10580-1 (Пластиковые карты), страница 3

· наличие на карточке данных об остатке лимита;

· возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);

· возможность восстановления лимита на карточке (“кредитование” карточки).

В схеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание (см.приложение схема 4). Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична в отечественной практике обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек. При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией. Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий. Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобной системы безотносительно к состоянию местной телефонной сети является притягательной для многих нестоличных банков, обслуживающих крупные предприятия и организации и способных заметно увеличить размер привлеченных средств при выпуске пластиковых карточек для их сотрудников. По этим же причинам достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах систем муниципальных платежей на основе смарт-карт.

Глава 3. Применение пластиковых карточек в банковской системе россии.

3.1. Виды пластиковых карт.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсемемстное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на могнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошеничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошеничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подовляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых оперций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);

3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

- автономный “электронный кошелек”;

- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.