверсификации деятельности и надежностидепозитных вкладов.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
