163544 (Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег), страница 2

___________________________________________________________

1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 55

Вопрос № 2 Наиболее распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы.

На протяжении последних нескольких лет в РФ существовало несколько платежных систем, однако часть из них уже практически не работает, формально считаясь действующей платежной системой, часть переориентировалась на узкий круг выполняемых задач ( например, Рапида ), часть не является платежной системой по обмену электронными деньгами в свете понимания по Директиве ЕС ( сберкарт ). Поэтому в данной курсовой работе я хотел бы остановиться на рассмотрении двух наиболее популярных платежных системах в РФ.

Система webmoney transfer

1. «webmoney transfer - это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами – титульными знаками webmoney ( WM ) . Хранение и мгновенная передача титульных знаков от одного участника к другому осуществляется с помощью клиентской программы WM keeper.

Система допускает псевдонимность участников. Возможность участника подтвердить принадлежность псевдонимного идентификатора физическому или юридическому лицу реализуется с помощью сервиса, предоставляемого Центром аттестации системы. Виды и порядок выдачи аттестатов устанавливаются регистраторами – представителями Центра аттестации.

В системе действует арбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками webmoney transfer. Любой участник системы может обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя пострадавшим от действий кого-либо из участников webmoney transfer. Иски рассматриваются арбитражной комиссией, состоящей из трех участников системы – владельцев аттестата регистратора. Решение комиссии может выражаться в отказе или неотказе в обслуживании системой WM-идентификатора ответчика, а также в определении условий доступа к спорным средствам.» ( 1 )

В системе реализовано два типа платежей:

1. Обычный платеж. Рекомендуется для оплаты «информационных» товаров и услуг. Покупатель производит оплату . При этом с его кошелька списывается , а в кошелек продавца зачисляется сумма размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет доставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинстве платежных систем ( возможны вариации в авторизации или аудентификации пользователей и магазинов ).

______________________________________________

1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 26

2. Двухфазный платеж ( платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным платежем. Клиент производит оплату за товар и определяет

(самостоятельно вводит) пароль транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этом первая фаза платежа завершается

Существуют несколько возможных вариантов второй фазы платежа:

1. если продавец осуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствует заявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу или его агенту пароль ( код) транзакции. Продавец ( агент продавца ) в присутствии Покупателя производит сверку пароля ( кода ) транзакции через программу WM Keeper , после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца

2. Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок , по истечении срок доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других операций

3. Если качество товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций

При отказе покупателя от сделки ( отказ принять товар ) зарезервированная при двухфазном платеже сумма становится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что дает возможность продавцу заменить некачественный товар.

При попытке продавца подобрать код ( пароль ) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется и система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры , предусмотренные соглашением.

На этом двухфазный платеж считается завершенным

Помимо стандартной в системе поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом кредитных средств.

Кредитование обеспечивает для Web-ресурсов, ориентированных на обслуживание посетителей, следующие возможности :

1. Расширение клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно расширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее не совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного предоставления той или иной услуги в кредит

2. Переход к платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными Интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему. Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец услуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных его предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.

3. формирование нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок новые Интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных клиентов. Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный спрос , сконструировать свою аудиторию , предложив более доступную форму оплаты.

4. Снятие барьера недоверия. Многие посетители Web-магазинов внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки. Они не уверены в том, что , расплатившись через интернет, смогут получить товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем платных Web-сервисов.

5. Возможность не упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться услугой.

6. Положительный имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим клиентам, и , следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к себе.

«Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в Webmoney Transfer:

1. Для входа в программу Webmoney Keeper необходимо знание уникального 13-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также месторасположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.

2. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течении сеанса (времени осуществления транзакции ) никто, кроме самого пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

3. Никто не может совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок, чего лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается.

4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию. Другой отличительной особенностью систем с использованием электронных наличных является анонимность, которая гарантируется всем участникам системы.

Из информации, используемой для сделок, одна сторона не может получить указанных сведений о другой. Все услуги и поставки товаров осуществляются в «адрес» оплатившего из «Кошелька». Существует возможность создавать «Кошельки» для разового использования, и непосредственно после совершения сделки удалять их.

По постоянному идентификационному номеру участника системы невозможно определить номера используемых «Кошельков». Аналогично, номер «Кошелька» не несет информации о идентификаторе. Кроме того, на своем компьютере можно инсталлировать любое число версий WebMoney Keeper под разными идентификаторами и входить в систему для осуществления сделок с любой из версий.» ( 1 )

При этом меры безопасности, принятые в системе, гарантируют невозможность недобросовестного использования анонимности против ее пользователей.

Тарифы Webmoney Transfer:

1. «За совершение каждой транзакции с WM с «Кошелька» взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM.

___________________________________________

1. О.А. Кобелев «Электронная коммерция» учебное пособие М., Издательско-торговая корпорация «Дашков и К» 2006г. – с. 295-296

1. За все операции, связанные с движением WM в/из системы взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.» (1)

Система Яндекс деньги

Платеж в системе совершается следующим образом :

1. Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требование заплатить , содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора

2. Кошелек покупателей предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить ( при достаточном количестве денег у покупателя ), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор. Кошелек принимает платежи только на основании договоров , переданных потенциальным покупателям.

3. Банк, получив электронные деньги от покупателя, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в данной системе. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронной квитанцией для покупателя.

4. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронная квитанция из банка пересылается кошельку покупателя.

Главные преимущества системы Яндекс.Деньги

1. «Беспрецендентный уровень безопасности, обеспечивающийся благодаря использованию стойких криптографических алгоритмов с длиною ключа в 1024 бита, электронной цифровой подписи ( ЭЦП ), а также так называемой «слепой» электронной подписи в качестве инструментов защиты:

- клиентских счетов в интернет-банке системы

- электронного кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя.

- производимых операций

- информации о произведенных операциях

2. Абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в системе алгоритма «слепой» подписи : сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях пользователей принципиально невозможны.

3. Уникальное быстродействие.

4. Возможность мгновенных платежей «Person to Person» . Пользователи системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц.

____________________________________________

1. www.webmoney.ru

5. Электронный документооборот : с целью максимальной защиты прав пользователя при осуществлении тех или иных платежных операций система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров , подписываемыми ЭЦП.

6. Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя.

7. Крайне низкая себестоимость транзакций и, как правило, бесплатное обслуживание для физических лиц , низкая стоимость обслуживания для юридических лиц, составляющая 1-2 % от суммы транзакций в зависимости от формы сотрудничества

8. Возможны безубыточные платежи вплоть до 0,001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции.» (1)

Прочие преимущества :

1. «Система позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке

б) забирать цифровые наличные со счета Интернет-банка системы и хранить в личном электронном кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя либо на ином совместимом носителе. в) оплачивать те или иные товары и услуги на подключенных к системе Интернет-сайтов г) при необходимости производить сколь угодно малые платежи. д) дарить, одалживать цифровые наличные деньги другим пользователям системы е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот ж) осуществлять платежи абсолютно приватно

1. Устойчивость к обрывам связи, в случае если в момент совершения транзакции протокол обмена сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги

2. Мультивалютность: система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц

3. Многобанковость

4. Трансграничные платежи» (2)

______________________________________________

1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 37

2. http://money.yandex.ru

Вопрос № 3 Риски, присущие обращению электронных денег

Отдельно стоит упомянуть о рисках, присущих электронным деньгам при их обращении. В основном эти риски имеют технический характер и подразделяются на мошенничество и неисправность устройств, хранящих электронные деньги.