Автореферат (1138112), страница 5
Текст из файла (страница 5)
В связи с чем, некорректно, оценить программу PSHA, просуммировав все компоненты нетто-премий, таккак существует взаимное субсидирование между программами. Например, в программе PS20«Поликлиника + Стоматология» нетто-премия рассчитывается следующим образом:NPPS = wP NPP + wS NPS + wPS ( NPP + NPS ) , где wP =nPn P + n S + n PS(12)Полученные окончательные нетто-премии в различных сочетаниях программ ДМСпредставлены в табл. 5. Ценность разработанной методики состоит в том, что онапозволяет проводить различные изменения в программах ДМС, чтобы снизить стоимостьпрограммы.
Многие страховые организации добавляют к основной поликлинике сетьнескольких недорогих поликлиник, которая должна уменьшить общие выплаты, либодобавляют услугу личный врач, консультации которого сравнительно дешевле, чтопозволяет снизить нетто-премию на 10-25%.Таблица 5Нетто-премии (руб.) для физических лиц по программам ДМС для женщин и мужчинПрограммыДМСPPSPHPAPSHPSAPHAPSHA[18-26]22 77125 46223 39623 23827 15526 26023 54428 720ЖенщиныВозрастные группы[27-34][35-45]29 88538 23937 65048 56330 61639 31430 65940 06338 61149 73737 67548 58331 00140 51640 83453 110[46-55]57 55160 43959 59761 63066 04063 71162 44771 696[18-26]16 57020 15316 59216 48220 63021 64917 26022 051МужчиныВозрастные группы[27-34][35-45]21 31333 74627 46940 54321 29533 60021 38333 70028 02541 46729 54543 62522 39435 16830 03644 245[46-55]66 41974 73465 70666 40376 55680 59868 96581 338В общем случае рисковая надбавка распределяется не только в соответствии свесовыми коэффициентами, но ещё в соответствии с матрицей корреляций междумедицинскими услугами, т.к.
при включении дополнительных услуг в программу ДМС,имеет место корреляция между компонентами.4.Оценивание нетто-премий и риска в коллективных программах ДМС сиспользованием сетевых коэффициентовОценка нетто-премий и риска для юридических лиц имеет некоторые особенности,в первую очередь, факторы риска, присущие страхуемому коллективу, группируются подругим признакам.
В самой простой модели используется единственный фактор риска дляколлектива - количество одновременно застрахованных лиц. Но в последнее времяимеется тенденция, при оценке нетто-премий рассматривать ещё структуру коллектива идобавлять такие факторы риска, как средний возраст женщин и мужчин в коллективе и ихдолевой состав. Вероятности (частоты) обращений в зависимости от пола, возраста,численности группы и программы страхования приведены в табл.6, они будутиспользованы при оценке нетто-премий программ ДМС для коллективных программ.
Приих оценке можно использовать либо точные значения, либо используя регрессионнуюмодель в зависимости от весового коэффициента группы.21Таблица 6Вероятность (частота) обращения за медицинской помощью возрастной группыот 18 до 26 летГруппы коллективов по количеству застрахованных*p – вероятностьжен/мужPS[18-26]HAGR1GR2GR3GR4GR5GR6GR70,62120,54280,84720,68210,12700,13000,14120,11360,45260,38490,63180,50860,12050,12040,13930,10530,33260,26350,47110,37920,11160,10970,12060,09460,28590,18450,42870,34510,11040,10060,11520,09110,21560,15270,39010,31410,09230,08200,10580,08590,18260,12910,35500,28580,09100,08030,09270,07280,15250,11260,32300,26010,08610,07240,09180,0594N - количество клиентов в коллективе маленькие группы - GR1 = {5 ≤ N ≤ 9} иGR2 = {10 ≤ N ≤ 24} , средние группы - GR3 = {25 ≤ N ≤ 49}, GR4 = {50 ≤ N ≤ 99} иGR5 = {100 ≤ N ≤ 499},большие группы - GR6 = {500 ≤ N ≤ 999} и GR7 = {N ≥ 1000} .Оценим нетто-премию для компоненты P-поликлинические услуги для коллектива*Пояснения к таблице:из 60 человек для поликлиники П2 отдельно и для сети поликлиник П1, П2, П3, П4, П5.Ключевым моментом при оценке нетто-премий и риска для сетевой программыДМС, является анализ прейскурантов цен предлагаемых медицинских учреждений исоответственноанализколичествапосещенийклиентамиполиклиникврачей-специалистов терапевта, гинеколога, физиотерапевта, отоларинголога, невролога, хирурга,эндокринолога (табл.
7), для того, чтобы оценить средневзвешенную стоимостьконсультацийврачей-специалистов.Стоимостьконсультацииосновныхврачей-специалистов представлены в табл. 7 и отсортированы по убыванию стоимости, диапазонцен в этой сети поликлиник колеблется от 900 до 1500 руб.Таблица 7Анализ обращаемости мужчин и женщин для сети медицинских учреждений П1,П2, П3, П4 и П5Доля посещенийСтоимость консультации, руб.Стоимостьконсультации всети, руб.П1П2П3П4П5П1П2П3П4П5ТЕРАПЕВТ1 2450,360,210,140,200,091 5001 3001 150950900ГИНЕКОЛОГ1 2730,390,250,110,230,021 5001 3001 150950900Врач-специалистФИЗИОТЕРАПЕВТ1 2100,390,280,160,070,101 5001 1001 000950900ОТОЛАРИНГОЛОГ1 2210,330,270,130,180,091 5001 2001 150950900НЕВРОЛОГ1 2480,380,280,110,160,071 5001 2001 150950900ХИРУРГ1 2070,330,210,120,310,031 5001 2001 150950900ЭНДОКРИНОЛОГ1 2150,300,290,160,160,091 5001 2001 150950900В табл.
8 представлены нетто-премии для сетевой программы и поликлиники П2, всеть медицинских учреждений входят 5 медицинских учреждений г. Москвы содинаковыми программами обслуживания. Нетто-премии полученные в результате22расчетов для поликлиники П2 и сети П1, П2, П3, П4 и П5 не отличаются существенно, длявсех возрастных групп мужчин и женщин, это связано с тем, что цены поликлиник П3, П4и П5 ниже, чем в поликлиниках П1 и П2, и от всего количества консультаций составляетдолю приемов примерно от 30% до 50%. Величина нетто-премии для сетевой программыДМС с определенным перечнем медицинских учреждений зависит, главным образом, отразброса стоимости консультаций врачей специалистов и статистикой обращаемости в этимедицинские учреждения. Для страховщика выгодно объединять некоторые медицинскиеучреждения с невысокими ценами с дорогими медицинскими учреждениями, чтобы засчет них уменьшить общие выплаты и сократить поток пациентов в дорогие поликлиники.Таблица 8Нетто-премии программы Р - поликлиника для группы юридических лицGR4 = {50 ≤ N ≤ 99} мужчин и женщин для поликлиники П2 и сети медицинскихучреждений П1, П2, П3, П4 и П5Возрастные группыПрограмма Р - Поликлиника / медицинскоеучреждение П2[18-26][27-34][35-45][46-55]НЕТТО-ПРЕМИЯ, руб.
(Женщины)5 963,268 941,5514 975,3529 655,21НЕТТО-ПРЕМИЯ, руб. (Мужчины)2 995,746 092,8912 160,7134 552,14Возрастные группыПрограмма Р - Поликлиника / сетьмедицинских учреждений П1, П2, П3, П4 и П5[18-26][27-34][35-45][46-55]НЕТТО-ПРЕМИЯ, руб. (Женщины)6 044,379 103,2215 548,3831 198,33НЕТТО-ПРЕМИЯ, руб.
(Мужчины)3 108,225 972,5311 960,5033 956,10Причины возможных колебаний убыточности в портфелях ДМС самые различные,принимаемые решения всегда влекут изменения во всей программе и портфеле.Повышение тарифа является кардинальной мерой и применяется обычно не чаще одногораза в год в связи с инфляцией, иначе, это может привести к резкому сокращениюпортфеля, что повлияет на смещение функции распределения убыточности.В заключение следует отметить, что, как показано в диссертации на основе анализасопоставимых в контексте СНС статистических данных о страховом рынке, ДМС в Россиипрактически не развито, по сравнению с зарубежными странами, страховые программы неэффективны в применении и не имеют гибкого механизма смены тарифа в интересахнаселения.
На основании этого автор обосновывает актуальность решения проблемыразработки сбалансированной цены на услуги ДМС, которое позволит расширитьстраховое поле в этой сфере деятельности, и использовать для этого не толькоотечественный опыт, но и опыт зарубежных стран.23Основные положения диссертации опубликованы в следующихпечатных работах:Работы, опубликованные автором в ведущих рецензируемых научных журналах иизданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России:1.
«Актуарное оценивание тарифов в добровольном медицинском страховании»Страховое дело, № 9, 2003 г., Москва 0,8 п.л.2. «Методика оценивания тарифа в ДМС посредством статистической базыаналогичногомедицинскогоучреждения» Страховое дело, № 2,2005 г.,Москва 1,2 п.л.3. «Анализ оценивания нетто-премий и риска в добровольном медицинскомстраховании» Страховое дело, № 1, 2008 г., Москва 1,1 п.л.4.«Кризисные явления в российской экономике: как учесть риск инфляции вдобровольном медицинском страховании?» Вопросы статистики, № 3, 2011 г.,Москва 0,4 п.л.Другие работы, опубликованные автором по теме кандидатской диссертации:1.
«Перспективырасширенияиндивидуальногостраховогострахования»поляМедицинскаяДМСзапрактика,счет№ 3,договоров2004 г.,Москва 0,2 п.л.2. «Методика оценивания риска и нетто-премий в ДМС», Тезисы доклада к научнойконференции «Ломоносов 2006», Москва 0,1 п.л.В журналах, рекомендованных ВАК России, опубликовано 4 статьи. Общий объемпубликаций составляет 3,8 п.л.24.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
