Взаимная трансплантация институтов секторов российской экономики (1142294), страница 31
Текст из файла (страница 31)
Отрицательные значенияотражают преобладание смягчения УБК, положительные – наоборот, ужесточения УБК.В настоящее время Банк России уже формирует модель рынкабанковских кредитов с использованием индекса УБК [53, с. 20–26].Очевидно, что для прогнозирования развития кредитного рынка встранеобследованияэкономическихожиданийоднихпоставщиковсоответствующих услуг недостаточно. Для прогнозирования развитиякредитногорынканеобходиморегулярноеобследованиеожиданий157потребителей кредитных услуг по стране в целом и в регионах в формесоставления индексов кредитных ожиданий населения и бизнеса.Предлагается следующий вариант индекса кредитных ожиданийнаселения под названием «Индекс кредитной уверенности населения(ИКУН)».
Анкета обследования включает четыре вопроса о произошедших иожидаемых на краткосрочную перспективу изменениях в кредитнойситуации респондента. Это следующие вопросы:1. Как изменилась ваша задолженность по кредитам за последний год?2. Как изменится ваша задолженность по кредитам в ближайший год?3. Как изменилась ваша способность погашать кредиты и платить поним проценты в последний год?4. Как изменится ваша способность погашать кредиты и платить поним проценты в ближайший год?Ответы респондентов на вопросы состоят из следующих вариантов:1) увеличилась (увеличится); 2) уменьшилась (уменьшится), 3) неизменилась (не изменится) или затрудняюсь ответить.Таким образом, по каждому вопросу имеются позитивный, негативныйи нейтральный варианты ответа.На основе ответов на каждый из вопросов рассчитываются значениячастных индексов в виде баланса оценок респондентов (в процентах).Баланс оценок – разность между суммой долей положительных ответов исуммойдолейучитываются.положительнойотрицательныхЗначениеилиответов.индексаотрицательнойНейтральныехарактеризуеттенденцииответынеинтенсивностьвизменениисоответствующей характеристики должника в процентах от числаопрошенных.
Максимальное значение каждого из частных индексов –100%. Предположим, что из общего числа ответов на 1-й вопросположительные составили 40%, отрицательные – 30%, а нейтральные –20%.Значениечастногоиндексасоставит10%.Этооднадесятая от максимально возможной интенсивности роста задолженностипо кредитам.Названия частных индексов:1581. Индекс закредитованности населения в прошлом.2.
Индекс закредитованности населения в будущем.3. Индекс кредитоплатежности населения в прошлом.4. Индекс кредитоплатежности населения в будущем.Обобщающий (композитный) индекс – ИКУН – рассчитывается каксреднее арифметическое значение частных индексов 3 и 4 за вычетомсреднего арифметического значений частных индексов 1 и 2. Такойпорядок подсчета ИКУН объясняется трактовкой кредитной уверенностинаселения как превышения увеличения способности расплачиваться покредитам над приростом задолженности по кредитам. МаксимальноезначениеИКУН–200%соответствуетслучаю,когдаснижениезадолженности по кредитам в прошлом и будущем у всех опрошенныхсопровождается ростом способности расплачиваться по кредитам впрошлом и будущем у всех опрошенных.
Минимальное значениеИКУН – минус 200 % соответствует случаю, когда, наоборот, ростзадолженностипокредитамвпрошломибудущемувсехопрошенных сопровождается снижением способности расплачиваться покредитам в прошлом и будущем у всех опрошенных. Нулевое значениеИКУН соответствует переломным моментам в кредитной уверенности,например, когда рост задолженности по кредитам в прошлом сменилсяснижениемзадолженностипокредитамвбудущем,иросткредитоплатежности в прошлом сменился снижением кредитоплатежностив будущем.Аналогичный индекс – индекс кредитной уверенности бизнеса(ИКУБ) – предлагается рассчитывать для бизнеса.Предполагается, что обследования экономических ожиданий по ИКУНи ИКУБ должны производить территориальные учреждения Банка России.Очень важно отметить, что программа обследования кредитныхожиданий населения и бизнеса как потребителей кредитных услуг должнабыть расширена за пределы их связей с собственно кредитнымиорганизациями, поскольку население и бизнес получают и могут получатькредиты не только от организаций банковского сектора (они могут получать159кредиты внутри своих секторов, друг от друга, от некредитных финасовыхорганизаций и др.).
С другой стороны, обследование по индексу УБК такжедолжновыходитьзапределыбанковскогосектора,посколькусоответствующие ожидания имеются у самого населения, у бизнеса, унекредитных финансовых организаций и т.д.Очевидно,чтоопытинституциональногостроительствавнефинансовом секторе может быть распространен на институциональнуюсреду участников всего финансового рынка. Банк России как егомегарегулятор должен осуществлять обследования (с составлением ианализом соответствующих частных и композитных индексов) ожиданийпоставщиков не толькокредитныхуслуг,ноистраховыхуслуг,негосударственных пенсионных услуг и т.д., а также ожиданий покупателейнекредитных финансовых услуг.Выводы по 2-й главе:1.
В управлении нефинансовым сектором действует такая норма, какспециализациярегуляторовнауправленииотдельнымивидаминефинансовой деятельности, например Минпромторг России управляетодними видами нефинансовой деятельности, Минсельхоз России – другими.В то же время Банк России с 2013 г.
стал управлять всеми видамифинансовой коммерческой деятельности в стране, т.е. еще и страховой,пенсионной иочевидныет.д. ДоказавшаянеуспехиБанкасвою эффективность специализация,Россииврегулированиинекоторыхспецифических сегментов финансового рынка, например рынка страхованияОСАГО, функционирование мегарегулятора в условиях конфликта интересовна финансовом рынке, наличие мегарегуляторов финансового рынка далеконе во всех странах, заставляют вновь ставить вопрос о целесообразностиналичия такого регулятора в России и на базе Банка России.2. В России представлены два отраслевых регулятора (мегарегулятора),отвечающих за экономическое развитие страны в целом, а именноПравительство Российской Федерации и Банк России. При этом заПравительством закреплена ответственность за достижение всех целей160макроэкономической политики, а за Банком России – только за темпыинфляции. Благодаря этому в настоящее время Банк России добиваетсядостижения целевого показателя по инфляции 4% в год за счет подрываоснов экономического роста и увеличения занятости, так как в целяхдостижения целевого показателя по инфляции поддерживает ключевуюставку на уровне около 10%, в связи с чем коммерческие банки предлагаютнаселению и бизнесу кредиты по ставкам в диапазоне 15–20% годовых.3.
Программно-целевой метод управления, этот способ согласованияпланирования реформ и бюджетного планирования, практически не коснулсяуправления финансовым рынком. Лишь часть одной из 43 действующихгосударственных программ имеет своим объектом финансовые рынки(программа «Управление государственными финансами и регулированиефинансовых рынков»), и то в объеме одной подпрограммы (ответственныйисполнитель: Минфин России), причем, что самое главное, с основнымимероприятиями, на которые бюджетные ассигнования не предусмотрены.Определенныманалогомгосударственнойпрограммы,ответственнымисполнителем которой является Банк России, выступили Основныенаправления развития и обеспечения стабильности функционированияфинансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов, ноприводимые в них основные мероприятия также не предусматриваютникаких расходов.
Вместе с тем известно, что только в 2013–2015 гг. властипотратили на поддержку банковского сектора 4% ВВП России за 2015 г.Таким образом, расходы на поддержку финансовых рынков осуществляются,минуя программы, т.е. программно-целевой метод в управлении финансовымрынкомнеиспользуется.Этонепростоснижаетэффективностьрегулирования, но и создает возможность для злоупотреблений.4.
Длительное время в нашей стране в качестве официальной нормыпланирования в государственном управлении экономикой фигурировалонеэффективное периодическое (годовое) планирование. Современный законо стратегическом планировании в Российской Федерации напрямую не ввелнепрерывное планирование в качестве официальной нормы государственногопланирования. Вместе с тем, в частности, утвержденный российским161правительством порядок разработки и корректировки стратегии социальноэкономического развития – этого главного документа стратегическогопланирования – позволяет осуществлять ее корректировку по меренеобходимости.Очевидно,главнымдокументомстратегическогопланирования в кредитной сфере выступают ежегодно принимаемыеосновные направления денежно-кредитной политики.
При этом Закон оБанке России не предусматривает возможности его корректировки внутригода. В 2014 г. это привело к обвальному падению международных резервовстраны, так как политика Банка России не могла быть скорректированавнутри года.5. Еще в 2012 г. в России была введена система персональной оценкиэффективности деятельности руководителей ФОИВ и их территориальныхорганов. Подобная оценка эффективности работы руководства Банка России иего территориальных учреждений до сих пор не осуществляется, несмотря нато,чтороссийскиезаконодателинеоднократнопыталисьпровестисоответствующие законопроекты с целью повышения ответственности БанкаРоссии за экономическую ситуацию в стране.6.Длядеятельностигосударственногохарактерноуправленияполноевидамиизмерениенефинансовойрегулируемыхвидовдеятельности, например, в целях управления сельским хозяйством Росстатформирует обобщенные данные о функционировании сельского хозяйства иегоподотраслей,охватывающиеработувсехкатегорийхозяйств(крестьянские (фермерские) хозяйства и индивидуальные предприниматели,хозяйства населения, сельскохозяйственные организации).
Иную картинупредставляют собой данные Банка России о таком виде финансовойдеятельности, как кредитная деятельность. Не формируются данные окредитной деятельности в стране целом, а лишь таковые о кредитнойдеятельностиотдельныхкатегорийорганизаций,причемтолькокоммерческих финансовых (банков, страховщиков, негосударственныхпенсионных фондов и др.). Данные о кредитной деятельности нефинансовыхорганизаций, населения, органов казначейства и др.
не публикуются.Недостаточным является и круг публикуемых показателей. Так, нет данных о162величине выданных и погашенных кредитах, величине процентных доходов.Вцеляхобеспеченияэффективногоуправлениякредитнойсферойнеобходимо скорейшее внесение соответствующих исправлений в стандартыдеятельности регулятора, определяющие круг разрабатываемых показателейкредитной деятельности в стране.7. В деятельности по управлению нефинансовым сектором российскойэкономики уже давно разрабатываются индексы экономических ожиданий,отражающиетаковыекакпроизводителей,такипокупателейсоответствующих товаров. Банк России лишь относительно недавно сталразрабатыватьиндексусловийбанковскогокредитования(УБК),отражающий кредитные ожидания только поставщиков соответствующихуслуг, причем только банков.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
