Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Реализация данных функций осуществляется посредствомпредоставления физическим лицам розничных банковских услуг.В российском законодательстве нет определений розничных банковскихпродуктов, услуг и операций. В Федеральном законе от 26 июля 2006 г.№ 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в редакции от 30 декабря 2012 г.№ 318-ФЗ) дается следующее определение финансовой услуги: «финансоваяуслуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг,услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовойорганизацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежныхсредств юридических и физических лиц».В Федеральном законе от 2 декабря 1996 г.
№ 395-1 «О банках ибанковской деятельности» (в редакции от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ)приводится перечень банковских операций, но отсутствует их определение. Навнесение изменений в определения данных понятий на уровне законодательства повлияло вступление России во Всемирную торговую организацию(далее –ВТО)виюле2012 г.путемратификациисоответствующихмеждународных соглашений, так как по терминологии ВТО указанные вданном Федеральном законе банковские операции и сделки относятся кбанковским услугам. С присоединением Российской Федерации к ВТО, вроссийском законодательстве появился перечень банковских услуг, обозначенный в ст.
5 Федерального закона от 2 декабря 1996 г. № 395-1 «О банках ибанковской деятельности» (в редакции от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ):1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц вовклады (до востребования и на определенный срок);2) размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своегоимени и за свой счет;3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридическихлиц;214) осуществление расчетов по поручению физических и юридическихлиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетныхдокументов и кассовое обслуживание физических и юридическихлиц;6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичнойформах;7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;8) выдача банковских гарантий;9) осуществлениепереводовденежныхсредствпопоручениюфизических лиц без открытия банковских счетов (за исключениемпочтовых переводов);10) выдачапоручительствзатретьихлиц,предусматривающихисполнение обязательств в денежной форме;11) приобретениеправатребованияоттретьихлицисполненияобязательств в денежной форме;12) доверительноеуправлениеденежнымисредствамииинымимуществом по договору с физическими и юридическими лицами;13) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценнымикамнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;14) предоставление в аренду физическим и юридическим лицамспециальных помещений или находящихся в них сейфов для хранениядокументов и ценностей;15) лизинговые операции;16) оказание консультационных и информационных услуг.В современной отечественной науке достаточно глубоко проработанывопросы определения понятий банковских продуктов, услуг и операций, атакже классифицировано четыре подхода к данным определениям в22зависимости от понимания предмета деятельности банка: «денежный»,«лингвистический», «правовой», «клиентский» [69].
По причине различныхточек зрения относительно банковских продуктов, услуг и операций, средиотечественных экономистов нет единого мнения в определении данныхпонятий, что представлено ниже в соответствии с таблицей 1.Таблица 1 − Некоторые определения понятий «банковская операция»,«банковская услуга» и «банковский продукт»АвторСодержание определенияО.И.
ЛаврушинБанковские операции – проявление банковских функций на практике,а банковские услуги – одна или несколько операций банка,удовлетворяющихопределенныепотребностиклиентаиобеспечивающих проведение банковских операций по поручениюклиента в пользу последнего за определенную плату [55]Е.Ф. ЖуковБанковские услуги – банковские операции, выполняемые попоручению клиентов; банковская услуга – непосредственнобанковская операция по обслуживанию клиента [39]С.А.
ГурьяновУслуга банка – это продукт, удовлетворяющий потребности клиентовбанка [34]Э.А. УткинБанковский продукт (услуга) – разнообразные действия нафинансовомрынке,денежныеоперации,осуществляемыекоммерческими банками за определенную плату по поручению и винтересах своих клиентов, а также действия, имеющие цельюсовершенствование и повышение эффективности банковскогопредпринимательства(например,совершенствованиеорганизационной структуры) [94]Ю.И. КоробовБанковские услуги являются одним из результатов осуществлениябанковских операций [47]Источник: Составлено автором.Без учета некоторых особенностей эти понятия, на наш взгляд, можнообобщить следующим образом: банковский продукт – это совокупность определенных банковскихуслуг и операций, предоставляемых клиенту банком;23 банковская услуга – действия банков по поручению клиентов и за ихсчет, состоящие из одной или нескольких банковских операций,направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковскихуслугах; банковская операция – действие или совокупность взаимосвязанныхдействий банка, направленных на выполнение банками своих функцийи создающих банковскую услугу.С точки зрения зарубежных экономистов, к банковским услугамотносятся предоставление кредитов, управление денежными средствами,валютно-обменные операции, управление потоками денежной наличности,продажу пенсионных планов и др.Услуга или товар реализуются субъектом на одном или несколькихрынках, при этом у каждого рынка как системы есть системообразующийфактор.
Рынок банковских услуг представляет собой сложную систему,состоящую из нескольких подсистем, каждая из которых выполняет своифункции, что не отражено в существующих определениях понятия «банковскаяуслуга». По этой причине, с нашей точки зрения, целесообразно рассматриватьопределения данного понятия применительно к каждому сегменту данногорынка, на котором кредитные организации выступают в качестве продавцауслуг.Розничные банковские услуги имеют свои особенности.
Основоймассового розничного банковского бизнеса выступают закон больших чисел ивероятностное моделирование, при помощи которых потребители розничныхбанковских услуг – физические лица, как множество элементов внешней средыкак системы, сегментируются, моделируется их поведение и определяютсяриски по розничным банковским услугам. Метод оценки рисков и управленияими на основании составленного прогноза вероятности возврата кредитовназывается скорингом (англ.
scoring – подсчет очков). В этом случае банки не24рассматривают детально каждого конкретного заемщика, а принимаютрешение о возможности предоставления потребительских кредитов наосновании статистических и математических моделей.Указанный выше метод является в первую очередь базой для массовогопотребительского кредитования, основная функция которого заключается встимулировании потребительского спроса, а также разработке действий поповышению лояльности физических лиц и продаже им большего количестварозничных банковских услуг. При этом суммы кредитов не превысятустановленные нормативы на одного заемщика или группу связанныхзаемщиков, не проводится оценка и оформление обеспечения по даннымкредитам.
Таким образом, реализуется функция по формированию денежныхсредств физических лиц в массовом и стандартизированном порядке.В научной литературе также отсутствует общепринятое определениерозничных банковских услуг. На наш взгляд, более полно раскрывает данноепонятие следующее определение: «Розничные банковские услуги – это услугибанков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейныхпотребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основекоторых лежат стандартизированные банковские продукты» [68, с. 6].
Приэтом в данном определении не указаны функции кредитных организаций,которые реализуются посредством предоставления розничных банковскихуслуг.По нашему мнению, наиболее полным является следующее определениепонятия «розничная банковская услуга»: розничная банковская услугапредставляет собой действие или комплекс действий банков и небанковскихкредитных организаций по отношению к физическим лицам, «направленных нареализацию ими на рынке розничных банковских услуг функций по формированию и перераспределению денежных средств физических лиц, а такжепроведению расчетов» [91].25«Суть происходящих в настоящее время процессов на рынке розничныхбанковских услуг» [87] связана со специализацией деятельности кредитныхорганизаций.
Существуют различные определения «специализации (лат.specialis – особый) деятельности», которые объединяет процесс обособлениядеятельности.«Специализация–1) сосредоточениедеятельностинаотносительно узких, специальных направлениях, отдельных технологическихоперациях или видах выпускаемой продукции; 2) приобретение специальныхзнаний и навыков в определенной области; 3) разделение труда по егоотдельным видам, формам»2. «Таким образом, специализация может бытьнаправлена как на сосредоточение деятельности на определенных операциях вчисле прочих, так и на определенных потребителях или сегменте рынка» [87].Это в полной мере относится к деятельности розничных банков.Для рынка розничных банковских услуг многих стран, в том числе иРоссийской Федерации, характерно предоставление ипотечных кредитовуниверсальными банками и банками, специализирующимися на ипотечномкредитовании населения.
В этом случае специализацию розничных банковможно обозначить как предоставление потребительских кредитов, выпусккредитных и дебетовых карт, привлечение вкладов и проведение расчетовфизических лиц за товары и услуги в соответствии с рисунком 3.Розничный банк (англ. retail bank) в англо-русских словарях переводитсякак банк, занимающийся обслуживанием частных клиентов. При этомрозничный банковский бизнес (англ. retail banking) определяется как «оказаниебанковских услуг населению, включая прием депозитов, предоставлениепотребительских кредитов, проведение расчетов, предоставление ипотечныхкредитов, выпуск кредитных карт; данные типы услуг зависят от большогосуммарного объема операций, так как индивидуальные операции обычно оченьмаленькие»3.23URL: http://www.economic-enc.net/word/specializacija-4875.html (16.04.2013).URL: http://economy_en_ru.academic.ru/54657/retail_banking (16.04.2013).26Розничные банкиПотребительское кредитование(POS-кредитование и кредитыналичными)Кредитные картыСрочные вкладыВклады до востребованияи дебетовые картыРозничные платежи за товары иуслуги, в погашение кредитов,пополнение счетов и др.Денежные переводы без открытиясчетаИсточник: Трофимов, Д.
В. Конкурентоспособность розничных банков [Текст][Электронный ресурс] / Д. В. Трофимов // Управление экономическимисистемами. – 2013. – № 58. – Режим доступа : http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2646-2013-12-21-08-40-38 (18.01.2014).Рисунок 3 – Специализация деятельности розничных банковпо видам услуг«В настоящее время в научной литературе широко используется понятие«розничный банк». Однако при этом отсутствует общепринятое определениеданного понятия.
За последние несколько лет предпринимались попыткиввести данное определение, но большинство из них связывали розничныйбанковский бизнес с обязательным наличием у банков разветвленной сетифилиалов и отделений» [91].27«Розничный (ритейловый) банк − это кредитная организация, котораяфункционирует как многоофисный банк, формирующий преобладающуючасть своих пассивов за счет денежных средств физических лиц,размещающийпреобладающуючастьсвоихактивовнаселению,обслуживающий эту категорию клиентов на принципах стандартизации имассовости операций» [103]. По нашему мнению, данное определение несоответствует действительности, так как существуют банки, предоставляющиерозничные банковские услуги посредством только сети Интернет, а такжебанки, формирующие преобладающую часть своих пассивов за счетпривлеченных инвестиций.На наш взгляд, более полно раскрывает суть розничного банкаследующееопределение:«розничныйбанк –этобанкнетолькоспециализирующийся на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг длячастных клиентов» [53].
«Тем не менее в данном определении отсутствуютключевые факторы, определяющие специализацию деятельности данныхбанков – это массовость и стандартизированность розничных банковскихуслуг» [84, с. 115].В отечественнойнаучнойлитературе также отсутствуетединоеопределение розничной банковской деятельности. На наш взгляд, данныйпроцессболееполноотражаетследующееопределение:«Розничнаябанковская деятельность – это банковское обслуживание широкого кругачастных клиентов и малого бизнеса, связанное с высокотехнологичнымиоперациями, в основе которых лежит предложение стандартизированныхбанковских продуктов и услуг, предлагаемых банком через множествосбытовыхканалов,такихкактрадиционныеипрямоебанковскоеобслуживание» [70, с.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
