Диссертация (1152552), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

Субъект отношений, взимающее во временноепользование предоставленный ему стоимость, непременно должен применить еедля удовлетворения собственных потребительских нужд; субъект кредитования. Субъект отношений, берущий во временноепользование предоставляемую ему стоимость, непременно должен бытьфизическим лицом [64, с. 175].В России и в других развивающихся странах трактовки обьектовпотребительского кредита не однотипны: в России в состав потребительских ссуд обычно включают кредиты дляприобретения или строительства жилья, дачных построек, гаражей, а такжекредитные карты - овердрафт; зарубежомпотребительскиекредитынетолькокредиты,предоставляемые для получения потребительских товаров или опаливание услуг;в отдельные группы выделены кредиты на ипотеку, строительство, ремонт, атакже на приобретение жилья связанной с характером срока и высокимиразмерами.Автор также считает целесообразным отметить различия в понятияхпотребительскогоиипотечногокредитов.Ипотека,вотличиеот потребительского кредитования, всегда является целевым кредитом с залогом.Если при оформлении потребительского кредита банк, как правило, не интересуетцель использования заёмных средств и наличие залога необязательно, то приоформлении ипотеки учитывается цель приобретения недвижимого имущества собязательнымпредоставлениемимущественногозалога.Приобретаемыйзаёмщиком объект недвижимости или уже имеющаяся в его собственностинедвижимость становятся гарантией ипотеки.22Ипотека – долгосрочный вид кредитования, максимальный срок которогодостигает 30 лет, в то время как сроки погашения потребительского кредита – от3 до 7 лет.

Благодаря более длительному периоду ипотечного кредитования илучшейобеспеченностиего процентнаяставкаобычнониже ставкипотребительского кредита, за счёт чего для бюджета заёмщика не так ощутимапереплата. Если рассматривать средние показатели, то ставки ипотеки припокупкеновогожильявРоссии составляют7,4–10%годовых.Ставкипотребительских кредитов колеблются от 15,9 до 17,9% годовых. Преимуществомипотеки является предоставление налоговой льготы, которая компенсируетзаёмщику сумму налога на доходы физических лиц в размере 13% стоимостижилья,которыйдействуеттолькодоопределённойсуммыстоимостинедвижимости.Существенные различия наблюдаются и в оформлении этих двух видовкредитования, в частности: при оформлении ипотеки требуетсябольший пакет документов,подтверждение доходов в этом случае обязательно, в отличие от потребительскойссуды; кроме того, выдача ипотеки происходит с обязательным погашениемзаёмщиком первоначального взноса, сумма которого составляет 10–30%стоимости приобретаемого жилья; оформление ипотеки предполагает вовлечение в процесс третьих лиц –организаций по оценке имущества, риэлтерских, строительных, страховых и др.Однако проверка предлагаемого в залог объекта недвижимости банком приоформленииипотекиоднозначноявляетсяпреимуществом.Ещёоднимдостоинством ипотечного кредитования можно считать возможность привлечениясозаёмщиков для увеличения месячного дохода основного заёмщика.Потребительский кредит при покупке жилья целесообразен лишь в томслучае, когда собственные средства заёмщика покрывают 60–70% стоимостипокупки.

Взяв в этом случае потребительский кредит для покрытия недостающейсуммы, не надо будет отдавать в залог приобретаемое жилье.23Ипотечный кредит является самостоятельной формой кредита, обладающейхарактерными особенностями. И не является предметом детального анализа вдиссертации.Поскольку,показываетосновнойцелеваяособенностьюнаправленность,потребительскогосчитаемправильнымкредитованиясосредоточитьвнимание на репродуктивных свойствах потребительского кредита, поскольку онфактически отражается на жизненный процесс людей (еда, одежда, отдых и т.д.).В некоторых моментах потребительский кредит носит, лично производительныйхарактер, к примеру, кредит на учёбу, который приводит к образованию опытной,квалифицированной рабочей силы и росту производительности труда.Потребительский кредит является не только средством удовлетворенияпотребительскихнужднаселения,ноиинструментомнепрерывноговоспроизводства и реализации товаров и услуг, обусловливая интерес со стороныпроизводителей [76, с.

176]. По мнению ряда авторов, к инструментампотребительского кредитования можно отнести механизм погашения платежей поссудам, включающий методы расчёта основного долга и оплаты процентов покредитам.Инструменты потребительского кредитования нацелены на то, чтобы,обеспечить экономические интересы кредитора и заёмщика с помощью: создания рентабельной кредитной деятельности и возвратности средствкредитора; защиты средств кредиторов и заёмщиков от инфляции; минимизации рисков потребительского кредитования; создания благоприятных условий для кредитования, при которых кредитстанет более доступным для заёмщика.Выбор кредитного инструмента определяется рядом факторов, к которымнами отнесены: общая ситуация в экономике (уровень инфляции, заработанная прибыль,денежная политика, заработная плата и другие доходы населения и др.); источник и цена привлечённых средств для выдачи кредитов;24 упрощение расчётов для доступности по кредитам.Кредитный инструмент с фиксированной выплатой активно использовалсябанками в практике потребительского кредитования.

Согласно данному методузаёмщик осуществляет постоянный платежи на счёт погашения основного долга,а начисление процента идёт на оставшуюся часть долга и внедряют в общуюсумму платежа. Следовательно, размер ежемесячного платежа меняется в сторонууменьшения. Недостатком этого инструмента является: высокая нагрузка на заёмщика в первые месяцы, от чего возрастает рискневозврата; увеличение требуемого порога платёжеспособности потенциальногозаёмщика; сужение числа потенциальных пользователей кредита.Учитывая эти моменты, полагаем, что фиксированной кредит суммойосновногодолгавнаименьшейстепенисоответствуетдляпрактикипотребительского кредитования.Последнее время зарубежные банки начали активно применять кредиты с«шаровым» платежом во время крупных итоговых платежей в счёт погашенияосновного долга. Такие кредиты предполагают следующее: в течение кредитного периода осуществляется оплата только процентов, апо завершении срока «шаровой» схемы – оплата в счёт погашения долга; в течение кредитного договора происходят оплаты процентов и частичноепогашение основного долга, и в конце срока вносится остаточная часть долга; замораживание процентных выплат до истечения срока кредита, т.

е. поистечении срока оплачивается полная сумма кредита и начисленный сложныйпроцент.Кредитование с двойной индексацией даёт возможность равномернораспределить риски между кредитором и заёмщиком. Обычно применяются двавида индекса:25 платежи, индексация по любым показателям дохода, тем самымобеспечивают, возвратность и доступность кредита; номинальныйнепогашенныйиндексации, отражающейкредитуровень инфляциипроходиткорректировку(стоимость потребительскойкорзины и т.

п.), что приводят к защите реальной стоимость капитала кредитора.Таким образом, в ранее оговорённое время изменяется номинальнаястоимость оплаты с учётом колебаний в индексе зарплаты, а не непогашенныйостаток номинальной стоимости долга; ввиду этого меняется динамика индексаинфляции.Разновидностью кредита с двойной индексацией является регулятор сотсрочкой платежа, который рассчитывается с учётом двухпроцентных ставок: во-первых,процентнойставки,обеспечивающейприбыльностькредитной организации для банка; во-вторых, ставки, обеспечивающей доступность кредита для заёмщика.Первая ставка является более высокой, она называется контрактнойставкой и определяет уровень платежа, который делает кредитование болеерентабельным для банка. Эту ставку клиент, по сути, должен выплачивать банку.Размер этих процентов систематически рассчитывается на основе ставки процентана межбанковском кредитном рынке.Но в действительности заёмщик осуществляет ежемесячные расчёты подовольно низкой ставке, которую называют платежной.

Можно отметить, чтоплатежи по полной «контрактной» процентной ставке взимаются в более позднийпериод кредитной сделки.Использование кредитных инструментов с регулятором отсрочки платежаили с индексацией основной суммы долга связано с проблемой величиныкредитного долга или «негативной амортизации». В результате увеличиваетсяриск ликвидности, а именно, приток денег в банки в процессе погашениявыданных кредитов может оказаться недостаточным по сравнению с уровнем26платежей по привлечённым денежным средствам вкладчиков (в том числеплатежи по процентам).1Ввиду существования разных видов кредита (по отдельным из нихпредусмотрены равновеликие выплаты, в то время как по другим – переменныеплатежи) и различий цен залогов по ним необходимо особо внимательноотноситься к установлению сумм и времени исполнения выплат при оценке рискаи требуемой кредитной ставки.Подводя итог рассуждению, можно сделать вывод о том, что уточнённоеавтором определение понятия «потребительский кредит» имеет следующеесодержание:формакредита,представляющаясобойопределённыйвидобщественных отношений (между субъектами кредитной сделки в лице банков испециальных кредитно-финансовых организаций и заёмщиков – физических лиц),объектом которых становятся потребности населения в получении товаров иуслуг, удовлетворяемых посредством кредита как важная форма авансированияобнавления на начале возвратностя с обязательным созданием добавочнойстоимости.Итак, мы рассмотрели сущность и понятие кредита в трудах отечественныхи зарубежных авторов.

На основе этого было предложено авторское пониманиетермина «кредит». Нами был выделен принцип возвратности как основноесвойство кредита, поскольку именно умение обеспечить возврат денежныхсредств является для банков важной задачей, так как оценка кредитоспособностизаемщика,вглавнуюочередь,рассматриваетрискневозврата,чтоиобусловливает цену кредита. На основе этих характеристик далее рассмотримпрактику предоставления потребительских кредитов за рубежом, проанализируемособенности и возможность внедрения их опыта в российские условия.Надо полагать, что риск ликвидности выше для тех банков, пассивы которыхсконцентрированы на краткосрочных депозитах, а активы – на долгосрочных кредитах.1271.3. Зарубежный опыт становления и развития инфраструктурыпотребительского кредитованияИнфраструктура кредитных отношений в системе потребительскогокредитованияявляетсяпосредствомееэкономическогожизнеобеспечивающимэлементовроста.Поисполняетсясоставукомпонентомосновноеинституциональнойэкономики;финансированиеинфраструктурыкредитных отношений в системе потребительского кредитования и подборуприменяемых инструментов необходимо осваивать зарубежный опыт.

Характеристики

Список файлов диссертации