Взаимная трансплантация институтов секторов российской экономики (1142294), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Лаврушин, проценты по кредитам платятся далеконе всегда. Еще в римском праве кредиты подразделялись на кредиты, покоторым процент уплачивается, и кредиты, по которым процент неуплачивается.распространеныКакотмечаетО.И.беспроцентныеЛаврушин,«дружеские»висовременном«личные»мирекредиты(родственникам, знакомым, друзьям), и даже банковский кредит, например,кредит инсайдерам (акционерам банка и др.), может иметь беспроцентныйхарактер. Он отмечает, что и международные кредиты, особенно которыепредоставляются в порядке помощи развивающимся странам, могут бытьбеспроцентными.
Сам же О.И. Лаврушин считает, что основным свойствомкредита является возвратность [228]. Но сущностной чертой кредита, какбыло показано выше, вместе с возвратностью как содержанием сделки,выступает переход денег или товаров, переданных получателю по договору,в полное его распоряжение, или собственность.95Вышебылопоказано,чторежимыпользованияпереданнойстоимостью и переданными предметами в кредитной сделке различаются.Однако в литературе по деньгам и кредиту это различие не проводят. Так,О.И.
Лаврушин, относя к существенным свойствам кредита также исохранение права собственности кредитора на средства, переданные враспоряжение получателя кредита, не уточняет, что понимается под этимисредствами – стоимость или предметы, в которых эта стоимостьвоплощена [228].Интересно, что после всех допущенных ошибок в трактовке сущностикредита сами же ученые из области денег и кредита возмущаются тем, чтоимеет место «размывание» традиционного представления о круге сделок,относящихся к кредиту. Так, О.И. Лаврушин выражает недовольство в связис тем, что к кредиту часто относят наем рабочей силы. Он соглашается с тем,что кредит и наем рабочей силы отчасти схожи. Так, лицо, нанимающееся наработу, не сразу получает деньги за затраченный им труд. Если работодательплатит за нанимаемый труд наперед, то, как отмечает О.И.
Лаврушин, имеетместо обратный процесс, т.е. кредитование работника, возмещающегоэквивалент этой платы после отработки соответствующего времени. И в том,и другом случае имеет место отсрочка уплаты эквивалента переданнойстоимости: в 1-м случае она предоставляется до установленного моментаоплаты труда, а во 2-м – до окончания оплаченного периода трудовойдеятельности. Как считает О.И. Лаврушин, то же самое имеет место встраховании, которое также зачастую ошибочно трактуют как кредитныеотношения.
По наступлении страхового случая страховщик выплачиваетстрахователю сумму, зачастую даже большую, чем сумма, уплаченная емустрахователем. По мнению О.И. Лаврушина, в страховании напоминаюткредит два обстоятельства. Это возвратное движение средств и уплатастраховой компанией страхователю некоторой суммы сверх средств,полученных от ею страхователя [228]. Возможно, ошибочная трактовкастрахования как кредитной сделки также повлияла на расширение объектарегулирования Банка России, к которому с 2013 г. стала относиться идеятельностьстраховщиков.Этопозволяетутверждать,что96соответствующий объект может в любой момент расшириться за счет видовдеятельности, которые позволяет отнести к кредиту неадекватная трактовкасущности кредитной сделки.Заметим, что сами рассуждения О.И. Лаврушина на тему ошибочностиотнесения к кредиту ряда явно некредитных сделок далеко не лишеныизъянов.
Можно удовлетвориться лишь его объяснением некорректностиотнесения к кредитным сделкам страхования. Как считает О.И. Лаврушин,последнее не есть кредит по той причине, что возвратность средств,уплаченныхстрахователем,неявляетсяобязательнымпризнакомстрахования, поскольку возвратность наблюдается только при наступлениистрахового случая. Приводимое же О.И. Лаврушиным доказательствонекорректности отнесения к кредитным сделкам найма рабочей силыобоснованным признать не представляется возможным. Дело в том, чтоО.И. Лаврушин не опирается в этом доказательстве на возвратность, котораяим самим же рассматривается в качестве главного признака кредита.
Помнению О.И. Лаврушина, наем рабочей силы не относится к кредитнымсделкам потому, что владелец предмета сделки, которым выступаетработник, и предмет сделки, которым является рабочая сила, не разделяютсяпри передаче рабочей силы, вместе переходя во владение получателя. Этогоне имеет места в кредитной сделке, в которой кредитор и предмет кредитаразделены.
В соответствии же с предлагаемым в диссертации определениемкредита наем рабочей силы и страхование не являются кредитнымисделками просто потому, что у них иное содержание, которым являетсяпродажа услуг фактора производства «труд» в 1-м случае и страховойуслуги – во 2-м.Понятно,чтосоответствующийконцепцияинститутчерткредитнойкредитногосделкивлияетзаконодательстванаРоссии,выступающий правилом деятельности регулятора кредита (Банка России) вчасти определения объекта регулирования. В связи с тем, что вышедемонстрировалось соответствие традиционным чертам кредита сделок снефинансовыми продуктами (продажи товара с последующей оплатой,аренды помещений и др.), рассмотрим представленное в Гражданском97кодексе Российской Федерации определение товарного кредита (ст. 822).Согласно этому документу, товарный кредит представляет собой договор, покоторому одна сторона сделки предоставляет определенные вещи другойстороне сделки, и к которому применяются правила денежного кредита[65, с.
388]. Это значит, что договор товарного кредита должен бытьсформулирован в терминах денежного кредита, определение которогоприводится в ст. 819. Денежный же кредит представляет собой передачукредитной организацией заемщику денег на условиях, предусмотренныхдоговором, которые первый обязуется возвратить и при этом уплатитьпроценты за пользование соответствующими средствами [65, с.
386]. В этихтерминах договор товарного кредита может быть определен как передачакредитором товаров заемщику в количестве и на условиях, предусмотренныхдоговором, которые (либо их денежный эквивалент) заемщик обязуетсявозвратить кредитору и при этом уплатить проценты за пользованиесоответствующими средствами. Не сложно обнаружить, что в зависимости отусловий договора описанная выше сделка может быть как собственнокредитной сделкой, так и сделкой аренды средств труда и сделкой продажитовара с последующей оплатой. Таким образом, соответствующий институтуправления кредитной сферой российской экономики позволяет при желанииофициально отнести к кредиту ряд сделок, традиционно таковымине считающимися.Как известно, с 1 сентября 2013 г. Банк России превратился в«мегарегулятора» финансового рынка (с.
71), т.е. дополнительно кдеятельности кредитных организаций стал регулировать деятельностьстраховщиков,негосударственныхпенсионныхфондов,паевыхинвестиционных фондов и т.д. В настоящее время усиливаются сомнения вобоснованности такого расширения объекта управления Банка России(c. 125–127). Благодаря же рассмотренному выше институту кредитногозаконодательства Российской Федерации существует реальная возможностьдальнейшего и очевидным образом необоснованного расширения объектауправленияБанкасектора экономики.России,теперьужезапределыфинансового98В настоящее время наиболее реальной является опасность включения вобъект регулирования Банка России финансового лизинга, или сдачи варендуоборудования,транспортныхсредствит.д.,какправило,приобретаемых лизингодателем по спецификации лизингополучателя, насрок, близкий к сроку их службы. Об этом говорит массированная компанияпо трактовке лизинга как кредита в научно-популярных, образовательных идаже научных источниках.
Так, в электронном бизнес-журнале «Мояидея.Ru» отмечается, что в настоящее время в России все большуюпопулярность приобретает банковская операция под названием «Лизинг»,что данная форма кредита давно используется в развитых странах и хорошосебязарекомендовала«ВикипедиЯ»,[289].Согласнолизинг представляет собойСвободнойэнциклопедииформу кредитованияприприобретении основных средств предприятиями или дорогих товаровфизическимилицами[229].Е.Е.Шваковотмечает,чтообъектомперераспределительной функции кредита являются и товарные ресурсы, а этафункция реализуется, в том числе, в лизинговой форме [290]. Лизинг и дажепрокат считает кредитом сам О.И. Лаврушин.
По его мнению, товарнаяформа кредита имеет место при продаже товаров с рассрочкой платежа,сдаче в аренду имущества, включая передачу в лизинг оборудования, ипрокате вещей [228].Для того, чтобы исключить возможность подведения под кредитнекредитных сделок, в Гражданском кодексе необходимо дать следующееопределение кредита: «Кредит представляет собой договор, по которомукредитор передает деньги или товары в собственность заемщика, а заемщикпринимает на себя обязательство совершить те же действия в отношениикредитора через определенный в договоре срок, а также уплатить процентыза пользование полученной стоимостью».Проблемой формулировки сущности кредита в науке «денежноеобращение и кредит» является то, что ученые из области кредита нестремятся перед формулировкой сущности кредита определиться с тем, чтовообще понимается под сущностью экономического явления.
В связи с этимпод сущностью понимаются, очевидно, характерные, бросающиеся в глаза99признаки соответствующего явления, каковыми для кредита и являютсявозвратность, срочность и платность. Между тем, под сущностью следуетпонимать, как это принято в экономической теории, выступающейфундаментальнойэкономическойдисциплиной,черты,позволяющиеотделить данное явление от других явлений соответствующего ряда. И насамом деле, К.Н. Лебедев (Лебедев, 2013), предваряя формулировкусущности деятельности по экономическому анализу, отмечает, что подсущностью этого вида деятельности по управлению он понимает егохарактерные черты, позволяющие установить место данной деятельности вуправлении [72, c. 13]. Таким образом, сущность кредита образуют егочерты,позволяющиеотделитькредитотостальнойсовокупностиэкономических сделок.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
