38000 (Страхование в РФ), страница 5

медицинском страховании в РФ»). Действующие законодательство устанавливает:

• обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о медстрахе);

• права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);

• жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на оплату труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);

• применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст.5 Закона о медстрахе);

• порядок лицензирования деятельности медицинских страховых организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).

В 2001 году средства бюджета Фонда будут расходоваться на следующие цели⁴⁰:

-выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования, включая нормированный страховой запас;

-выполнение целевых программ оказания медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию;

в том числе:

- охрана материнства и детства ;

- компьютеризация системы обязательного медицинского страхования;

- мероприятия по подготовке и переподготовке специалистов для системы обязательного медицинского страхования ;

- научные исследования в области обязательного медицинского страхования;

- проведение региональных совещаний и конференций ;

- международное сотрудничество по вопросам обязательного медицинского страхования;

- информационно-публицистическая деятельность;

- содержание Фонда .

Регламентируется также медицинское страхование и рядом инструкций и постановлений : Инструкция «О порядке взимания и учета страховых взносов на обязательное медицинское страхование», утверждена Постановлением Правительства РФ №1018 от 11.10.1993 г.⁴¹ ; Постановления Правительства РФ №1139 от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.

3.Страхование от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон РФ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний») , хотя это страхование и относится к социальному , но оно регламентируется и регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридические лица и физические лица , нанимающие лиц , подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц , связанных с утратой этими физическими лицами здоровья , профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания . Обязательному страхованию подлежат :

• граждане РФ , лица без гражданства и иностранные граждане (если международными договорами не предусмотрено иное) , работающие на основании трудового договора , заключенного со страхователем , либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера (подряда , поручения , возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со страхователем , если этим договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

• физические лица , осужденные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики , которой соответствует их основная деятельность . Если страхователь осуществляет свою деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той из них, которая имеет наиболее высокий класс профессионального риска.

Формирование средств отражается в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года⁴², формирующиеся за счет:

1. обязательных страховых взносов страхователей;

2. взыскиваемых штрафов и пени;

3. капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей;

4. иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных и связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-2677 от 19.04.2000г.

В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой формы собственности».

Заключение.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам,⁴³ указов Президента РФ,⁴⁴ приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.⁴⁵

Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования⁴⁶, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.

Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства; нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже юридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2 части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд, полная переработка или дополнение законодательства страхования. В связи с существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом кармане».

Список, используемой литературы:

Законы и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 31.12.97г.

3. Закон РФ от 28.06.91г. «О медицинском страховании в Российской Федерации».

4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

5. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года

6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»

7. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам»

8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» №750 от 07.07.92 (ВВС , 19992 / 28 , ст.1683)

9.Условия лицензирования страховой деятельности , утв. Приказом Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95

10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»

Литература :

1. В.С. Волынец «Гражданское право», особенная часть , Ростов-на-Дону , изд. Феникс, 2000 г.

2. Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ . Изд.3-е дополненное и переработанное. М.: Инфра-М, 2000г.

3. Под ред. А.П. Сергеева , Ю.К. Толстого ; Гражданское право , учебник , часть II; изд. М. : «Проспект» , 1997г.

4. Под ред. Академика В.В. Карпова Справочник экономика и финансы , изд. М., 2000 г.

5. Страховое дело №7 , 8 1994 г.

 смерти , утраты трудоспособности , уничтожения имущества , неполучения прибыли , при различных видах увечья и т.д.

 Инвестиционный доход.

3 Как говорят страховщики нет плохих рисков , есть маленькие премии .

4

⁴ Глубокая характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л. , 1947г.) , которой , пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому праву .

 В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату).

6 Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов.

7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г. //Ведомости РФ . 1993.№2..

8 п.1 ст.157 ГК (сделка считается совершенной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет.)

9 Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу которого страхователь заключил договор страхования . Данный тип договора является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).

1⁰ Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

1¹ Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.