181790 (Сущность и формы кредита), страница 5

В Украине развитие кредитной системы делает еще только первые шаги, хотя наше государство уже имеет действующую двухуровневую банковскую систему и определенные зачатки парабанковской системы.

Становление банковской системы началось с принятием в 1991 году Закона Украины «О банках и банковской деятельности», хотя именно реформирование банковской системы с целью ее приспособления к рыночной экономике началось еще в СССР, в период перестройки, когда и возникли первые коммерческие банки.

Образованная в 1991 году банковская система независимой Украины была достаточно слабой, но она уже играла определенную роль в функционировании нашей экономики. С того времени в построении этой системы сделано очень много. Так, в 2000 году принята новая редакция закона «О банках и банковской деятельности», и произошли определенные сдвиги в самой банковской системе.

На сегодня в банковской системе действуют коллективные и государственные банки (на начало 2005 г. - 182 банка). На государственной форме собственности базируется деятельность Государственного коммерческого специализированного сберегательного банка Украины (Сбербанк) и Украинского экспортно-импортного банка (Укрэксимбанк). Остальные банки действуют на основе коллективной формы собственности. По организационной форме – преимущественно акционерные банки (около 90%) и немного более 10% - паевые.

Банковская система Украины по своей структуре в определенной степени отражает исторический процесс ее становления. Так, к этой системе относятся бывшие специализированные банки СССР, такие как Сбербанк, Укрэксимбанк, Проминвестбанк и Укрсоцбанк, которые имеют большое количество филиалов и отделений по всей Украине. Достаточно большую роль играют и те банки, которые были образованы в первые годы существования нашего независимого государства. Среди них есть очень мощные, которые имеют разветвленную сеть своих отделений и филиалов на территории Украины. К ним относятся «Приватбанк», «Аваль», Первый Украинский международный банк (ПУМБ).

В банковскую систему Украины входят и банки с иностранным капиталом. 31 банк работает при участии иностранного капитала, из них 7 банков имеют (по состоянию на начало 2005 года) 100% иностранного капитала. И хотя часть капитала иностранных банков относительно небольшая и составляет около 5%, эти банки отличаются от других уровнем организации, большим опытом в осуществлении банковских операций и поэтому составляют заметную конкуренцию отечественным банкам.

Развитие банковской системы в Украине на современном этапе становления рыночного хозяйства обусловлено, прежде всего, преодолением кризиса и подъемом, которое переживает народное хозяйство в последние годы.

Как известно, в Украине уже в 2000 году был преодолен затяжной, почти десятилетний, экономический кризис и впервые произошли определенные позитивные изменения в общественном производстве. Они стали основой изменений и в банковской системе.

Во-первых, все заметнее становится процесс концентрации банковского капитала. Количество банков уменьшается за счет того, что банки, которые попадают в разряд проблемных, присоединяются к более сильным.

Во-вторых, заметно увеличился капитал банков. На протяжении 2001 года балансовый капитал возрос почти на 15% и достиг 7,3 млрд.грн. На начало 2005 года он достиг уже 18,658 млрд. грн. При этом среди привлеченных ресурсов увеличились средства субъектов хозяйствования.

В-третьих, концентрация банковского капитала и наращивание банками кредитных ресурсов, которое происходило с 2000 года на фоне высоких темпов роста общественного производства, дали возможность заметно увеличить долю долгосрочных кредитов, которая возрастала в 2001-2004 г.г. более быстрыми темпами, чем возрастал общий кредитный портфель. Положительным стало и заметное уменьшение средневзвешенного процента по кредитам. Если в 2000 году он составил 38%, то на начало 2005 года – уже 18%.

Положительные моменты, которые произошли в банковской системе в последние годы, не отбрасывают и тех проблем, которые свойственны этой системе. Их можно свести к следующим моментам.

Уровень капитализации банковской системы невелик (на начало 2005 г. банковский капитал составил всего около 5% всего ВВП). Об этом свидетельствует и относительно небольшой объем активов наших банков. На начало 2005 г. совокупная сумма активов всех банков Украины составила около 27 млрд. грн., тогда как в Германии один, правда, самый большой банк (Дойчебанк) на этот период имел активы, которые превысили 800 млрд. долларов.

Достаточно большой уровень процентных ставок по кредитам для хозяйствующих субъектов.

Наличие очень больших рисков при осуществлении кредитования, что отражает как недостаточное развитие рыночных отношений в целом, так и неразвитость системы страхования разнообразных рисков.

Конкуренция между банками осуществляется преимущественно не в плоскости качественных показателей обслуживания клиентов, а в плоскости количественных показателей.

Выше перечисленные показатели являются заметным препятствием для дальнейшего развития экономики в целом и банковской системы в частности. Необходимость преодоления этих препятствий диктуется не только текущими целями развития народнохозяйственного комплекса, но и стратегическими целями, связанными со стремлением нашего государства к вступлению в мировую торговую организацию и в Европейский союз. Сегодня наша банковская система совсем не готова к этому, и государству нужно сосредоточить значительные усилия в данном направлении, чтобы приспособить наш банковский сектор к обязательной либерализации финансовых рынков.

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода Украины к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Список литературы

1. Тумакова С. Основы экономической теории. Политическая экономия. Учебное пособие. – К.: Фирма «Віпол», 1999. – 604 с.

2. Щетинин А. Деньги и кредит. Учебник. – Киев.: Центр научной литературы, 2005. – 432 с.

3. Ягдаров Я.С. История экономических учений: Учебник для вузов. Изд. 4-е перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2002.- 480 с.

4. Общая теория денег и кредита.: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 – 304 с.

6