Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 13

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 13)

Возрастающий объем платежей через интернетбанкинг и средства мобильной связи свидетельствует о том, что современныйвысокотехнологичный розничный банковский бизнес в Российской Федерацииимеет большие перспективы для развития.78В то же время по причине высокой доли платежей наличными вРоссийской Федерации кредитные организации в процессе роста продажкредитных и дебетовых карт активно развивают сеть автоматизированныхустройств самообслуживания – банкоматов и трансакционно-платежныхтерминалов, затраты на функционирование которых существенно снижаютоперационную эффективность. Согласно данным Банка России, страназанимает одно из последних мест в Европе по количеству POS-терминалов:на тысячу жителей страны приходится 3,7 POS-терминала, во Франции,например, этот показатель равен 22. При этом по состоянию на 1 января2013 г.

страна является лидером среди стран Европы по количествубанкоматов, что представлено ниже в соответствии с рисунком 20.Источник: По данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru (16.07.2013).Рисунок 20 – Количество банкоматов на 1 тыс. жителейв различных странах на 01.01.2013Развитие инфраструктуры по приему платежных карт стало одним изключевых факторов, определивших быстрый рост в 2012 году безналичныхопераций по картам (в 1,7 раза по количеству)9, при этом объем торговых9По данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru (16.07.2013).79операций по картам в расчете на душу населения вырос на 46%, чтопредставлено ниже в соответствии с рисунком 21.Источник: URL: http://www.mforum.ru/analit/pubs/103066.htm (14.04.2013).Рисунок 21 – Ежемесячные операции по банковским картам в расчетена душу населения в Российской Федерации, тыс.

руб.По данным Банка России, количество банкоматов, электронныхтерминалов, импринтеров (POS-терминалов), используемых при оплатетоваров и услуг платежными картами, выросло в Российской Федерации за2012 год на 27,5% и на 1 января 2013 г. составило 904,3 тыс. устройств, чтосвидетельствует в том числе о влиянии распространения кредитных идебетовых карт среди физических лиц на торговые организации посредствомиспользования карт в качестве способа оплаты товаров и услуг.Результатыанализавлияниянаучно-техническогопрогрессавРоссийской Федерации на развитие рынка розничных банковских услуг иконкурентоспособностькредитныхорганизацийвыявилиследующиепроблемы, связанные с этим фактором.1. Развитие сети банкоматов обусловлено в первую очередь большойдолей наличных денег в розничном платежном обороте. Расширение и80сопровождениефункционированияданнойсетиявляетсяисточникомдополнительных операционных расходов для банков, что снижает ихоперационную эффективность и способствует сохранению высокой стоимостирозничных банковских услуг.2.

Уровень проникновения сети Интернет и интернет-банкинга вРоссийской Федерации находится на низком уровне, что является проблемойдля повышения уровня проникновения розничных банковских услуг, в первуюочередь в регионы страны, в малые и средние города.Понашемуцелесообразномнению,использоватьдлярешенияопытуказанныхпредприятийвышерозничнойпроблемторговли,развивающих дистанционную продажу своих товаров: компании розничной торговли дали возможность физическим лицам,особенно в регионах страны, получить положительный опыт отиспользования сети Интернет для выбора определенного товара, егопокупки и получения, что, несомненно, должно быть использованокредитными организациями как фактор, повышающий довериепользователей к сети Интернет; ведущие компании розничной торговли реализовали и успешноразвивают различные модели ведения бизнеса: от преобладания сетирозничных магазинов с дополнительным каналом в виде интернетпродаж до магазинов, осуществляющих торговлю только посредством сети Интернет (интернет-магазины), увеличивая число своихпокупателей в основном за счет новых регионов – малых и среднихгородов.В целях повышения своей конкурентоспособности розничным банкамнеобходимо значительно больше внимания уделять развитию современныхинформационных технологий в продажах розничных банковских услуг иобслуживании клиентов.

Опыт розничной электронной торговли, а такжерастущие обороты розничных платежей, проводимых через интернет-банкинг,81являютсяподтверждениемтого,чтовРоссийскойФедерациирольдистанционных каналов продаж и обслуживания клиентов в розничномбанковском бизнесе будет стремительно возрастать, при этом для значительнойтерритории страны этим каналам взаимодействия с физическими лицами внастоящее время нет альтернативы.Влияние дифференциации населения. Развитие современных технологий исети Интернет в Российской Федерации будут способствовать повышениюуровня проникновения розничных банковских услуг прежде всего в регионахстраны. По данным Росстата, в городах с населением свыше 50 тыс.

чел. живут56% россиян, соответственно, остальные 44% живут в малых городах, поселкахгородского типа и селах. Этот факт существенным образом влияет наинституциональную обеспеченность населения банковскими услугами, так какэкономически неэффективно создавать филиалы или отделения банков внебольших населенных пунктах с низким, как правило, уровнем жизнинаселения. При этом следует обратить внимание на тот факт, что всоответствии с таблицей 9 среднедушевые денежные доходы населения могутзначительно отличаться в зависимости от субъектов Российской Федерации иотдельных регионов в составе одного субъекта.Таблица 9 – Среднедушевые денежные доходы населения по субъектамРоссийской Федерации в 2010 – 2012 годах, руб.РегионОтношение ксреднему постране, %2010 г.2011 г.2012 г.Центральный федеральный округ24 689,027 096,929 574,7129,3Костромская область13 314,814 574,315 931,669,6Москва44 051,547 318,948 343,4211,3Северо-Западный федеральный округ19 876,821 231,523 017,1100,6Псковская область12 797,614 185,216 091,670,3Санкт-Петербург24 824,326 068,827 399,0119,782Продолжение таблицы 92011 г.2012 г.Отношение ксреднему постране, %15 113,916 584,018 388,780,47 774,08 829,410 032,343,8Краснодарский край16 892,118 796,020 622,790,1Северо-Кавказский федеральный округ13 294,815 089,417 131,974,9Республика Дагестан15 678,318 278,120 797,890,99 630,011 562,212 296,353,7Приволжский федеральный округ15 853,617 296,419 467,985,1Самарская область20 223,121 756,124 579,7107,4Саратовская область12 146,613 097,313 948,961,0Уральский федеральный округ21 832,023 907,725 779,3112,7Курганская область13 498,814 353,016 000,869,9Свердловская область22 193,824 892,627 504,7120,2Сибирский федеральный округ15 007,216 567,918 082,479,0Республика Алтай13 535,713 836,914 137,261,8Красноярский край18 261,520 145,521 567,494,3Дальневосточный федеральный округ20 828,622 886,725 098,8109,7Приморский край17 297,819 159,720 962,991,6Хабаровский край22 478,923 766,225 853,5113,0Российская Федерация18 958,420 780,022 880,4-РегионЮжный федеральный округРеспублика КалмыкияРеспублика Ингушетия2010 г.Источник: По данным Росстата.URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_11sub.htm(06.07.2013).Анализ данных о среднедушевых доходах населения по регионамРоссийской Федерации показывает существенные различия в уровне жизни83физических лиц в стране в зависимости от экономической ситуации в регионе.Например, в Центральном федеральном округе в Москве среднедушевыедоходы населения в три раза выше, чем в Костромской области, в Южномфедеральном округе в Краснодарском крае они в два раза выше, чем вРеспублике Калмыкия и т.д.По данным Росстата, рост среднедушевых денежных доходов населенияза 2010–2012 гг.

в среднем по регионам составил 20,7%, что являетсяположительным фактом для развития рынка розничных банковских услуг.Вместе с этим неравномерность распределения уровня доходов физическихлиц на территории страны существенно влияет на развитие розничногобанковского бизнеса в Российской Федерации: при низком уровне доходовфизических лиц будет низкий уровень спроса и, соответственно, предложенияопределенных розничных банковских услуг.Результаты анализа развития потребительского кредитования в регионахстраны показывают, что уровень просроченной задолженности напрямуюзависит от уровня жизни населения в регионах: чем ниже уровень жизни, темвышеуровеньпросроченнойзадолженностифизическихлицпопотребительским кредитам. Развитие потребительского кредитования врегионах с низким уровнем доходов населения сопряжено с повышеннымирисками для банков.Вместе с ростом текущей задолженности по потребительским кредитам врегионах высокими темпами росла просроченная задолженность физическихлиц по данным кредитам.

Это во многом произошло как по причине низкогоуровня финансовой грамотности населения в этих регионах, так и по причиневысокой стоимости потребительских кредитов.Кроме того, с 2011 года рост объема потребительского кредитования врегионах страны происходит более высокими темпами по сравнению сМосквой и Санкт-Петербургом. В результате этого доля Москвы и Санкт-84Петербурга в общем объеме потребительских кредитов сократилась с 19% посостоянию на 1 января 2011 г. до 16% по состоянию на 1 сентября 2013 г., чтопредставлено ниже в соответствии с рисунком 22.Источник: Составлено автором по данным Банка России.URL: http://www.cbr.ru (21.10.2013).Рисунок 22 – Динамика объема потребительского кредитованияпо регионам Российской Федерации с 01.01.2011 по 01.09.2013Приведенные выше данные свидетельствуют о высоких темпах ростапотребительского кредитования в регионах страны, в первую очередь в малыхи средних городах.

Вместе с этим следует отметить, что за 2012 год объемпросроченной задолженности по данным кредитам сократился в Москве на3,4%, в Санкт-Петербурге на 7,5%10, что вместе с более низкими темпами ростаданного рынка в этих регионах свидетельствует о его стабилизации.Наряду с неравномерностью распределения доходов физических лиц поразличнымрегионамРоссийскойФедерации,данныеРосстатасвидетельствуют также об их неравномерном распределении среди различныхгрупп физических лиц, что представлено ниже в соответствии с таблицей 10.10По данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru (21.10.2013).85Таблица 10 – Распределение населения Российской Федерации по величинесреднедушевых денежных доходов, %ГодСреднедушевые доходыв месяц, руб.20082009201020112012До 35003500–50005000–70007000–10 00010 000–15 00015 000–25 00025 000−35 000Свыше 35 0007,38,612,51720,219,87,76,95,3710,915,920,421,99,39,33,85,69,414,620,223,510,812,12,84,58,113,419,824,812,114,52,23,7712,118,825,313,317,6Источник: По данным Росстата.

URL: http://www.gks.ru (21.10.2013).Из приведенных данных видно, что практически половина населениястраны имеет доход ниже 15 000 руб. в месяц и потенциально высокий спросна потребительское кредитование, представляя собой рисковый сегмент дляданной розничной банковской услуги. Этот факт также свидетельствует о том,что для повышения уровня проникновения розничных банковских услуг,минимизации рисков по потребительскому кредитованию розничным банкамнеобходимо повышать операционную эффективность, снижать стоимостьпотребительских кредитов для физических лиц, а также подходить болееиндивидуально к работе с населением в различных регионах страны.Вместе с тем следует отметить, что в Российской Федерации за период с2008 года очевидна устойчивая положительная тенденция к сокращениюколичества физических лиц, имеющих наименьший уровень ежемесячногодохода, и росту доли населения со средним и высоким уровнем дохода.

Запериод с 2008 года доля населения с ежемесячным доходом менее 3500 руб.сократилась на 69,9%, а доля населения со среднемесячным доходом более35 000 руб. увеличилась на 155,1%.По результатам исследования, проведенного независимой социологической службой «Фонд Общественное Мнение» в марте 2013 г., наиболее86уверенно ориентируются в финансовых вопросах жители Москвы и крупныхгородов, имеющие доход более 20 000 руб.

Характеристики

Список файлов диссертации