Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 5
Текст из файла (страница 5)
10−11]. При этом, по нашему мнению, с развитиемсовременных каналов коммуникаций и способов продвижения услуг только28физическим лицам, к розничным необходимо относить банковские услугинаселению.Тесная связь розничного банковского бизнеса с рынками массовогопотребленияобусловливаетприменениесоответствующихтехнологийпродвижения розничных банковских услуг на данном рынке.На наш взгляд, в рыночной экономике розничный банк можноопределить как «специализированный банк, единственным видом деятельностикоторогоявляетсямассоваяпродажастандартизированныхрозничных банковских услуг» [85].«Специализация любой деятельности является основой для повышенияоперационной эффективности посредством автоматизации бизнес-процессов,применения более производительных технологий для создания товаров илиуслуг более высокого качества, а также значительного снижения издержек и,как следствие, более высокой рентабельности функционирования» [87].Таким образом, проведенное исследование функций и структуры рынкарозничных банковских услуг как системы позволяет раскрыть содержаниекатегорий «рынок розничных банковских услуг», «розничная банковскаяуслуга» и «розничный банк» и сделать следующие выводы.1.
«Определенияпонятия«рынокрозничныхбанковскихуслуг»,предлагаемые отечественными и зарубежными экономистами, характеризуютданный рынок как систему экономических отношений. При этом они неотражают системного характера взаимоотношений, возникающих междуэлементами данной системы, их взаимного влияния друг на друга, а также неопределяют системообразующий фактор этой системы» [85].По нашему мнению, наиболее полно отражает сущность понятия «рынокрозничных банковских услуг» следующее определение: рынок розничныхбанковскихуслуг –небанковскимиэто«системакредитнымивзаимоотношенийорганизациямиимеждубанками,физическимилицами,29системообразующим фактором которой является выполнение функций поформированию и перераспределению денежных средств физических лиц, атакже проведению расчетов» [85].2.
Существующиеопределенияпонятия«банковскаяуслуга»неотражают функции конкретного рынка и цели взаимодействия кредитныхорганизаций и физических лиц как потребителей розничных банковских услуг.С нашей точки зрения, наиболее полным является следующее определениепонятия «розничная банковская услуга»: розничная банковская услугапредставляет собой действие или комплекс действий банков и небанковскихкредитных организаций по отношению к физическим лицам, «направленных нареализациюиминарынкерозничныхбанковскихуслугфункцийпоформированию и перераспределению денежных средств физических лиц, атакже проведению расчетов» [91].3.
Происходящие в настоящее время на рынке розничных банковскихуслуг процессы с позиции системного подхода являются, по нашему мнению,переходом на более сложный уровень организации взаимодействия, связанныйсо специализацией деятельности кредитных организаций. Это также подтверждается появлением банков, небанковских кредитных и прочих организаций,специализирующихся на массовой продаже стандартизированных розничныхбанковских услуг.В современной науке отсутствует общепринятое определение понятия«розничный банк», при этом предлагаемые определения данного понятия недостаточно полно отражают его сущность. Сущность понятия «розничныйбанк», по нашему мнению, определяется следующим образом: «розничныйбанк – это специализированный банк, единственным видом деятельностикоторого является массовая продажа стандартизированных розничныхбанковских услуг» [85].301.2 Конкурентоспособность банков на рынкерозничных услугНаучно-технический прогресс стимулирует развитие экономики и влияетна потребительский спрос как в плане каналов взаимодействия физических лицс кредитными организациями, так и в плане изменения спроса на различныевиды розничных банковских услуг со стороны различных групп населения.Развитие экономики повышает спрос на инновации и стимулируетпотребление со стороны физических лиц, изменяя тем самым их уровень иобраз жизни, демографический состав, потребности в тех или иных розничныхбанковских услугах.
В рыночной экономике физические лица играют важнуюрольпреждевсеговформированиипотребительскогоспроса.Этообусловливает растущий массовый спрос на такую розничную банковскуюуслугу, как потребительское кредитование.Конкурентнаясредаконкурентоспособностьоказываеткредитныхнепосредственноеорганизацийнавлияниерынкенарозничныхбанковских услуг. Многократно возросший спрос на розничные банковскиеуслуги привел к изменению институциональной структуры данного рынка. Вдополнение к универсальным банкам появились кредитные организации,специализирующиеся на предоставлении одной или нескольких розничныхбанковских услуг (ипотечные, автокредитные, розничные и другие банки, атакже небанковские кредитные организации), что позволяет им добиватьсявысокой прибыли при одновременном росте доли на соответствующемсегменте рынка розничных банковских услуг.Таким образом, по нашему мнению, можно сделать вывод о том, что внастоящее время внешними факторами, влияющими на конкурентоспособностьбанков на рынке розничных банковских услуг (источником энтропии),являются потребители данных услуг – физические лица, состояние экономики,31конкурентная среда и научно-техническийпрогресс в соответствиисрисунком 4.ЭкономикаНаучно-технический прогрессБанки и небанковскиекредитно-финансовыеорганизацииПотребители розничных банковскихуслугКонкурентная среда рынка розничныхбанковских услугИсточник: Составлено автором.Рисунок 4 – Внешние факторы, влияющие на конкурентоспособностькредитных организаций на рынке розничных банковских услугИзменения, происходящие в конкурентной среде, находят отражение нетольковинституциональнойструктуре,ноивсовершенствованииорганизационно-экономических условий деятельности кредитных организацийна данном рынке.
В Российской Федерации свидетельством этому являетсяпринятие Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103 – ФЗ «О деятельностипо приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»(ред. от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ), Федерального закона от 27 июня 2011 г.№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 23 июля 2013 г.№ 251-ФЗ), Указание Банка России № 2920-У от 3 декабря 2012 г. «О внесенииизменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г.
№ 254-П «О порядкеформирования кредитными организациями резерва на возможные потери поссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» и др.32Большинство определений понятия «конкурентная среда» сводится кследующему:«Конкурентнаявзаимосвязанныхсредаэкономическихпредставляетсубъектов,собойобъединенныхсовокупностьнаосновепринципов общности назначения производимой продукции, используемогосырья, технологического процесса» [104]. «В таком подходе отраженовзаимодействие субъектов рынка, но отсутствует влияние правовых и иныхнорм, определяющих условия для конкуренции между субъектами рынка испособных влиять на деятельность организации на рынке» [84, с.
116].Существует и другая точка зрения, в соответствии с которойконкурентнаясредапонимаетсякак«совокупностьорганизационно-экономических условий, в которых происходит производство, формируются ифункционируют экономические отношения хозяйствующих субъектов» [43].Близко к упомянутому выше следующее определение конкурентной среды:«Конкурентнаясредапредставляетсобойинституциональныеусловиякоординации деятельности субъектов рыночных отношений», а «сущностьконкурентной среды заключается в обеспечении механизма конкуренции.Содержание выражается в нормах и правилах функционирования бизнеса всистеме экономической координации» [92].«Достоинством данных определений понятия «конкурентная среда»является то, что в них показана роль норм, регулирующих деятельностьсубъектов рынка в процессе конкуренции. Тем не менее они не отражаютвлияние на условия конкуренции действий субъектов рынка» [84, с.
116].Организационно-правовые нормы и правила, устанавливаемые дляданного рынка со стороны государства, так же, как и субъекты рынка,формируют условия для конкуренции. Следовательно, по нашему мнению,«конкурентная среда рынка представляет собой систему взаимоотношенийсубъектов рынка и регулирующих их организационно-экономических иправовых норм» [85], что представлено ниже в соответствии с рисунком 5.33Конкурентная среда рынка розничныхбанковских услугЗаконодательнозакрепленные нормыи правилафункционированиясубъектов рынкаУниверсальные банкиРозничные банкиНебанковские кредитныеорганизацииИсточник: Трофимов, Д. В. Конкурентоспособность банков на рынкерозничных банковских услуг [Текст] / Д. В.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
