Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг (1142441), страница 11
Текст из файла (страница 11)
При этом основными внутренними факторамиповышения конкурентоспособности кредитных организаций на массовом63рынке розничных банковских услуг являются стратегическое позиционирование и операционная эффективность» [85].Указанные выше методы, на наш взгляд, могут быть применены дляповышения конкурентоспособности кредитных организаций, осуществляющихсвою деятельность на развивающемся рынке розничных банковских услугРоссийской Федерации, с учетом его особенностей.64ГЛАВА 2СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИРОЗНИЧНЫХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ2.1 Особенности влияния внешних факторов на рынокрозничных банковских услугОбразовавшийся не так давно рынок розничных банковских услуг вРоссийской Федерации в последнее время демонстрирует высокие темпы роставо всех его сегментах, при этом имеет свои особенности.
На его развитиенепосредственно влияет «сложившаяся ситуация в экономике страны, общийнизкий по сравнению с развитыми странами и в значительной степенидифференцированный по регионам уровень жизни населения, развитиясовременных коммуникационных технологий и проникновения розничныхбанковских услуг» [85].Следуетотметить,что«внешниефакторы,обусловливающиеособенности развития рынка розничных банковских услуг страны, оказываютна него как сдерживающее, так и стимулирующее влияние, а также определяют тенденции его развития» [85].Влияние наличного и безналичного оборота денежных средств.В развитых и развивающихся странах основой для развития розничногобанковского бизнеса является потребительское кредитование, стимулирующеепотребительский спрос в экономике.
По итогам 2012 года соотношение объемарозничного кредитования к ВВП в Российской Федерации впервые превысило12%, в то время как в странах Восточной Европы он составляет в среднем 20−30%, а в наиболее развитых европейских странах – более 50%.Многие специалисты считают, что низкий уровень проникновениярозничного кредитования в стране означает высокий потенциал для егоувеличения. Детальный анализ показывает, что низкий уровень проникновениярозничного кредитования обусловлен низкой долей ипотечного кредитования вРоссийской Федерации, при этом уровень проникновения потребительского65кредитования не ниже других европейских стран, что показано ниже всоответствии с рисунком 11.Источник: Составлено автором по данным Европейскогоцентрального банка, Банка России, Центрального банка Турции,Международного валютного фондаРисунок 11 – Структура розничного кредитования в странах ВосточнойЕвропы и Российской Федерации (отношение розничных кредитов к ВВП)на 01.01.2012Основные причины низкого уровня ипотечного кредитования – дефицитдлинных денег у банков, высокая стоимость фондирования, невысокий уровеньдоходов населения по сравнению со стоимостью приобретения жилья.
Крометого, физическим лицам в Российской Федерации в большинстве случаев нетнеобходимости брать ипотечные кредиты, так как примерно 80% населенияуже владеютнедвижимостью, полученнойвтом числевпроцессеприватизации жилья.Потенциал для развития розничного кредитования действительносуществует. По данным Росстата, долговая нагрузка населения составляет66всего 12% ВВП, что является очень низким показателем по сравнению сбольшинством развитых стран, где он выше 50% ВВП.На развитие рынка розничных банковских услуг в РоссийскойФедерации также влияет высокая доля наличных денежных средств в обороте,что является источником дополнительных операционных расходов для банков,связанных с организацией предоставления потребительских кредитов и ихпогашения. По состоянию на июнь 2012 г., по данным Банка России, доляналичных денег в обороте составила около 25% всей денежной массы, в товремя как в развитых странах она не превышает 10%.За период реформ страна пережила несколько серьезных финансовыхкризисов, вследствие чего физические лица старшей возрастной группыпредъявляют требования к банкам в виде поддержки со стороны государствакак гарантии сохранности размещаемых данной группой физических лицвкладов в банках.
Кроме того, несмотря на стабильное развитие страны вXXI веке, многие физические лица предпочитают хранить сбережения в виденаличных денег.По данным Росстата, в Российской Федерации за период с 2009 по 2012год денежные накопления населения выросли на 135,1%, и по состоянию на1 февраля 2013 г. составили 16800,2 млрд руб.
В соответствии с рисунком 12,за указанный период доля наличных денег в объеме накопления физическихлиц снизилась на 31,0%, а доля вкладов возросла на 21,8%.Снижение доли наличных денег в накоплениях населения страныявляется положительной тенденцией. При этом наличные деньги без учетавкладов на валютных счетах физических лиц и денежной наличности виностранной валюте все еще составляют значительную часть накопленийнаселения, которые используются в том числе для накоплений в целях оплатытоваров повседневного спроса и длительного пользования.67Источник: Составлено автором по данным Росстата.Рисунок 12 – Состав денежных накоплений населенияРоссийской Федерации на 01.02.2009 и 01.02.2013Среди факторов, сдерживающих развитие безналичных розничныхплатежей в Российской Федерации, следует указать также высокий посравнению с другими странами уровень комиссий, установленный ведущимимеждународными платежными системами Visa и MasterCard.
Комиссии,установленные для Российской Федерации данными платежными системами,на 50-80% выше, чем в странах Европы4.Следует отметить, что Федеральным законом от 27 июня 2011 г.№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 23 июля 2013 г.№ 251-ФЗ)предусмотренпереводобработкирасчетовпокартаммеждународных платежных систем на территорию страны и создание с июля2014 г.
на базе Банка России Центра по обработке внутрироссийскихтрансакций, что существенно снизит размер межбанковской комиссии и, понашему мнению, будет способствовать развитию безналичных розничныхплатежей в Российской Федерации.По данным Банка России, объем операций, совершенных держателямиэмитированных кредитными организациями платежных карт как на территории4URL: http://credit-pad.com/v-rossii-komissii-visa-i-master-card-vyishe-chem-v-evrope.68Российской Федерации, так и за рубежом, в 2012 году увеличился посравнению с 2011 годом на 34,4%, а доля операций по снятию наличных денегсократилась на 10,0 процентных пункта (до 48,2%), в общем объеме – на 3,4процентных пункта (до 76,4%). В 2012 году на территории РоссийскойФедерации было совершено 5,6 млрд операций по банковским картам, что на38,6% больше по сравнению с 2011 годом, а суммарный объем операций покартам достиг 21 283,8 млрд руб., увеличившись за год на 32,5%5.
При этомоборот торговых операций вырос за 2012 год на 49% до 3280,0 млрд руб., а егодоля в общем обороте платежных трансакций физических лиц по банковскимкартам выросла на 8,5%, что показано ниже в соответствии с рисунком 13.Источник: Составлено автором по данным Банка России.URL: http://www.cbr.ru (17.06.2013).Рисунок 13 – Доля торговых операций в обороте платежных трансакцийпо банковским картам в Российской ФедерацииВ соответствии с рисунком 14, при слабо развитом безналичномрозничномдостаточныйплатежномуровеньоборотевРоссийскойинституциональнойобеспеченностибанковскими услугами.5ФедерацииПо данным Банка России.
URL: http://www.cbr.ru (17.06.2013).существуетрозничными69Источник: Составлено автором по данным Всемирного Банка и Банка России.Рисунок 14 – Количество филиалов и отделений банков в различныхстранах на 100 тыс. жителей по состоянию на 01.01.2012Приведенные выше данные свидетельствуют о том, что в каждой странеесть свои особенности, которые влияют на каналы продаж розничныхбанковских услуг.
Следовательно, для Российской Федерации не может бытьполностью применен опыт какой-либо страны, и необходимо найти свойбаланс между традиционной моделью розничного банковского бизнеса,основанного на сети филиалов и отделений банков, и современнымитехнологиями продаж розничных банковских услуг и обслуживания клиентов.За последние несколько лет в Российской Федерации, по данным БанкаРоссии,происходилатрансформациясетифилиаловиотделенийуниверсальных и розничных банков.
Сбербанк существенно сократилколичество филиалов и отделений, при этом розничные банки развивают этусеть с минимальными затратами преимущественно в формате кредитнокассовых офисов, что представлено в Приложении В.Проведенный анализ влияния наличного и безналичного оборота денежных средств в Российской Федерации на развитие рынка розничных банковских услуг и конкурентоспособность кредитных организаций позволяет определить следующие проблемы, связанные с этим фактором.701. Высокая доля наличных денег в обороте является источникомдополнительных операционных расходов для банков, что влияет на стоимостьрозничных банковских услуг для населения.
Кроме того, низкий уровеньпроникновения розничных банковских услуг, в том числе и безналичныхрозничных платежей, сдерживает процесс перевода накоплений физическихлиц из наличной формы в безналичную. Данные обстоятельства, с однойстороны, являются сдерживающим фактором для проникновения розничныхбанковских услуг и, следовательно,конкурентоспособность розничныхбанков. С другой стороны, они являются перспективными направлениями дляразвития розничного банковского бизнеса.2.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
