174830 (Пластиковые карточки), страница 3

1994 г. - первая международная конференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card

Заключение.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

Таблица 1. Потенциальные объемы основных рынков микропроцессорных карточек, млрд. долл. США*

Европа	800
США	600
Всего	1400

Таблица 2. Прогнозы развития рынка кредитных карточек с микросхемой до конца века*

Тип карточек	Число карточек в обращении в 1996 г., млн	Число карточек к 2000 году, млн
Банковские карточки	40	250
Прочие карточки	350	2000
Всего	390	2250

* Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997

Таблица 3. Использование кредитных карточек

VISA International (на 1996 г.)*

	В мире	В России
Общее число карточек	489,8 млн.	257,7 тыс.
Общее число банкоматов	284,9 тыс.	0,22 тыс.
Общее число трансакций	10,8 млрд.	1,9 тыс.

Таблица 4. Статистика пластиковых карточек "Visa"*

	1996 год
	К-во трансакций на одну карту	Средний расход на одну карту в теч. Года
Россия	11 раз	3 тыс.

Таблица 5. Статистика использования магнитных

карт в мире*

	В мире	В России
1991 г.	113,4 млн.	-
1992 г.	256 млн.	-
1994 г.		1 тыс.
1995 г.	1,2 млрд.	5 тыс.
1996 г.		31 тыс.

*VISA International /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996

Таблица 6. Использование кредитных карточек в мире*

(долл. США)

	1996 год
	К-во эмитированных карт	Обороты по карточкам
VISA International	54%	54%
EuroCard/MasterСard	36%	35%
American Express	10%	11%

Таблица 7. Система “Золотая Корона” (руб.) **

	1994	1995
Месячный оборот (млн.)	13	47
Число транзакций (тыс.)	1,12	160,6

Таблица 8. Статистика по компьютерным преступлениям и злоупотреблениям кредитками в России ***

	К-во случаев	Убытки
VISA Intern.	1600	398000
Europay	1300	546000
American Express	117	53000

* VISA International в России /Мир карточек №9, 1996 ** М.Сорокин “Развитие магнитных карт в России” /Банковские технологии, июль 1995. *** Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997

С хема 1.

Схема 2.

Литература:

1. Дробозина. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.

2. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.

3. К.Маркелов “Умные машины для банков и офисов”, 1993 г.

4. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.

5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995

1. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 1997.

2. Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.

3. Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993

4. Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.

5. Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.

6. Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт /Пластиковые карточки, №2, 1992.

7. Ю.Перлин, Д.Сахаров, Ю.Товб. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997.

8. М.Сорокин “Развитие магнитных карт в России” /Банковские технологии, июль 1995.

9. С.Цуприков “Микропроцессорные платежные карточки направления развития” /Банковские системы, №31, 1995 г.

10. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996.

11. VISA International в России /Мир карточек №9, 1996

12. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 1997.

16