177843 (Особенности регионального развития кредитной кооперации в России), страница 4

В рамках российско-американской программы развития сельской кредитной кооперации были разработаны критерии отнесения кредитных кооперативов к кооперативам 2-го уровня, которые в целом достаточно обоснованные. В частности, рекомендуемое число членов кооператива 2-го уровня — не менее 5, причем не менее 80% из них— местные кредитные кооперативы. Продуктивна идея вхождения в число членов кредитного кооператива в ограниченном количестве (до 20%) организаций, способствующих развитию системы кредитной кооперации: снабженческо-сбытовых, торговых, страховых и иных. Однако предлагаемый запрет на пользование этими организациями займами кредитного кооператива 2-го уровня кажется излишним. Им фактически предлагается роль ассоциированных членов.

Кооперативы 2-го уровня должны иметь достаточно большой собственный капитал, поскольку от его величины зависит финансовая устойчивость организации. Основу этого капитала составляют членские взносы первичных кооперативов и других членов. В дальнейшем собственный капитал будет увеличиваться за счет получаемых доходов, резервных и других целевых фондов. В этом отношении нет принципиальной разницы между кредитными кооперативами 1-го и 2-го уровней. В российско-американской программе развития сельской кредитной кооперации предложен минимальный размер собственного капитала 1,5 млн. руб.

Однако разрыв ликвидности у кооперативов 1-го и 2-го уровней может покрываться за счет средств апексного банка под гарантии региональных и местных администраций. Кроме того, местные администрации при наличии средств могут компенсировать процентную ставку по займам кооперативам 1-го уровня.

Вопрос относительно уставного капитала должен решаться на уровне Центрального банка России.

Как и в кооперативах 1-го уровня, в кооперативах2-го уровня займы выдают только их членам, но цели кредитования различаются. Кооперативы 2-го уровня устраняют разрыв ликвидности у кооперативов 1-го уровня, обеспечивают перераспределение временно излишних свободных средств одних кооперативов другим. В практике работы коммерческих банков разрывы ликвидности устраняются за счет межбанковских кредитов. Для кооперативов 1-го уровня разрыв ликвидности может устраняться за счет средств либо кредитных кооперативов 2-го уровня, либо апексного банка.

Кроме того, следует разрешить кооперативам 2-го уровня при наличии свободных средств заниматься инвестиционной деятельностью. При условии надзора со стороны апексного банка и территориального представительства Банка России риск этих операций будет снижен.

Такой подход потребует создания резервного фонда кооперативов 2-го уровня, который будет храниться в апексном банке и выполнять роль гаранта при возможных убытках из-за не возврата средств кооперативами 1-го уровня. Кроме того, ресурсную базу кооперативов 2-го уровня могут составлять привлеченные средства различных международных фондов, средства региональных и муниципальных целевых программ и т.д. Эти средства могут распределяться между кооперативами 1-го уровня и направляться на инвестиционные цели.

О 3-м уровне кооперативной кредитной системы в России можно будет говорить тогда, когда кооперативы 2-го уровня и другие кооперативные организации этого уровня создадут на паевой основе общероссийские кредитные кооперативные организации. Это — принципиальный момент.

В качестве такой организации может выступать межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Народный кредит». Однако во избежание монополизации в этой сфере и создания конкурентной среды необходим как минимум еще один федеральный сельскохозяйственный кредитный кооператив. Основная доля паевого фонда (не менее 50%) должна принадлежать именно низовым кооперативным кредитным организациям (2-го уровня, а также ассоциациям и союзам кооперативов 1-го уровня). Конечно, и государство, и такие структуры, как АККОР, могут иметь здесь свою долю, но она в сумме не должна превышать 50%. Причем доля низовых кооперативных структур со временем должна увеличиваться. Только в этом случае структура 3-го уровня будет проводить четкую политику в интересах нижестоящих уровней.

Заключение

Кредитный кооператив (союз) — многофункциональная структура. Она позволяет оптимизировать финансовые потоки, мобилизовать финансовые ресурсы. Участие в кредитном кооперативе (союзе) — по существу единственный путь приобретения недвижимости для лиц, работающих по найму. Здесь задействован принцип оказания взаимопомощи друг другу: тот, кто накапливает средства, дает возможность другим членам кооператива брать займы уже сегодня, а выплаты заемщиков позволяют накопителям получать хороший доход за использование их сбережений.

Кредитные потребительские кооперативы граждан действуют в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в процессе создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных потребительских кооперативов граждан.

Имущество кредитного потребительского кооператива граждан образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного потребительского кооператива граждан от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Членом кооператива может стать любой гражданин в возрасте от 16 лет.

Несмотря на очевидную пока малочисленность кредитных кооперативов и тот факт, что они, естественно, не столь мощны по сравнению с другими кредитными учреждениями в финансовом и материальном отношениях у кредитной кооперации Чувашии есть хорошие перспективы для развития. Она может реально содействовать подъёму в Республике малого и среднего бизнеса.

Кредитная кооперация привлекательна простотой осуществляемых операций и дешевизной услуг. Таким образом, кредитные кооперативы должны стать неотъемлемой частью жизни регионов России в целом и Чувашии в частности, оказывать серьезное воздействие на оздоровление и развитие российской банковской системы.

Однако при этом нужно отметить, что в настоящее время уровень развития кредитной кооперации в республике все еще остается низким и в целом не удовлетворяет потребности, как субъектов малого предпринимательства, так и населения в целом, особенно в сельской местности.

Список использованной литературы

1. Российская Федерация. Законы. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 117-ФЗ // Российская газета. - № 151-152. – 09 августа 2009 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

2. Концепция развития системы сельской кредитной кооперации (утв. Минсельхозом РФ 23 марта 2006 г.). - Правовая система «Гарант»

3. Российская Федерация. Законы. О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации: Федеральный закон 19 июня 1992 г. N 3085-I (в редакции Федерального закона от 11 июля 1997 года № 97-ФЗ).

4. Постановление Кабинета Министров Чувашской Республики от 18 сентября 2002 г. N 245 "О республиканской целевой программе "Создание и развитие сети кредитной кооперации в Чувашской Республике" на 2003-2004 годы" // Вести Чувашии, от 27 сентября 2002 г. N 37-38 (562)

5. Белов А.Г. Состояние и перспективы развития кредитной кооперации в Чувашской Республике // Потребительская кооперация: социальная инициатива и ответственность: материалы научно-практической конференции, посвященной 90-летию Московского университета потребительской кооперации, 15 октября 2003 г.. - Чебоксары, 2003. - С.74-84.

6. Воронцов Ю.Н., Е.Г. Надымова, Деятельность кредитных кооперативов в России: опыт, состояние и проблемы // Молодежь и кооперация - 2007: тезисы докладов XXXI итоговой студенческой научной конференции, посвященной 45-летию Чебоксарского кооперативного института Российского университета кооперации. - Чебоксары, 2007. - С. 80-82.

7. Бойченко И., О. Овчинникова, Формирование системы сельской кредитной кооперации // АПК: экономика, управление. - 2007. - N 5. - С. 51-54.

8. Дуборкин В.И., Е.Г. Кириченко, Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. - 2004. - N4. - С.27-30.

9. Григорьева Е.М. Развитие кредитной кооперации: проблемы и перспективы // Финансы и кредит. - 2005. - N14. - С. 45-46.

10. Жичкин К.А., А.В. Есипов, Развитие сельской кредитной кооперации в Самарской области // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. - 2006. - N9. - С. 50-53.

11. Калмыкова Е. Место кредитной кооперации в региональной системе привлечения инвестиций в малый бизнес // Проблемы теории и практики управления. - 2007. - N 1. - С. 100-108.

12. Кембель В., Н. Заводчиков, О. Бурлакова, Сельская кредитная кооперация в Оренбургской области // Экономика сельского хозяйства России. - 2003. - N12. - С.7.

13. Коваленко С.Б., Н.А. Кузнецова, Сельская кредитная кооперация в Саратовской области // Банковские услуги. - 2004. - N5. - С.28-33.

14. Проблемы коллективных заимствований и управления региональным и муниципальным долгом // Рынок ценных бумаг. - 2004. - N24. - С. 59-75.

15. Крутова И.Н. Развитие сельскохозяйственной потребительской кооперации региона: [Мордовия] // Регионология. - 2007. - N 2. - С. 79-83.

16. Ткаченко Е.С. Развитие региональной кредитной кооперации // Экономика сельского хозяйства России. - 2007. - N 2. - С. 12.

17. Удмуртия: селянам кредиты, кооперативам - инвестиции // Крестьянские ведомости. - 8/12/2004. - N51. - С. 4.

18. Худякова Е.В., Е.А. Тыкина, Развитие сельской кредитной кооперации в Вологодской области // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. - 2006. - N7. - С. 39-41.

19. Панина Е.В. Заем под доверие: [кредитные кооперативы] // парламентская газета. - 2/ 4/2005. - N58. - С. 1, 3.