Банковская система монголии в условиях глобализации (1142290), страница 16
Текст из файла (страница 16)
участвует в программах госсубсидий.ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ20132014201520166,016,5443,933,423,695,075,223,563,83,944,023,023,193,323,432,192,442,622,841,31,611,94120172018Источник: составлено автором на основе данных Центрального банка Монголии[Электронный ресурс] URL: https://www.mongolbank.mn/liststatistic.aspx?id=2 (Датаобращения: 09.01.2019).Рисунок 28 — Динамика ипотечного кредитования в млрд тугр. за 2013-2018 гг.Анализ данных показал, что монгольские банки успешно выступают в качествефинансовых посредников, организуя прямое или косвенное финансированиесубъектов,обеспечиваяихнеобходимымиресурсамидляуспешногофункционирования предприятий, отраслей экономики в целом и дляудовлетворения других потребностей.Оценка современного состояния банковского дела позволила сделатьвывод, что в настоящее время в Монголии имеет место преимущественнокосвенноефинансированиесучастиембанков.Вслучаепрямогофинансирования субъекты, нуждающиеся в средствах и лица, способные ихпредоставить, свободно взаимодействуют на рынке капиталов и услуг, но приэтом не стоит забывать о возможных рисках.
Указанный риск снижается врезультате вмешательства профессионального финансового посредника . Прикосвенном финансировании посредник выступает связующим звеном междузаемщиком и кредитором, предоставляя более благоприятные условия по срокампогашения долга, по степени риска для кредитора. Коммерческие103банки Монголии при косвенном финансировании хозяйствующих субъектовуспешно выполняют все необходимые функции финансового посредника , чтодля эффективного управления их финансовыми рисками. Особенностьдеятельности банков заключается в том, что они принимают на себяопределенные расходы как заемщиков , так и кредиторов , т.е.
принимаютнепосредственное участие в регулировании стоимости сделки. В свою очередь,издержками кредитора при заключении сделки являются сбор необходимойинформации о надежности заемщика, а для заемщика – поиск надежногокредитора, продвижение на рынок продуктов и услуг, а также с определениемрейтинга специализированным агентством. Современные коммерческие банкиМонголиисобираютианализируютсоответствующиефинансово-экономические сведения, и при осуществлении сделки принимают на себя рисккредитования, стоимость которого во многом зависит от степени рискаоперации. Предлагаемые финансовым посредником условия заключения сделкиболее выгодны, чем при процессе прямого финансирования. Кроме того,профессиональныекредитныеорганизацииобладаютдостаточнымиликвидными средствами. Самым ликвидным банковским активом выступаетдепозит (межбанковский кредит), способный к разделению на доли по объему исроку. Номинальная сумма депозита монгольских банков строго фиксирована ине подвержена рыночному обесценению, что отражается в условиях сделки.
1Положительная динамика депозитов банков в Монголии подтверждаетнадежность таких вложений и свидетельствует о строгом государственномконтроле деятельностей банков. В рамках депозитных договоров банкипредоставляют различные виды услуг, например, осуществление переводных,аккредитивныхоперацийсприменениемтрадиционныхплатежныхинструментов, таких как платежные карты и др. Доверяя управление своимиресурсами финансовому агенту, клиент уменьшает расходы, связанные спринятием решений на базе объективной информации о сделке и ее субъектах.Будущее российского банковского сектора.
По материалам РА Эксперт [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.marketing.spb.ru/mr/services/bank_sector.htm?printversion (Дата обращения:09.01.2019 г.).1104Анализ деятельности кредитных институтов показал, что монгольскиебанки являются надежными агентами заемщиков, сокращают издержки испособствуют управлению рисками операций, преобразуя информационноесопровождение в ликвидные средства. Управляя платежными средствами,монгольские банки проводят активные операции , исполняя функции«рыночного» посредничества, принимая на себя риски клиентов и контрагентов.Деятельность монгольских банков в целом направлена на улучшениепроизводственных сил, диверсификацию экспортной и импортной структурытоваров и услуг, увеличение объема ВВП, увеличение объема иностранныхвалют, обеспечение сбалансированности платежей с зарубежными субъектамихозяйствования.
Банковский сектор в целом должен содействовать укреплениюнациональных и внешнеэкономических связей, развитию научно- технических икультурных отношений,созданию международных объединений на базевзаимного интереса. Практика показала, что разница в интересах банков иобщества являются причиной негативного воздействия на национальнуюэкономику. В этой связи представляется возможным заключить, чтомонгольский кредитный банк - кредитный институт, который регулирует оборотналичных и безналичных платежей, привлекает денежные средства, размещаетих на рынке от своего имени и за свой счет, а также по поручению клиентов иконтрагентов проводит расчетные операции . Кредитный институт являетсяключевым звеном банковской системы Монголии, отдельным субъектомэкономики, который обслуживает компании, организации и население.
РольМонголбанка, в свою очередь, состоит в нормотворческой, регулирующей,эмиссионной деятельности, поддержании стабильности кредитной системыстраны.В этой связи важно отметить инициативы Монголбанка, направленные насовершенствование нормативов банковской деятельности и способствующиеукреплениюустойчивостиподтверждается таблицей 17.национальнойбанковскойсистемы,очто105Таблица 17 —на 2018 – 2019 гг.МерыПланируемыенормативыбанковской деятельностивМонголии01.01.2018%Финансовый рычаг6Показатель чистого финансирования 8001.06.2018%79001.01.2019%810001.06.2019%-Показатель ликвидностиВедение норматива регулированиясобственного капитала банкаИзменение нормативов рискаВведение требований ликвидностиИсточник: составлено автором.8090100С 2018 годаС 2018 годаСо дня утверждения порядкаВажную роль в формировании устойчивого рынка в Монголии играеттакже МинистерствоФинансов,которое принимаетучастие всовершенствовании регламентаций деятельности кредитных институтов.
Вдекабре 2016 года издан Приказ министра Финансов Монголии и ПрезидентаМонголбанка № А-336/400 о внесении изменений в порядок классификацииактивов, формирования резерва на возможные потери и предложены мерыприменения предложенного порядка в банковской деятельности.Таблица 18 — Порядок классификации активов по срокамКлассификацияКредитАктивы спеременнымиусловиямиЦенныебумагиДебиторскаязадолженностьи прочиеактивыКОЛИЧЕСТВО ПРОСРОЧЕННЫХ ДНЕЙСтандартныеНестандартныеСомнительныеПроблемныеБезнадежные≤ 15; 30≤ 9091-180181-360≥ 361≤ 1515-9091-180181-270≥ 271-≤ 3031-6061-90≥ 91≤ 3031-6061-9091-120≥ 121Источник: составлено автором на основе материалов Монголбанка [Электронный ресурс]URL: https://www.mongolbank.mn/liststatistic.aspx?id=2 (Дата обращения: 09.01.2019).106Представленные в таблице 18 критерии рекомендованы Банком Монголиив целях формирования резервов на возможные потери.
Важную роль в работекредитных институтов играет также методика использования залога вобеспечении требований по кредиту. В целях минимизации банковских рисков вМонголиидействуютрекомендации,предусматривающиепорядокклассификации недвижимого и движимого имущества, которое переходит впользу кредитора в случае невыполнения заемщиком обязательств. Кроме того,предусмотрен мониторинг нормативов банковской деятельности, в основекоторых лежит унифицированный поход, рекомендованный Базельскимкомитетом. Так, например, Приказ № А-336/400 от 09.12.2016 г.
определяеткритерии качества активов банка согласно таблице 19, а также размеротчисленийвцелевыерезервынавозможныепотери,связанныесвозникновением токсичных активов.Экономическое положениеотрасли и финансовоесостояние заемщикаФинансовая инефинансоваяинформацияСтандартныеАктив, при котором невозникают финансовые ипрочие трудности и рискипри возврате заемщикомсуммы основного долга ипроцента заегопользование по договору.Стабильноеэкономическоеположение отрасли, в которойзаемщик ведетсвоюдеятельность, и финансовоесостояние заемщика.Достаточнодокументов дляоценки ианализафинансовогосостояния икредитоспособностизаемщика.НестандартныеТаблица 19 — Классификация качества активовКлассификаци Общее условие заемщикаяЗаемщик исполняет своеобязательство повозврату суммыосновного долгаипроценты заегопользование по договору,однако существуетвозможностьвозникновенияриска ипрочих затрудненийпоисполнению обязательств.Возникло одно из следующихусловий:А) Экономика отрасли, вкоторой заемщикведетдеятельность, находится вкризисной ситуации.Б) Финансовое состояниезаемщикаухудшилось вкраткосрочном периоде, но всреднесрочном идолгосрочном периодах имееттенденцию улучшения.Существует нехватканекоторых сведений идокументов заемщика,ноимеющаясяинформация не будетнегативно влиять наоценкуфинансовогосостоянияикредитоспособностизаемщика.107Вэкономическом ифинансовом состояниизаемщикавозниклисущественныезатруднения,ухудшились его финансовыепоказателииимеетсятенденция их ухудшения.ПроблемныеАктив,прикоторомимеетсясомнение висполнении обязательствзаемщиком по договору.Илиактив заемщика,который ухудшал своекачество в прошлом.Актив,прикоторомзаемщикнеможетиспольнить обязательствапо договору в полномобъеме.Экономическое и финансовоесостояниезаемщикаухудшилось с сомнительногоуровня.БезнадежныеСомнительныеПродолжение таблицы 19Актив,прикоторомзаемщикможетвозвращатьлишьнезначительную частьсвоих обязательств.Экономическое и финансовоесостояниязаемщикаухудшились до такого уровня,что он не может возвращатьосновную суммудолга ипроценты за его пользование.Существуетнедостатокнеобходимыхдокументов для оценкифинансового состоянияи кредитоспособностизаемщика.Существует нехватканеобходимыхдокументов илиневозможностьдоказательствадостоверностипредоставленныхзаемщикомдокументов.Невозможно оценитькредитоспособность ифинансовое состояниезаемщикаиз-занедостаточностиинформацииинеобходимыхдокументов.Источник: составлено автором.Важно отметить, что Монголбанк предусматривает регулярную отчетностькредитных институтов по применению рекомендованных нормативов, включаянормы резервирования по забалансовым активам в случае невыполненияклиентом своих обязательств, о чем свидетельствуют данные таблиц 20 и 21.Таблица 20 — Отчисления в целевой резерв на возможные потериВ процентахКачествоСтандартные Нестандартные Сомнительные Проблемные БезнадежныеСтандартные Нестанд.Сомнительн.Проблемные Безнадежные0,51535Стандартные175108Продолжение таблицы 20Нестандар.Нестанд.Сомнительн.В процентахПроблемные Безнадежные1Сомнительн5Сомнитель25Сомнительн.3575Проблемные Безнадежные5Проблемные15Проблемные25Проблемные50100Проблемные Безнадежные35Безнадежные50100Безнадежные БезнадежныеНестандарт.Сомнительн.Проблемные1525Безнадежные БезнадежнБезнадежные505075100100Источник:ДанныеМонголбанка,2017[Электронныйресурс]https://www.mongolbank.mn/liststatistic.aspx?id=2 (Дата обращения : 09.01.2019).URL:Таблица 21 — Размер отчислений в целевой резерв на возможные потери по забалансовымактивамВ процентахКлассификацияСрок возможного действия по договорупо качеству забалансовыхактивовДо 1 годаСвыше 1 годаСтандартныеНестандартныеСомнительныеПроблемныеБезнадежныеИсточник: составлено автором.Поданным05255010001153575Монголбанка,применяемыенормырезервированияспособствуют минимизации рисков финансовых потерь и снижают объемвысоко рисковых банковских операций, которые формируют целевые резервы навозможные потери из прибыли, что снижает показатели эффективности банков.Данные свидетельствуют о всесторонних мерах контрольно – регулирующихинститутов,направленныхнаповышениеустойчивостинациональнойбанковской системы в условиях перехода к рынку.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
