Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Например, розничные банки ХКФ Банк и Восточный экспресс банк по состоянию на11221 августа 2013 г. по количеству филиалов и отделений уступают толькоСбербанку России и Россельхозбанку, что представлено ниже в соответствии стаблицей 21.Кредитнокассовые офисы,шт.Представительства,шт.Дополнительныеофисы, шт.15401732−19283001 23200ХКФ Банк117310101637233894336Операционныеофисы, шт.Общееколичество на21.02.2013, шт.Восточныйэкспресс банкБанкФилиалы, шт.Общееколичество на21.08.2013, шт.Изменение, шт.Таблица 21 – Филиалы и отделения Банков «ХКФ Банк» и «Восточныйэкспресс банк»Источник: URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/08/21/34009701(20.11.2013).При этом в соответствии с рисунком 29 структура филиалов и отделенийобоих банков практически одинаковая.Источник: URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/08/21/34009701(25.11.2013).Рисунок 29 – Структура сети филиалов и отделений банков «ХКФ Банк»и «Восточный экспресс банк» по состоянию на 21.08.2013113Приведенные данные демонстрируют разнонаправленные тенденции вразвитии сети филиалов и отделений данных розничных банков за указанныйпериод.
ХКФ Банк увеличил количество филиалов и отделений, а Восточныйэкспресс банк сократил. Разнонаправленные тенденции в развитии сетейфилиалов и отделений данных розничных банков, при их одинаковойструктуре,свидетельствуютоболееэффективномстратегическомпозиционировании и развитии сети филиалов и отделений, реализуемом ХКФБанком, что делает его более конкурентоспособным, так как положительновлияет на увеличение продаж розничных банковских услуг.Сеть филиалов и отделений ХКФ Банка расположена в соответствии спредпочтениями населения – около работы, дома, там, где люди отдыхают илиделают покупки. В первую очередь это торговые и досуговые центры,розничные торговые сети, в которых банк открывает отделения небольшогоформата, ориентированные на продажу розничных банковских услуг.ХКФ Банк был создан в 2002 году и изначально ориентирован на работуна рынке потребительского кредитования. Затем постепенно банк началреализовывать весь спектр розничных банковских услуг.
После кризиса 2008–2009 гг. банк изменил стратегию развития, отказавшись от автокредитования иипотечных кредитов, и направил все свои усилия на взаимодействие сфизическими лицами по основным массовым розничным банковским услугам,в том числе привлечение депозитов. За последние годы в рамках новойконцепции стратегического позиционирования «Финансовый магазин» ХКФБанк создал обширную сеть филиалов и отделений нового формата,расположенных в самых удобных для клиентов местах, развивает свою сетьавтоматизированных устройств самообслуживания.По данным Банка России по состоянию на 1 января 2013 г. ХКФ Банквошел в число десяти крупнейших банков Российской Федерации на рынкевкладов и текущих счетов физических лиц: общий объем средств клиентов вбанке составил 157,29 млрд руб.
Объем депозитов и текущих счетов114физических лиц в 2012 году вырос на 139,7% и составил 168,5 млрд руб. Крометого, ХКФ Банк занимает третье место на рынке потребительскогокредитования населения, первое место в сегменте POS-кредитования с долейрынка 24,9%, четвертое место на рынке кредитов наличными с долей рынка4,2% и девятое место на рынке кредитных карт с долей рынка 3,0%22. Получитьтакие результаты ХКФ Банку во многом удалось благодаря новомустратегическомупозиционированию,ориентированномунасозданиеиразвитие розничных банковских услуг и каналов продаж, отвечающихтребованиям физических лиц.Вместе с тем необходимо отметить, что ХКФ Банк в своей деятельностииспользует только собственные каналы продаж и обслуживания клиентов –филиалы и отделения, банкоматы, в том числе с функцией внесения наличных.Данное обстоятельство ограничивает возможности банка по повышениюоперационной эффективности.
Кроме того, ХКФ Банк не уделяет должноговнимания сети Интернет как каналу продвижения своих розничных банковскихуслуг, что снижает возможности банка по повышению операционной эффективности и объема продаж розничных банковских услуг.Другим перспективным и активно развивающимся каналом продажрозничных банковских услуг в Российской Федерации является сеть Интернет.Большинство банков на рынке розничных банковских услуг РоссийскойФедерации реализовали сервис по приему заявок от физических лиц напредоставление потребительского кредита, выпуск кредитной или дебетовойкарты, размещение вклада в режиме он-лайн через сеть Интернет. Эти услуги взначительной мере способствуют проникновению розничных банковских услугв различные регионы страны.Дистанционные каналы обслуживания физических лиц все большеиспользуютсякредитнымиорганизациямивРоссийскойФедерации.Наибольшие достижения в этом направлении демонстрирует ТКС Банк.22URL: http://www.homecredit.ru/about/news/index.php?y=2013&m=1&id=2512 (14.07.2013).115Эксперты банковского журнала «Global Finance» по итогам 2012 года назвалиинтернет-банкинг ТКС Банка лучшим розничным интернет-банкингом вРоссийской Федерации, в котором была реализована новая уникальная системапредоставления финансовых услуг в Интернете23.ТКС Банк был создан в 2006 году как первый в Российской Федерациидистанционный розничный банк – банк без филиалов и отделений.
Активноработать на рынке кредитных карт банк начал в 2007 году, позднее сталпривлекать вклады населения. Банк реализует инновационную для рынкарозничныхбанковскихуслугРоссийскойФедерацииконцепциюстратегического позиционирования «Дистанционный банк» с приоритетнымразвитием каналов удаленного обслуживания клиентов, в том числемобильного и интернет-банкинга. За 2012 год банк увеличил объемпредоставленных кредитов по кредитным картам на 125% и по итогам 2012года занял третье место в Российской Федерации по объему портфелякредитных карт в сумме 50,9 млрд руб., что составило 8,9% рынка кредитныхкарт в стране24.ТКС Банк не несет затрат на создание и поддержание сети филиалов иотделений, все взаимодействие физических лиц с банком происходитпосредством сети Интернет. Изначально клиент оставляет заявку на карту насайте банка, банк доставляет карту клиенту через курьерские службы всоответствии с законодательством Российской Федерации.
Банк не имеет такжесобственной сети автоматизированных устройств самообслуживания.Тем не менее клиенты банка имеют возможность пополнять свои счета иснимать наличные практически в любом устройстве самообслуживания вРоссийской Федерации. При этом пополнение счетов для клиентов банкаосуществляется бесплатно. Кроме того, в начале 2013 года банк отменилпрактически все комиссии за проведение платежей через интернет-банкинг,2324URL: https://www.tcsbank.ru/about/news/22022012-bankiru-award (21.10.2013).URL: http://www.banki.ru/news/research/?id=4961351(20.10.2013).116снятие наличных по картам банка также осуществляется без взиманиякомиссии. Все эти действия направлены на установление и поддержаниемаксимально выгодных взаимоотношений ТКС Банка с физическими лицами.СтратегическоепозиционированиеТКСБанкавкачестведистанционного банка заметно выделяет данный банк среди остальных.Неоспоримо, что такое стратегическое позиционирование способно обеспечитьвысокую операционную эффективность.
Вместе с этим данная модельрозничного банковского бизнеса направлена на определенный сегментпотребителей и, соответственно, виды розничных банковских услуг. Рынкурозничных банковских услуг Российской Федерации для полноценногоразвития необходимы новые модели, ориентированные на другие сегментыпотребителей, виды услуг и каналы их продвижения.ПроведенныйанализдеятельностиХКФБанкаиТКСБанкадемонстрирует наличие для розничных банков возможностей повышенияконкурентоспособности, в первую очередь за счет разработки и реализациистратегического позиционирования, позволяющего выстроить операционнуюдеятельность максимально эффективно.
Отсутствие четкого стратегическогопозиционирования розничных банков в стране является основной проблемой вповышении их конкурентоспособности.По результатам проведенного анализа конкурентной среды и проблемповышенияконкурентоспособностирозничныхбанковможносделатьследующие выводы.1. «С институциональной точки зрения конкурентная среда представляетдостаточно возможностей для развития рынка розничных банковских услуг вРоссийской Федерации. Вместе с этим проблема заключается в том, чтоданные возможности, в отличие от аналогичных рынков развитых стран,используются не в полной мере. Это имеет отношение как к специализациидеятельности кредитных организаций, так и к организации их операционнойработы» [85].1172.
Основная проблема в повышении конкурентоспособности розничныхбанков заключается во внутренних факторах, а именно в отсутствии вбольшинствеслучаевстратегическогопозиционированиякредитныхорганизаций и низкой операционной эффективности. Следствием этогоявляются ограниченные возможности при ценовой конкуренции, недостаточноэффективные рисковая политика и использование современных каналоввзаимодействия с потребителями розничных банковских услуг.3. «Действия Банка России, связанные с введением нового порядкарасчета резервов на возможные потери по потребительским кредитам и расчетанормативадостаточностикапитала,повлеклизасобойизменениеконкурентной среды рынка розничных банковских услуг страны и, какследствие, конкурентоспособности розничных банков» [88, с.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
