Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Деятельность Банка России как регулятора рынка банковскихуслуг определяется Федеральным законом от 2 декабря 1996 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» (ред. от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ) изаключаются в следующем: укрепление национальной валюты, развитие иукрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного ибесперебойного функционирования платежной системы.Институциональнуюструктурурынкабанковскихпредставить в виде схемы в соответствии с рисунком 1.услугможно14Кредитные организацииУниверсальные банкиСпециализированные банкиПотребители банковскихуслугФизические лицаКоммерческиепредприятияНебанковские кредитныеорганизацииОбщественныеорганизацииМикрофинансовыеорганизацииФинансовые институтыКредитные кооперативыИсточник: Составлено автором.Рисунок 1 – Институциональная структура рынка банковских услугРынок банковских услуг физическим лицам, как часть рынка банковскихуслуг, также является открытой системой, при этом потребителями розничныхбанковских услуг являются физические лица.
Данный рынок тесно связан сдругими системами (внешней средой) в экономике страны. Основываясь натом, что в процессе эволюции этот рынок прошел различные стадии своегоразвития, его можно назвать самоорганизующейся системой, так как этасистема обладает признаками не только открытости, но и неравновесности инелинейности, о чем свидетельствует факт изменения структуры данногорынка в процессе его развития.На рынке банковских услуг физическим лицам в Российской Федерацииосуществляют свою деятельность различные банки и небанковские кредитныеорганизации, а также микрофинансовые организации, что представлено ниже всоответствии с рисунком 2.15Кредитные организацииУниверсальные банкиВсе виды розничныхбанковских услугСпециализированныебанкиИпотечные банкиКредитование на покупкудома, квартирыАвтокредитные банкиКредитование на покупкуавтомобиляБанки,специализирующиесяна массовой продажестандартизированныхрозничных банковскихуслугПотребительскоекредитованиеКредитные и дебетовыекартыВклады до востребования исрочныеНебанковские кредитныеорганизацииРозничные платежиза товары и услуги,в погашение кредитов,пополнение счетов и др.Денежные переводыМикрофинансовыеорганизацииПривлечение ипредоставление микрозаймовКредитные потребительскиекооперативыПривлечение вкладови предоставление займовчленам кооперативаИсточник: Трофимов, Д.
В. Конкурентоспособность розничных банков [Текст][Электронный ресурс] / Д. В. Трофимов // Управление экономическимисистемами. – 2013. – № 58. – Режим доступа : http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2646-2013-12-21-08-40-38 (18.01.2014).Рисунок 2 – Функциональная структура рынка розничных банковскихуслуг в Российской Федерации16В Российской Федерации Федеральным законом от 2 декабря 1996 г.№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23 июля 2013 г.№ 251-ФЗ) не предусмотрено отдельное лицензирование деятельности банков,специализирующихся на предоставлении розничных банковских услуг.В соответствии с главой 8 Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г.№ 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственнойрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществлениебанковских операций», банку могут быть выданы следующие лицензии наосновные виды деятельности: лицензия на осуществление банковских операций со средствами врублях (без права привлечения во вклады денежных средствфизических лиц); лицензия на осуществление банковских операций со средствами врублях и иностранной валюте (без права привлечения во вкладыденежных средств физических лиц); лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценныхметаллов; лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лицв рублях; лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лицв рублях и иностранной валюте; генеральная лицензия.Такимобразом,отнесениебанкак«специализированному»осуществляется по факту специализации его деятельности на определенныхвидах банковских услуг.Небанковские кредитные организации осуществляют свою деятельностьв соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г.
№ 161-ФЗ «Онациональной платежной системе» (ред. от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ). Ониспециализируются преимущественно на таких розничных банковских услугах,17как розничные платежи и денежные переводы физических лиц без открытиясчета1.Микрофинансовые организации и различные кредитные кооперативысоздаются в соответствии с законодательством Российской Федерации ипроходят процедуру регистрации в Службе Банка России по финансовымрынкам.
По данным Службы Банка России по финансовым рынкам, посостояниюна5декабря2013 г.вРоссийскойФедерациибылозарегистрировано 4408 микрофинансовых организаций и 3586 кредитныхкооперативов.Деятельность микрофинансовых организаций в Российской Федерациирегламентирована Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «Омикрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. от 23июля 2013 г. № 251-ФЗ), которым определены существенные ограничения длямикрофинансовых организаций, связанные с выдачей и привлечением займов: микрофинансоваяорганизацияневправевыдаватьзаймывиностранной валюте, и сумма микрозайма, выданного одномузаемщику, не может превышать 1 млн руб.; микрофинансовая организация не вправе привлекать денежныесредства физических лиц в сумме менее чем 1,5 млн руб.
по одномудоговору займа с одним заимодавцем.При этом приказом Министерства финансов Российской Федерации от 30марта 2012 г. № 42н утверждены числовые значения и порядок расчетаэкономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидноститолько для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средствафизических лиц и юридических лиц в виде займов.Правовые, экономические и социальные основы создания и деятельностижилищных накопительных, кредитных и сельскохозяйственных потребительских кооперативов и их союзов определяются Федеральным законом от1Более подробно этот вопрос будет рассмотрен в параграфе 2.2. диссертации.1818.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (ред.
от 2 ноября 2013 г.№ 301-ФЗ), Федеральным законом от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «Осельскохозяйственной кооперации» (ред. от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ) иФедеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 193-ФЗ «О жилищныхнакопительныхкооперативах»(ред.от23июля2013 г.№ 251-ФЗ).Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации также осуществляется Банком России.В настоящее время нет общепринятого определения рынка розничныхбанковских услуг, при этом суть всех определений заключается в следующем:рынокрозничныхбанковскихуслугпредставляетсобойсистемуэкономических отношений, предметом которых является удовлетворениепотребностей физических лиц в банковских услугах.В зарубежной и отечественной практике существует разделение рынкарозничных банковских услуг на массовый рынок услуг физическим лицам(англ. retail banking) и рынок персональных услуг физическим лицам (англ.private banking).
Кроме того, в зарубежной практике к рынку розничныхбанковских услуг относятся банковские услуги предприятиям малого исреднего бизнеса и предпринимателям в силу стандартизации данных услуг ивозможности их массовой продажи.Разделение банковского бизнеса на корпоративный и розничный сталообщепринятой практикой в развитых странах.
Это связано с необходимостьюповышения операционной эффективности банков на данном рынке и, какследствие,выстраиванияотдельныхтехнических,технологических,маркетинговых и других процессов в целях организации деятельности нарынке розничных банковских услуг, тесно связанного с рынками массовогопотребления.Системообразующим фактором рынка розничных банковских услугявляется выполнение следующих функций:19 формирование и перераспределение денежных средств физическихлиц; проведение расчетов за потребляемые физическими лицами товары иуслуги.Микрофинансовые организации, ломбарды и другие юридические лицаосуществляютмикрофинансовуюдеятельностьвсоответствиисзаконодательством Российской Федерации, могут предоставлять займыфизическимлицамипривлекатьсредстванаселения.Новсилузаконодательных ограничений в выполнении функций по формированию иперераспределению денежных средств физических лиц, а также проведениюрасчетов и специфики потребителей подобных услуг данные организации, понашему мнению, не являются субъектами рынка розничных банковских услуг.На наш взгляд, субъектами рынка розничных банковских услуг по причинеограниченного круга потребителей не являются также различные кредитныекооперативы и банки, специализирующиеся только на одном виде розничныхбанковских услуг, а именно автокредитные и ипотечные банки.Несмотря на то, что современные определения рынка розничныхбанковских услуг характеризуют его как систему экономических отношений,они не отражают системного характера всех взаимоотношений, возникающихмежду элементами данной системы, их взаимного влияния друг на друга, неопределяют системообразующий фактор этой системы, что, по нашемумнению, в значительной степени ограничивает возможности познания объектаисследования.Таким образом, с нашей точки зрения, рынок розничных банковскихуслуг – это «система взаимоотношений между банками, небанковскимикредитными организациями и физическими лицами, системообразующимфактором которой является выполнение функций по формированию иперераспределению денежных средств физических лиц, а также проведению20расчетов» [85].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
