PDF-лекции по банковскому законодательству

Банковское законодательствоУчебная дисциплина, предметом изучения которой являются нормативно-правовыеакты, регулирующие общественные отношения, возникающие в процессе осуществлениябанковской деятельности.Термин законодательство может употребляться в различных значениях. В широкомзначении — это совокупность всех НПА, в узком — совокупность одной группы актов, аименно законов.Основы теории праваПраво (в объективном значении) представляет собой совокупность установленныхгосударством общеобязательных правил поведения, которые государство охраняет и темсамым обеспечивает их выполнение.Норма права — это единичное, установленное и охраняемое государством,общеобязательное правило поведения.Под источниками (формами) права понимается способ внешнего выражения изакрепления норм права.

Анализ опытно-исторического развития человечества позволил вправовой науке выделить следующие возможные источники права:− правовой обычай− судебный или административный прецедент− нормативно-правовой акт− религиозные догмы и представления− правовой договорДля каждого государства на определенном этапе его исторического развитияхарактерны свои источники права. В современной России основным источником праваявляется нормативно-правовой акт.Нормативно-правовой акт — акт правотворчества, в документальной формезакрепляющий нормы права.Классификация нормативно-правовых актов по их юридической силе:1) Законы2) Подзаконные нормативно-правовые актыЗакон обладает большей юридической силой, чем подзаконный НПА и подзаконныйНПА, противоречащий закону, ничтожен.Закон — это НПА, принятый высшим органом представительной власти в стране.Структура нормы права1) гипотеза — условие, при котором действует общеобязательное правило поведения2) диспозиция — содержание самого общеобязательного правила3) санкция — сведения о мерах воздействия, применяемых к нарушителюобщеобязательного правила поведения.Любая норма права действует в трех основных измерениях: время, пространство, круглиц.ФЗ вступает в силу одновременно на всей территории РФ по истечению 10 дней содня его первого официального опубликования, если иной порядок вступления в силу неопределен в самом НПА.НПА ЦБ РФ вступает в силу одновременно на всей территории РФ по истечению 10дней со дня их опубликования в официальном издании БР «Вестнике БР», если иной порядоквступления в силу НПА не определен советом директоров БР.Толкование НПАПод толкованием НПА понимается уяснение содержащихся в них общеобязательныхправил поведения для себя и разъяснения их для третьих лиц.Виды толкования НПА: официальное и неофициальное.К официальному толкованию относятся:− аутентичное толкование− судебное толкование− делегированное (компетентное) толкованиеСпособы толкования:− грамматический− исторический− логический− системныйЮридический факт — это явление действительности, с которым связановозникновение, изменение или прекращение юридических прав и обязанностей.Юридические факты могут быть квалифицированы по различным основаниям.

Взависимости от правовых последствий делятся на правообразующие, правопрекращающие иправоизменяющие. В зависимости от волевого фактора все юридические факты делятся надве группы: деяния и события. Деяния зависят от воли человека, события — нет.Правонарушение — это виновное деяние правоспособного лица, совершенное имвопреки установленных государством правил поведения и влекущее за собой нанесениеущерба охраняемым законом интересам.

В зависимости от степени общественной опасностиделятся на проступки и преступления.Юридическая ответственность — это обязанность лица претерпеть негативные длянего последствия в качестве кары за совершенное правонарушение.Кредитная организация — это ЮЛ, создаваемое с целью извлечения прибыли ворганизационно-правовой форме, предусмотренной для хозяйственных обществ, которое наосновании лицензии, выданной ЦБ РФ может осуществлять банковские операции.Банк — это КО, обладающая исключительным правом в совокупности осуществлятьследующие виды банковских операций:− привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады− размещение привлеченных средств ФЛ и ЮЛ от своего имени и за свой счет на основевозвратности, срочности, платности− открытие и ведение счетов ФЛ и ЮЛ− осуществление расчетовБанковская система РФБанковская система РФ включает в себя:1) ЦБ РФ2) кредитные организации3) филиалы и представительства иностранных банковСделка — действие лиц, направленное на установление, изменение или прекращениегражданских прав и обязанностей.

Сделки бывают одно-, дву- и более сторонние. Дву- иболее сторонние сделки называются договором.Формы сделки:− устная− письменная (простая или нотариально-заверенная)Нотариально-заверенная форма применяется в тех случаях, которые определены взаконах в качестве обязательных (передоверие, любые сделки по соглашению сторон).Сделки с участием ЮЛ всегда совершаются в нотариально-заверенной форме.Основные договоры, которые заключает кредитная организация в процессебанковской деятельности:1. Договор банковского счета2. Договор банковского вклада3. Кредитный договорДоговор банковского счетаЗаключается в простой письменной форме.Стороны договора: банк и клиент (ФЛ или ЮЛ).Предмет договора: банк принимает на себя обязательства открыть счет клиенту иосуществлять зачисление денежных средств на счет клиента и списание их со счета, а такжеих перечисление в соответствии с распоряжением лиц, направивших данные средства на счетклиента, распоряжениями самого клиента и в других случаях, предусмотренныхдействующим законодательством.Нормативы:1.

Банк обязан осуществлять зачисление денежных средств на расчетный счетклиента не позднее следующего рабочего дня за днем поступления денежныхсредств в адрес клиента, если более короткий срок не предусмотрен договоромбанковского счета.2. Банк обязан осуществлять списание денежных средств со счета клиента непозднее следующего рабочего дня за днем поступления в банк распоряженияклиента на списание денежных средств со счета в банке, если более длительныйсрок списания не предусмотрен договором банковского счета.Договор банковского счета является возмездным, если иное не предусмотренодоговором банковского счета.Последовательность списания денежных средств со счета при недостатке средств на немдля выполнения всех распоряжений клиента1) Списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление иливыдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещениивреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;2) Списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление иливыдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате трудас лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплатевознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;3) Списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовомудоговору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РоссийскойФедерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фондыобязательного медицинского страхования;4) Списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет ивнебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;5) Списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворениедругих денежных требований;6) Списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.Договор банковского вкладаПростая письменная форма.Стороны: банк и вкладчик (ФЛ или ЮЛ).Предмет: Банк обязуется принять от вкладчика денежные средства во вклад иобеспечить возврат вклада и выплату вкладчику процентов за использование денежныхсредств, находящихся в банке, в размерах и порядке, определенных договором банковскоговклада.Классификация:1) В зависимости от субъекта вкладчика:- с ФЛ- с ЮЛ2) В зависимости от условий:- срочные- до востребованияДоговор банковского вклада, заключаемый с ФЛ является публичным – условияодинаковы для всех ФЛ.Договор до востребования – срок не оговаривается, клиент может снять денежныесредства в любой момент.

Срочный договор заключается на определенный срок.Независимо от того, заключен ли срочный договор или договор до востребования,вкладчик имеет право досрочного снятия денежных средств, при этом процент будет как вовкладе до востребования. Это правило распространяется на все вклады ФЛ. На ЮЛ этоправило распространяется, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договораКритерий сравненияДоговор займаКредитный договор1. Субъектный составЗаемщик: любые ФЛ и ЮЛЗаемщик: любые ФЛ и ЮЛЗаймодавец: любые ФЛ и ЮЛ Кредитор: банк или иная КО2. Форма договораУстная (между ФЛ на сумму Простая письменная< 10 МРОТ), письменная3.

Предмет договораЗаимодавецпередает Кредиторпредоставляетзаемщику в собственность заемщику кредит в денежнойденьгииливещи, формеопределенныеродовымпризнаком,азаемщикобязуется их возвратить поистечениюсрокаивыполнить иные условиядоговора4. ВозмездностьЕсли передаются деньги, то Заемщик обязан уплатитьдоговор является возмездным кредиторупроцентыза(%),еслииноене пользованиеденежнымипредусмотренодоговором средствами.займа.Еслипередаютсявещи, то безвозмездный, еслииноенепредусмотренодоговором.5. Момент вступления в силу Являетсяреальным Консенсуальный договор –договором – вступает в силу, вступает в силу в момент,когда передается заем.когда стороны приходят ксоглашению(вмоментподписания).Принципы кредитования:1.