Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 12
Текст из файла (страница 12)
Уровеньинституциональнойобеспеченностирозничнымибанковскими услугами в стране находится на сопоставимом с другимистранами уровне. При этом ипотечное кредитование, являющееся движущимфактором для развития рынка розничных банковских услуг в развитых станах,в Российской Федерации растет низкими темпами, а основой для развитиярынка розничных банковских услуг является потребительское кредитование, вбольшинстве случаев стимулирующее оборот наличных денег.Решение указанных выше проблем, на наш взгляд, заключается вразвитии инфраструктуры по приему платежных карт при проведениирозничныхплатежей,атакжедругихсовременныхтехнологий,стимулирующих безналичный розничный платежный оборот.
Снижениеиздержек, связанных с организацией оборота наличных денег приведет кповышениюоперационнойэффективностикредитныхорганизацийи,следовательно, возможности предоставления розничных банковских услугнаселению на более привлекательных условиях, что, в свою очередь, будетстимулировать спрос на них со стороны потребителей.Снижение стоимости розничных банковских услуг для потребителей, нанашвзгляд,можетоказатьсущественноевлияниенаповышение71конкурентоспособности кредитных организаций и развитие рынка розничныхбанковских услуг в Российской Федерации в первую очередь за счетуменьшения долговой нагрузки на население и, как следствие, рисковвозникновенияпросроченнойзадолженностифизическихлицприпотребительском кредитовании.Влияние научно-технического прогресса.
Низкий уровень проникновенияИнтернета в Российской Федерации является также проблемой, существенновлияющей на конкурентоспособность кредитных организаций и развитиерынка розничных банковских услуг страны. Интернет, являющийся в данноевремя одним из самых эффективных и перспективных каналов продажрозничных банковских услуг в мире, в Российской Федерации по-прежнемудоступен не всем физическим лицам, что показано ниже в соответствии срисунком 15.100%80%60%40%84%83%80%78%67%58%55%40%39%20%0%Источник: По данным Internet World Stats на 2012 год.URL: http://www.internetworldstats.com (14.07.2013).Рисунок 15 – Проникновение Интернета в различных странах в 2012 году,% от населенияНизкий уровень проникновения Интернета в стране «говорит о пока ещенедостаточном уровне развития отрасли информационных технологий,72отставании от мировых лидеров, а также о нереализованности потенциала ужесуществующих инфраструктур и технологий» [9].Следует отметить, что за последнее время уровень проникновенияИнтернета на территории Российской Федерации значительно повысился впервую очередь в городах с небольшим количеством населения и селах, гдепроживает значительная часть населения страны, что показано ниже всоответствии с рисунком 16.80%70%70 716370 69 7065626060%6057525150%574341466254504841414140%35332830%1920%10%0%С.-Петербург Города более Города от Города от 100 Города менее1 млн чел.
500 тыс. до 1 тыс до 500 100 тыс. чел.тыс. чел.млн чел.МоскваЗима 2009-2010Зима 2010-2011Зима 2011-2012СелаЗима 2012-2013Источник: URL: http://runet.fom.ru/Proniknovenie-interneta/10853# (16.04.2013).Рисунок 16 – Динамика уровня проникновения сети Интернет в РоссийскойФедерации по типам населенных пунктов, % от населенияРазвитиюГосударственнойИнтернетапрограммевстранеуделеноРоссийскойособоеФедерациивниманиев«Информационноеобщество (2011–2020 годы)», утвержденной распоряжением ПравительстваРоссийской Федерации от 20 октября 2010 г.
№ 1815-р. Данной программойпредусмотрены мероприятия, направленные на обеспечение создания на всейтерриторииРоссийскойФедерациисовременнойинформационнойителекоммуникационной инфраструктуры, увеличение доли физических лиц,имеющих доступ к сети Интернет со скоростью не менее 2 Мбит/сек, в общей73численности населения с 21% в 2010 году до 44% в 2014 году и 85% к 2020году.Основными причинами, препятствующими распространению интернетбанкинга среди населения Российской Федерации, являются: недоступность Интернета; отсутствие потребности пользоваться интернет-банкингом; неумение пользоваться интернет-банкингом; недоверие к интернет-банкингу (физические лица возрастной группыот 25 до 34 лет)6.Вместе с этим, в результате предпринимаемых Правительством страныдействий доступность Интернета для населения последнее время значительноповысилась.
Доля активной аудитории сети Интернет – это пользователи,выходящие в Интернет минимум один раз в сутки – за 2011 год выросла на7,0% и составила 38%, за 2012 год она выросла на 4,8% и составила 43%, т.е.50,1 млн человек7. При этом, по данным компании «Эксперт РА», уровеньпроникновения интернет-банкинга (доля счетов физических лиц с доступомчерез Интернет) в стране с 2008 года повысился в 2,3 раза, что показано ниже всоответствии с рисунком 17.Источник: URL: http://www.vestifinance.ru/videos/9600 (11.09.2013).Рисунок 17 – Динамика проникновения интернет-банкингав Российской Федерации67URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10604.html (15.09.2013).URL: http://www.mforum.ru/analit/pubs/100085.htm (19.09.2013).74Повышениеуровняпроникновенияинтернет-банкингаоказываетвлияние на рост объема розничных платежей в стране за последние годы,проводимых физическими лицами через этот канал, о чем свидетельствуютрезультаты исследования, проведенного компанией J’son & Partners Consulting,согласно которым объем платежей физических лиц через интернет-банкинг в2012 году вырос по сравнению с 2011 годом на 39,2%, что показано всоответствии с рисунком 18.Источник: URL: http://www.content-review.com/articles/21791(11.09.2013).Рисунок 18 – Объем розничных платежей с использованиеминтернет-банкинга в Российской Федерации в 2008–2012 гг., млрд руб.Приведенные ниже данные в соответствии с таблицей 7 свидетельствуюто прямой зависимости уровня проникновения интернет-банкинга и розничныхбанковскихуслугсиспользованиеминтернет-банкингапроникновения Интернета в Российской Федерации.отуровня75Таблица 7 – Влияние уровня проникновения сети Интернет на розничныебанковские услуги в Российской Федерации в 2010–2012 гг., %ПоказательЗначениеРост уровня проникновения сети ИнтернетРост уровня проникновения интернет-банкингаРост объема розничных платежей с использованием интернетбанкинга93,3092,3094,70Источник: Составлено автором по данным URL: http://www.contentreview.com/articles/21791 (11.09.2013),URL: http://www.vestifinance.ru/videos/9600 (11.09.2013),URL: http://runet.fom.ru/Proniknovenie-interneta/10853# (16.04.2013).Интернет,каксовременныйспособкоммуникаций,оказываетсущественное влияние на развитие экономики страны.
Объем розничнойэлектронной торговли в Российской Федерации, по данным компании DataInsight, за 2012 год вырос на 27% и составил около 405 млрд руб. При этомприрост достигнут, в основном, за счет новых пользователей, 70% которыхпроживают за пределами Москвы. Кроме того, исследование структуры новыхпользователей показало, что среди них преобладают физические лица,проживающие за пределами Москвы и Санкт-Петербурга, имеющие месячныйдоход на семью менее 50 тыс. руб. и пользующиеся сетью Интернет от одногогода до пяти лет, что представлено ниже в соответствии с таблицей 8.Таблица 8 – Данные о новых пользователях розничной электроннойторговли в Российской Федерации за 2012 годПокупателиРост за период, %Пользуются Интернетом более 10 лет8Пользуются Интернетом от 5 до 10 лет19Пользуются Интернетом от 1 до 5 лет64Живут в Москве или Санкт-Петербурге16Живут в других городах с населением более 1 млн чел.21Живут в средних и малых городах40Доход в месяц на семью менее 50 тыс.
руб.38Доход в месяц на семью более 50 тыс. руб.16Источник: URL: http://www.slideshare.net/Data_Insight/2013-19138366(16.04.2013).76Благодаря проникновению электронной розничной торговли в регионыстраны, население малых и средних городов и сел получило возможностьпокупать по более низким ценам те товары, которые им не могли предоставитьрозничные торговые сети из-за небольшого ассортимента или отсутствияданных сетей в небольших населенных пунктах.
С другой стороны, розничныеторговые сети получили возможность продавать свой товар в тех регионах, гдеранее они не могли этого делать по причине экономической нецелесообразности организации там розничной торговли или представления широкогоассортимента товаров.Таким образом, проникновение сети Интернет в регионы РоссийскойФедерации, в первую очередь в малые и средние города и села, стимулируетодновременно как розничную торговлю, так и проникновение розничныхбанковских услуг. Современный розничный банковский бизнес являетсявысокотехнологичным, и развитие данных технологий является основнымфактором для проникновения розничных банковских услуг во все регионыстраны,способствующимрасширениюпредложенияданныхуслуги,следовательно, повышению конкуренции между кредитными организациями.На рынке розничных банковских услуг Российской Федерации срединаселения также растет доля физических лиц, использующих мобильныетелефоны для взаимодействия с кредитными организациями.
За последние двагода она выросла с 20% в 2011 году до 32% в 2012 году В основном этофизические лица молодого поколения, а также жители Москвы и СанктПетербурга. Как правило, они пользуются розничными банковскими услугамив виде SMS-информирования о трансакциях по счету, а также для оплаты услугсо счета мобильного телефона. Большинство пользователей мобильногобанкинга не управляют посредством мобильного телефона или коммуникаторасвоими банковскими счетами или электронными кошельками8.8URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10616.html (12.04.2013).77Об этом также свидетельствуют представленные в соответствии срисунком 19 результаты исследования рынка мобильных дистанционныхфинансовых сервисов в Российской Федерации, проведенного компанией J’son& Partners Consulting.Источник: URL: http://www.content-review.com/articles/21791 (12.10.2013).Рисунок 19 – Объем платежей мобильных дистанционных финансовыхсервисов в Российской Федерации в 2008–2012 гг., млрд руб.В рамках указанного выше исследования в состав мобильных дистанционных финансовых сервисов включены мобильный банкинг, SMS-банкинг имобильные операторские платежи (электронный платежный сервис операторовмобильной связи, позволяющий оплачивать товары и услуги посредствоммобильного телефона и/или интернет-портала с помощью средств на счетеи/или банковской карты),Результаты исследования показывают, что помимо роста объемаплатежей физических лиц через интернет-банкинг, в 2012 году также вырос посравнению с 2011 годом объем платежей населения с использованием средствмобильной связи на 143,5%.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
