Взаимная трансплантация институтов секторов российской экономики (1142294), страница 18
Текст из файла (страница 18)
К.Н. Лебедев привел примернегативного влияния на экономическую жизнь неверной трактовки в науке«денежное обращение и кредит» пластиковых карт как разновидностиденег, из-за которой теперь при замене пластиковых карт в банкеприходится отстаивать дополнительную очередь в кассу, так как карты,ставшие «денежной» ценностью, выдаются через кассу. Именно в связи ссущественным влиянием на хозяйственное управление теоретическихконструктов экономических наук К.Н.
Лебедев высказал мнение, чтосоздание институциональной среды, необходимой для инновационногоразвития России, следовало начать с «расчистки» и «обогащения»90экономической науки, которая, с одной стороны, изобилует, устаревшими иневерными в принципе и даже откровенно глупыми положениями, а сдругой – не предоставляет нужных разработок [162, с. 17].Анализ сферы кредита не только подтверждает вывод о том, что нафункционирование сферы кредита влияют трактовки сущности относящихсяк этой сфере явлений, прежде всего кредита, в профильной науке «денежноеобращение и кредит», но и позволяет установить, что на функционированиесферы кредита влияют и другие теоретические конструкты данной науки,например концепции функций кредита и роли кредита в экономике. При этомих влияние на функционирование сферы кредита, а через него – и нахозяйственную жизнь страны в целом, которое осуществляется через правиладеятельности кредитного регулятора, является неадекватным.Рассмотрим концепцию главных черт кредита, или сущности кредита, иеевлияниенаинституты,определяющиедеятельностькредитного регулятора.В науке о денежном обращении и кредите кредитная сделка трактуетсякак передача денег или товаров и/или заключенной в них стоимости наусловиях возвратности, срочности и платности.
Так, В.М. Никитин иИ.Н. Юдина характеризуют кредитную сделку как сделку, в которой вовременное пользование с уплатой процента передаются деньги или товары[82, с. 49]. Т.П. Николаева характеризует кредитную сделку как сделку, прикоторойвовременноеиплатноепользованиепередаетсястоимость [84, с. 221].Данная трактовка главных черт кредита возникла в отечественныхнауках «денежное обращение и кредит» и «политическая экономия» на рубеже20–30-х гг. прошлого века в период перехода к марксистско-ленинскойэкономической науке. В «Кредитном словаре» (1935) отмечается, что поМарксу специфический характер капитала, приносящего проценты, состоит втом, что предмет в кредитной сделке отчуждается его владельцем как капитал,или как стоимость, способная создавать прибавочную стоимость, и именно91поэтому по истечении срока кредитования она возвращается с некоторымприбавком [68, с.
159]. Соответственно, один из создателей марксистсколенинской науки «денежное обращение и кредит» З.В. Атлас в своей книге«Деньги и кредит» (1930) определяет кредит как передачу стоимости в той илииной форме с условием ее возврата по истечении определенного времени сприростом в виде процента, уплачиваемого из прибавочной стоимости,созданной этой стоимостью, в связи с чем отмечается, что кредит связан скапиталистической эксплуатацией [34, с. 209]. Заметим, что Марксовытрактовки сущности экономических явлений (денег, капитала и т.д.) былиподогнаны под нужды обоснования скорого и неизбежного наступленияпролетарской революции, что говорит о предвзятости его трактовки черткредита.
И уже З.В. Атласу приходится отмечать нестыковки Марксовойтрактовки черт кредитной сделки с тем, что имеет место в реальной жизни, аименно то, что в многочисленных случаях ссужаемые деньги вовсе неиспользуются как капитал, например в случае государственного илипотребительского кредитования [34, с.
210].Привычная трактовка кредита как сделки, в которой деньги или другиепредметы и/или стоимость передаются на таких условиях, как возвратность,срочность и платность, является неверной, так как в соответствии с ней ккредиту относятся сделки, которые традиционно не считаются кредитными.Возвратность (передача стоимости или предмета кредита во временноепользование),срочность(передачастоимостивпользованиенаопределенный срок) и платность (передача стоимости в пользование заплату) являются признаками аренды.
При этом в случае аренды средствтруда (производственных помещений, станков и пр.) стоимость не простопередается как капитал, но также и применяется как капитал, т.е.производственная аренда подходит под определение кредита даже лучше,чем некоторые виды кредита, например, потребительский кредит.Под традиционное определение кредитной сделки подходят и такаясделка, как купля-продажа товаров с авансовой или последующей формой92расчетов. Дело в том, что купля-продажа с последующей формой расчетовтоже представляет собой передачу товаров на таких условиях, каквозвратность, срочность и платность. Возвратность заключается в том, чтопереданная стоимость будет возвращена продавцу, срочность – в полученииденег через определенный срок после передачи товаров, платность – в том,что за время пользования переданной стоимостью продавцу будет уплаченаопределенная плата, причем в виде процента.
Как известно из практикихозяйствования, на цену товара при заключении договора купли-продаживлияет форма расчетов. При этом, при прочих равных условиях, ценареализуемого товара при авансовой форме расчетов ниже цены продажитовара с немедленной оплатой, а при последующей – выше нее. Такжехорошоизвестно,чтопродавцыипокупателиприопределениисоответствующей скидки или надбавки исходят из действующей ставкипроцента по кредитам.Что касается купли-продажи товаров с авансовой формой расчетов, тоона также является передачей стоимости на таких условиях, как возвратность,срочность и платность.
Возвратность заключается в том, что переданная ввиде денег стоимость будет возвращена покупателю, срочность – в получениитоваров через определенный срок после передачи денег, платность – в том,что за время пользования переданной стоимостью покупателю будетуплачена определенная плата, причем в виде процента.Чтобы установить отличия кредита от аренды и продажи товаров споследующей формой расчетов, можно сравнить коммерческий кредит,предметом которого выступает автомобиль, со сделкой купли-продажипродажи автомобиля с последующей оплатой и сдачей автомобиля в аренду.Коммерческий автокредит отличается от купли-продажи автомобиля споследующей формой расчетов тем, что в 1-м случае содержанием сделкиявляется передача стоимости, которая в данном случае заключена вавтомобиле, во временное пользование, а во 2-м – именно продажапереданного автомобиля и, в некоторых случаях, также и передача стоимости93в пользование (когда последующая оплата устанавливается специально длятого, чтобы увеличить цену на автомобиль).Коммерческий автокредит отличается от сдачи автомобиля в арендутем, что в 1-м случае лицо, которому передается автомобиль, получает правособственности (владения, пользования и распоряжения) соответствующимпредметом, тогда как во 2-м случае право собственности на автомобильостается у лица, которое его передало.
По-другому, в 1-м случае лицо,которому был передан автомобиль, получает право распоряжения даннымпредметом, т.е. право поступать с ним по своему усмотрению, например,уничтожить или подарить, тогда как во 2-м передается лишь правоиспользовать автомобиль в своей деятельности.На основе рассмотренных отличий товарного кредита от сделок куплипродажи товара с последующей оплатой и сдачи предмета в аренду можетбыть сформулировано следующее определение кредита (кредитной сделки).Кредит представляет собой сделку, содержанием которой, или способомдостижения ее цели, состоящей в получении дохода, выступает передачастоимости во временное пользование, при том, что получатель имуществаполучаетправополногораспоряженияэтимимуществом(товаром,деньгами).
Стоимость при этом передается на срок, установленный вдоговоре, а также за плату. Основной чертой кредита (кредитной сделки),таким образом, выступает целенаправленная передача стоимости вовременное пользование (возвратность), а также переход передаваемыхпредметов в полное распоряжение получателя, или в его собственность.Отсутствие у сделки хотя бы одного из двух данных признаков превращаетее в некредитную сделку. Например, отсутствие у получателя предметовправа поступать с ними по своему усмотрению делает товарный кредитарендой переданных предметов.В предложенном выше определении кредита свойство возвратности(стоимости) фигурирует не как какой-то случайный момент, представленныйво многих сделках, например в сделках купли-продажи, характеризующихся94несовпадением во времени передач товаров и денег.
Возвратность выступаетсамим содержанием сделки, т.е. способом достижения ее цели. Посколькуслово «возвратность» характеризует любую возвратность, в том числеприсущую некредитным сделкам, кредит в терминах его характерных чертцелесообразно определять как сделку, характеризующуюся: 1) возвратностьюстоимости как самим ее содержанием, 2) переходом к получателю правасобственности на передаваемое имущество, или права полного распоряженияим, 3) срочностью, 4) платностью. Важно обратить внимание на отделениережима пользования передаваемой стоимостью от режима пользованияпредметами, в форме которых она передается.
Если стоимость передается впользование, то предметы кредита – в полное распоряжение.В науке «денежное обращение и кредит» в качестве главной чертыкредита рассматривается возвратность или, иногда, платность. Как отмечаетвидный специалист по банковскому делу О.И. Лаврушин (Лаврушин, 2015),определяющим в сущности кредита, или свойством кредита, влияющим навсе остальные его свойства, некоторые ученые считают платность [228].Однако, возражает О.И.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
