Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 22

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 22)

При этом они осуществляют техническоесопровождение функционирования данных устройств, инкассацию наличныхденежных средств, информационный обмен и проведение взаиморасчетов.Розничные банки предоставляют платежные услуги своим клиентампосредством интернет-банкинга, мобильного банкинга, а также через кассы иавтоматизированные устройства самообслуживания, при этом расчеты споставщиками данных услуг производятся небанковскими кредитнымиорганизациями на основании заключенных договоров. В этом случае банкипредоставляют своим клиентам возможность производить розничные платежив пользу большого количества поставщиков товаров и услуг при более низкихоперационных расходах, что повышает их конкурентоспособность.В Российской Федерации есть примеры специализации и кооперациидеятельности кредитных организаций на рынке розничных банковских услуг.Например, небанковская кредитная организация «Объединенная расчетнаясистема» (ОАО) является оператором и расчетным центром Платежнойсистемы «Объединенная расчетная система» (далее – Платежная система ОРС)и консолидирует в едином расчетном центре проведение операций по картамразличных банков-эмитентов через банкоматы, филиалы и отделения банков –участниковсистемы.Инфраструктураобслуживаниядержателейкартобъединяет практически половину сети банкоматов в Российской Федерации, аучастниками данной системы является большинство банков страны, заисключением Сбербанка России, ВТБ24 и некоторых других.Партнерство с Платежной системой ОРС позволяет банкам-участникам: значительно расширить инфраструктуру и географию обслуживаниясвоих клиентов – держателей карт; исключить или существенно сократить инвестиции в создание сетиавтоматизированных устройств самообслуживания и связанные с этим139операционныерасходыпоразвертываниюисопровождениюдеятелности сети; получать дополнительный доход от собственной инфраструктуры засчет новых клиентов из числа держателей карт других банковучастников.Использованиепартнерскойсетиавтоматизированныхустройствсамообслуживания позволяет розничным банкам не только значительноповысить операционную эффективность и рентабельность проводимыхопераций, но и расширить возможности для увеличения продаж своихрозничных банковских услуг и доли на соответствующем сегменте рынка.Некоторыерозничныебанкиужеиспользуютвозможностисуществующих сетей автоматизированных устройств самообслуживания.

БанкРенессанс Кредит, например, не имеет собственной сети банкоматов, при этомв филиалах и отделениях устанавливает банкоматы других банков. ТКС Банктакже использует только сети банкоматов партнеров, что значительно повышает его операционную эффективность.Объединенная сеть банкоматов Платежной системы ОРС в большейстепени предназначена для выдачи наличных по картам и проведениярозничных платежей держателей карт. На операции по внесению наличных всчет погашения кредитов и на пополнение счетов физических лицориентированы преимущественно сети трансакционно-платежных терминалов,которые доступны для клиентов банков практически в каждом населенномпункте Российской Федерации, что делает их особенно привлекательными длярозничных банков.Одним из лидеров среди сетей трансакционно-платежных терминалов вРоссийской Федерации, специализирующимся на оказании услуг по приемуплатежей физических лиц в счет погашения кредитов клиентов банков,является небанковская кредитная организация НКО «Москлирингцентр»(ОАО) (сеть трансакционно-платежных терминалов «Элекснет», далее – НКО).140В целях организации взаимовыгодного сотрудничества, направленногона повышение конкурентоспособности розничных банков и НКО, в 2011 году вНКО была принята и реализована разработанная нами специализациядеятельности НКО на каналах обслуживания и проведения розничныхплатежей клиентов банков, в соответствии с которой НКО выступала вкачестве оператора сети трансакционно-платежных терминалов по приемуналичных денежных средств от физических лиц в счет погашения кредитов, напополнение счетов карт, а также в качестве провайдера розничного платежногосервиса для банков.Целью данной специализации деятельности НКО, предложенной авторомданного исследования, является совместная с банком-партнером разработка иреализация схемы взаимовыгодного сотрудничества, при которой банкпозиционирует сеть трансакционно-платежных терминалов НКО для своихклиентов, предоставляя им возможность осуществлять платежи в погашениекредитов на всей территории Российской Федерации, при этом существенносокращая операционные издержки за счет значительного повышения объемовопераций.

Новая концепция стратегического позиционирования НКО в 2011году была реализована с банками Ренессанс Кредит, Ситибанк и ТКС Банк.СотрудничествосбанкомРенессансКредитбылореализованоследующим образом. НКО выступила партнером банка по приему платежейфизических лиц на пополнение счетов кредитных карт, а также в счетпогашения кредитов через сеть трансакционно-платежных терминалов по всейстране. Данные терминалы были также установлены во всех филиалах иотделениях банка.

Таким образом, банк предоставил своим клиентам возможность проведения платежей практически на всей территории РоссийскойФедерации.Банк получил также возможность не только значительно сократить своирасходы на операции с наличными деньгами, но и снизить затраты физическихлиц в виде комиссии за прием платежей (в трансакционно-платежных141терминалах НКО, установленных в филиалах и отделениях банка, комиссия заприем платежей была установлена значительно ниже остальных терминалов).Например, комиссия за прием платежа в погашение кредита в терминалах,установленных в офисах банка, составляла 1% от суммы платежа – минимум30 руб., в то время как в остальных терминалах она составляла 1,98% от суммыплатежа – минимум 30 руб., что сделало розничные услуги банка болеепривлекательными для населения. Кроме того, в своих филиалах и отделенияхбанк установил комиссию за прием платежей в кассах в размере 0,5% от суммыплатежа – минимум 50 руб.Таким образом, банк перевел на трансакционно-платежные терминалывнесение сумм до 5000 рублей, сделав это для клиентов более выгодным, чеманалогичная операция через кассу.

Банк также получил сокращение издержекпо работе с наличными деньгами, при этом посещение филиалов и отделенийбанка для клиентов было привлекательным за счет экономии на комиссии заприем платежей. Банк также получил возможность взаимодействовать склиентами регулярно, предлагая им новые розничные банковские услуги.Кооперациясопровождаласьмаркетинговымимероприятиямисостороны банка: распространение в филиалах и отделениях банка листовок овозможности осуществления платежей через сеть трансакционно-платежныхтерминалов НКО на выгодных условиях как представлено в Приложении Г, атакже позиционирование НКО в качестве ведущего канала приема платежей насайте банка, и через Контакт-центр, как представлено в Приложении Д.Результатом партнерства банка Ренессанс Кредит и НКО стало: увеличение оборотов по платежам в счет погашения кредитов и напополнение кредитных карт в 1,9 раза через сеть трансакционноплатежных терминалов НКО за 2011 год; предоставлениеклиентамбанкаширокойсетитрансакционно-платежных терминалов на всей территории Российской Федерации;142 снижение стоимости обслуживания кредитов и кредитных карт дляклиентов банка; снижение расходов банка по операциям с наличными деньгами;По аналогичной схеме (за исключением установки трансакционноплатежных терминалов в филиалах и отделениях банка) было реализованосотрудничество с ТКС Банком.

При этом, как представлено в Приложении Е,со стороны ТКС Банка также было реализовано позиционирование НКО вкачестве ведущего канала проведения розничных платежей через интернетбанкинг на сайте банка и через Контакт-центр.Кроме приема наличных денежных средств клиентов банка в погашениекредитов в трансакционно-платежных терминалах НКО, был проведенэкономический расчет по уменьшению издержек банка на проведениерозничных платежей физических лиц через интернет-банкинг в пользуорганизаций – поставщиков товаров и услуг, заключивших соответствующиедоговоры с НКО.

При этом банк реализовал проведение розничных платежей впользу максимального количества поставщиков товаров и услуг по списку,предоставленному НКО.В результате сотрудничества с ТКС Банком за 2011 год объем платежейклиентов банка в счет погашения кредитов через сеть НКО вырос в 2,9 раза,объем розничных платежей увеличился в 5,5 раза, что в значительной степениповысило операционную эффективность ТКС Банка за счет сниженияоперационных расходов.Возможность повысить операционную эффективность путем реализациисотрудничества с НКО и использования специализации ее деятельности наканалах обслуживания и проведения платежей клиентов банков в 2011 годупривлекла также Ситибанк, который в целях сокращения расходов по приему иобработке наличных денежных средств физических лиц ввел комиссию за этуоперацию в кассах банка, мотивируя своих клиентов пользоваться автоматизированными устройствами самообслуживания.143Для того чтобы избежать появления очередей клиентов у банкоматов привнесении наличных, банк совместно с НКО реализовал прием платежейклиентов в счет погашения кредитов пополнения счетов карт в трансакционноплатежных терминалах НКО по всей территории Российской Федерации.В результате за 2011 год объем платежей клиентов банка через сеть НКО выросв два раза, что существенно снизило операционные расходы Ситибанка поработе с наличными денежными средствами, одновременно предоставив егоклиентам дополнительные удобства за счет возможности внесения наличных влюбом регионе страны.

Характеристики

Список файлов диссертации